효율적인 셋트형 보험상품_인스밸리 보험재테크칼럼

<2007-04-20 매일경제 칼럼 기고>

효율적인 셋트형 보험상품

생명보험협회에서 발표한 2006년 생명보험성향조사에 의하면 우리나라 가구당 보험 가입건수가 4.4건에 이르고 있다고 한다. 이는 특정 보험상품 하나로 모든 것을 다 보장하는 상품보다는 질병, 사고, 사망, 노후생존 등 각각의 필요에 맞는 개별적인 상품을 많이 가입하고 있는 것을 알 수 있다.

물론 여기에는 한명의 통계가 아니라 가족구성원의 가입 건수를 모두 포함하고 있어서 더욱 더 그럴 수도 있다.

최근의 보험상품 흐름을 보면 생명보험의 경우 예전의 종신보험 위주의 종합형에서 변액보험, 건강보험 등으로 바뀌고 있으며, 손해보험의 경우에는 오히려 통합보험이 잘 판매되고 있다. 경우에 따라 통합형 상품이 유리한 경우도 있고, 반대로 따로따로 가입하는 개별적인 상품들이 유리할 수도 있다.

그러나 최근의 흐름이 하나의 상품으로 모두 해결한다기보다는 여러 개별적인상품을 가입하는 것이 많아지고 있는 추세다. 여기에서는 주요 케이스별로 생명보험상품과 손해보험상품의 장점을 파악해보고 각각의 장점이 있는 상품만을 가입하는 셋트형상품에 대해 알아보자.

● 자녀를 위한 보험

- 생명보험 어린이보험+ 손해보험 어린이보험

어린이보험은 생명보험사와 손해보험사 모두 판매하고 있는 상품으로 꾸준히 판매되고 있는 상품이다. 어린이보험의 생명보험과 손해보험은 각기 장단점을 갖고 있다. 먼저 생명보험사의 어린이보험을 살펴보자.

생명보험사의 어린이보험은 자녀가 성장할 만큼 충분한 기간까지 보장받을 수 있다. 보통 22세에서 30세까지 보장하고 있으나 80세까지 보장하고 있는 상품도 있다. 보장내용에 있어서는 자녀에게 필요한 질병, 사고 등으로 인한 다양한 치료비 보장이 가능하며, 특히 백혈병 등 자녀에게 많이 발생할 수 있는 암에 대해 고액의 보험금을 지급한다.

또한 자녀가 출생하기 전에 가입하는 태아 가입의 경우 손해보험 상품보다는 가입이 용이하다.

손해보험사의 어린이보험은 생명보험사보다 보장받는 기간이 짧지만, 입원과 통원시 병원치료비의 실제 비용을 받을 수 있는 장점을 가지고 있다.

입원시 최고 3,000만원, 통원시 1일당 10만원까지(5천원까지는 본인 부담) 병원치료비와 약값으로 부담하는 비용을 받을 수 있다. 또한 자녀로 인해 발생하는 배상에 대해 1억원까지 보장이 가능하므로 어디로 튈지 모르는 행동을 하는 자녀가 있는 경우에 좋은 상품이라고 할 수 있다.

생명보험사의 어린이보험은 만기환급형은 보통 월 3∼4만원대, 순수보장형은 월 1∼2만원대에 가입할 수 있고, 손해보험사의 어린이보험은 만기환급형은 월 2∼3만원대, 순수보장형은 월 1∼2만원대에 가입할 수 있다.

저렴하게 셋팅하는 경우에는 합해서 월 3만원대에도 가입할 수 있다. 만기환급금을 고려한다면 생명보험사의 환급형 어린이보험과 손해보험사의 어린이보험을 함께 가입하면 월 5∼7만원대로 완벽한 보장과 함께 환급금도 많이 받을 수 있다.

그리고 생명보험사의 저축형어린이보험과 손해보험사의 어린이보험을 함께 가입한다면 저축기능과 보장기능이 한꺼번에 해결된다.

또한 생명보험사의 80세까지 보장하는 어린이보험과 손해보험사의 어린이보험을 셋팅하면 월 4∼6만원대의 보험료로 암, 입원, 수술 등에 대해서는 80세까지 보장을 기본적으로 받을 수 있고, 자녀성장기까지는 손해보험사의 어린이보험으로 실제 병원비를 해결할 수 있다.

