주요 위험별 적정 보장상품 및 올바른 선택방법

<2007-04-01 건강에세이 칼럼>

주요 위험별 적정 보장상품 및 올바른 선택방법

보험상품에서 보장하는 위험에는 사망, 암, 질병, 생존(연금), 사고, 실비, 치매 등 아주 다양하다. 모든 사람이 이런 위험에 대해 고액의 보장을 받을 수 있으면 좋지만 그렇게 되면 보험료가 매우 비싸져 가입하기에 부담이 될 수도 있다.

따라서 본인의 나이대별로 필요한 보장을 적정한 금액으로 가입하는 것이 무엇보다 중요하다.
여기서는 주요 위험별로 보장하는 상품과 올바른 선택방법에 대해 알아보자.

1. 사망에 대한 보장

사망의 경우 모든 대상이 다 필요한 것은 아니고 주로 가장과 소득이 있는 배우자 등에게 필요하다고 할 수 있다. 가정 내에서 소득의 비율에 따라 일정부분의 가감을 할 수 있다.

가장 등이 경제활동을 하는 시기까지는 유족보장금액을 크게 가져가야 되고, 그 이후 가장이 유족보장에 대한 부담이 줄어들면 보장금액도 같이 줄이는 것을 고려할 수 있다. 사후준비를 해야 하는 시기에는 장례비용을 감당할 수 있을 정도의 금액은 설정해 두는 것이 좋다.

사망을 보장받을 수 있는 상품으로는종신보험, 정기보험, 변액보험, CI보험 등이 있으며, 특약으로는 정기특약, 가족생활보장특약, 체감정기특약 등이 있다. 손해보험 상품으로 사망보장을 받으려면 통합보험, 민영의료보험 등의 질병사망특약과 상해사망특약 등을 선택하면 된다.

종신보험 등 사망에 관한 상품을 가입시에는 우선 기존에 가입한 보험상품을 먼저 진단한 후 자신만의 추가로 필요로 하는 금액 등을 확인한 후에 가입하는 좋으며, 건강하다면 건강체로 가입하여 할인을 받는 것이 좋다. 2. 암에 대한 보장

암에 대한 보장은 적정금액의 크기가 치료에 소요되는 암의 종류에 따라 달라지기는 하지만 일반적으로 암진단 시 지급되는 금액 기준으로는 2,000만원에서 5,000만원 정도가 필요하다. 얼마 전까지 만해도 1억이 넘는 암보험이 판매되었지만 현재는 보장하는 금액이 많이 축소되어 있다.

암보험의 보장금액은 국민건강보험에서 고액치료비에 대한 지원확대와 최근 암보험의 보장금액 축소, 더 나아가 암 전문상품의 판매중지 등을 고려하여 판단하는 것이 좋으며, 암에 대한 보장기간은 현재 80세까지만 가능하다. 최근에는 일반적인 암에 대한 보장금액이 4,000만원 내외에서 많이 가입하고 있는 추세다.

암에 대한 보장을 받을 수 있는 상품은 암진단 시에만 지급하는 진단형 암보험과 암수술, 암입원시도 보장하는 종합형 암보험이 있다.

종신보험 등의 특약에서는 암진단, 암치료특약 등을 통해 암에 대한 보장을 받을 수 있으며, 백혈병 등 치료비가 많은 암에 대해서 보장을 추가하려면 고액암특약, 특정암특약을 추가할 수 있다.

암보험 가입시에는 본인에게 필요로 하는 금액을 확인하여 이미 가입한 금액이 있다면 그 금액을 참고하여 추가로 필요한 금액을 선택하는 것이 좋으며 가족력등이 있다면 해당하는 암에 보장을 추가하는 것도 고려할 수 있다. 3. 주요질병에 대한 보장

주요질병은 주로 성인들에게 많이 발생하는 질병을 조금 더 큰 금액을 보장하는 것으로 진단, 수술, 입원 등에 대해 적정금액을 판단하는 것이 좋다. 주요질병을 보장받을 수 있는 상품으로는 건강보험 과 종합보험 등이 있으며 손해보험사의 >민영의료보험에서 진단, 수술, 입원 등과 관련된 특약을 선택하여 가입할 수도 있다. 4. 질병 및 재해로 인한 입원, 수술 등 기초치료비 보장

입원과 수술은 모든 사람들에게 필요한 것으로 현재 종신까지 보장이 가능하므로 이를 고려하여 선택하는 것이 좋다. 이런 상품으로는 종신의료보험이 있으며, 관련특약으로는 종신입원특약, 입원특약, 수술특약 등이 있다. 입원, 수술 등 치료비를 종합적으로 실비보장을 받으려면 민영의료보험을 가입하면 된다. 5. 사고(재해)에 대한 보장

사고로 인한 보장은 활동이 많은 시기에 조금 더 고액의 보장을 받게 설계하는 것이 좋다. 주로 20대에서 50대까지는 재해에 대한 보장을 추가로 받을 필요가 있으며, 60대이후에는 사고와 관련된 큰 보장보다는 골절 등을 중점적으로 보장하는 상품을 가입하는 것이 필요하다. 재해를 보장하는 상품으로는 상해보험과 운전자보험 등이 있다.

상해보험 등을 가입시에는 특정 보장의 최고금액 보다는 전체적인 보장범위를 파악하는 것이 좋으며, 대중교통, 휴일사고 등 본인에게 많이 노출된 위험을 중점적으로 보장하는 것이 좋다.
6. 연금보험

연금보험은 노후에 노후생활자금으로 활용할 수 있게 부부 모두가 가입하는 것이 좋다. 건강하다면 가능한 연금을 종신토록 받을 수 있는 생명보험사가 판매하는 종신연금형을 선택하는 것이 좋으며, 연금의 적정금액은 가정의 재정상태와 국민연금의 금액 등과 노후에 필요한 자금규모 등을 고려하여 설정하는 것이 좋다.

연금보험을 가입시에는 평균수명 연장에 따른 노후자금의 증가를 사전에 대비하려면　종신형 연금을 선택하는 것이 좋으며, 세제 혜택 및 중도해지시 불이익등을 미리 따져보고 종류를 선택하는 것이 좋다. 또한 이미 가입한 기존의 개인연금저축보험은 유지하는 것이 좋으며, 새로 가입시에는 우량한 금융기관을 선택하는 것이 좋다.

연금보험이 아닌 선택방법으로는 종신보험이나 변액보험 등에 있는 연금전환특약을 고려할 수 있으나 가입 시부터 연금받는 것이 목적이라면 처음부터 연금보험을 가입하는 것이 보다 많은 연금액을 받을 수 있다. 7. 실비보장

병원치료시 실제 치료비를 받을 수 있는 의료비의 경우 금액의 많고 적음보다는 적정한 금액을 가입하는 것이 중요하다. 실비로 지급되는 의료비는 중복 지급되지 않으므로 이를 감안하여 판단하는 것이 좋다. 가입 가능한 상품으로는 주로 손해보험사에서 판매되고 있는 민영의료보험과 질병의료비, 상해의료비특약 등이 있다.

실비를 보장하는 민영의료보험 등을 가입시에는 우선 가입가능여부를 먼저 확인하는 것이 좋으며, 입원의료비 보장한도는 길수록 유리하고 차음 가입 시 보장기간이 긴 것이 좋다. 또한 의료비관련특약의 갱신 시 제한 조건이 있는지를 확인하는 것이 좋다. 8. 치매보장

나이가 많으신 부모님의 치매 등에 대한 보장은 주로 간병보험 등을 통해 보장을 받을 수 있다. 치매에 대한 판정기간이 짧은 상품을 선택하는 것이 좋으며, 치매 보장은 보험료가 비싸므로 보험료를 납입할 수 있는 수준으로 정하는 것이 좋다. 실버보험에는 노후건강보험, 간병보험, 장례보험, 무심사보험 등이 있다.

실버보험을 가입시에는 우선 가입하고 있는 상품의 내역(보장자산)부터 확인하는 것이 필요하고, 민영의료보험, 노후건강보험(간병보험), 장례보험, 무심사 보험 등의 순으로 가입을 고려하는 것이 좋다.

또한 가능하다면 보장기간은 평균수명 이상 수준인 종신 또는 80세까지 보장 받도록 설계하는 것이 좋으며, 장례보장 등을 위해 사망보험금을 보장하는 상품을 선택한다면 사망시 받는 금액을 적정하게 선택해야 한다. 사망보험금이 많으면 좋겠으나 당연히 보험료가 비싸지게 되므로 사망시 필요한 금액을 고려하여 적정하게 선택하는 것이 좋다. 이런 위험에 대해 보장을 받기 위해 상품을 가입하는 경우 이미 가입한 보험상품이 있으면 이를 먼저 분석하여 현상을 파악하는 것이 좋다. 만일 특정 위험을 과도하게 많이 보장받고 다른 위험은 보장이 없다면 과도한 위험보장을 하는 상품은 정리하여 필요한 위험을 보장하는 상품을 새로 가입하는 것이 좋다.