● 가장을 위한 유족보장과 생존치료보장을 위한 보험

- 생명보험사의 종신(정기)보험과 손해보험사의 민영의료보험

유가족 보장을 필요한 가장은 유족보장의 기능과 본인의 생존 치료를 위한 질병, 상해 등의 보장이 필요하다.

그런데 유족보장의 기능이 있는 종신보험은 생명보험사에서만 판매할 수 있고, 생존치료를 위한 상품 중 실제 치료비를 지급하여 최근 가장 인기가 있는 민영의료보험의 경우에는 현재 손해보험사에서만 판매하고 있다.

그러므로 유족보장과 생존치료를 위한 보장을 해결하려면 종신보험과 민영의료보험을 같이 가입하는 것이 최적의 설계가 될 수 있다.

물론 종신보험에서도 입원, 수술 등을 보장하는 특약이 있다. 그러나 혜택 가능성과 보장범위 등을 감안하면 실제 보험금혜택을 받을 확률이 높은 민영의료보험이 보다 유리하다고 할 수 있다. 반대로 민영의료보험에서도 사망보장이 가능하다. 그러나 보장받는 기간이 최고 80세까지만 가능(질병사망의 경우)하여 그 이후 종신까지 보장되지는 않는다.

따라서 현실적으로 유족보장을 할 수 있는 사망보장과 생존치료를 위한 질병, 상해보장을 받으려면 생명보험사의 종신(정기)보험과 손해보험사의 민영의료보험을 함께 가입하는 것이 최선이 될 수 있다.

● 재테크와 생존치료보장을 위한 보험

- 생명보험사의 변액보험과 손해보험사의 민영의료보험

변액보험은 최근 판매되고 있는 보험상품 중에서 재테크와 관련하여 가장 관심을 끌고 있는 상품이다. 현재 생명보험사에서만 판매하고 있는 변액보험은 사망 등의 보장과 투자기능을 한꺼번에 할 수 있는 상품으로 최근에 판매량이 급격히 늘고 있다.

그러나 이 상품은 사망외에 다른 생존 치료 등의 보장은 없어서 이를 추가하려면 특약 등을 선택해야 한다. 그런데 생존치료를 위해서는 종신보험과 마찬가지로 특약보다는 손해보험사의 민영의료보험이 보다 효과적일 수 있다.

따라서 재테크 기능과 생존치료 보장을 해결하려면 생명보험사의 변액보험과 손해보험사의 민영의료보험을 함께 가입하는 것이 좋다.

● 노후생존을 위한 보장과 종합적인 위험보장을 위한 보험

- 생명보험사의 연금보험과 손해보험사의 통합보험( 민영의료보험)

노후 생존을 위해서는 연금보험을 가장 많이 선호하고 있다. 연금보험을 취급하는 금융기관은 여러 곳이 있으나 종신토록 연금을 지급하는 곳은 생명보험사만이 유일하다.

최근 평균수명이 지속적으로 늘어나고 있어서 건강한 사람이라면 일정기간까지만 연금을 받는 것보다는 평생동안 받는 것이 유리하고, 이것이 가능한 것이 생명보험사의 연금보험이다.

다른 손해보험사를 비롯한 금융기관의 연금보험은 10년, 20년 등 확정기간만 연금을 지급하는 확정형만 가능하다. 그러므로 건강한 사람이 연금보험을 가입하려면 생명보험사의 종신연금형 상품이 가장 유리하다고 할 수 있다.

여기에 연금을 받기 전은 물론 연금을 받기 시작한 이후의 병원 치료비용을 해결하기 위해서는 다양한 보장을 필요로 한다. 이것이 가능한 것이 손해보험사의 통합보험이다.

통합보험은 말 그대로 여러 보장을 하는 상품을 하나로 통합한 상품으로 질병, 암, 사고보장은 물론 주택화재보험와 자동차보험까지 하나로 해결할 수 있는 상품이다. 통합보험이 보험료가 조금 부담이 된다면 80세까지 보장하는 민영의료보험을 고려해 볼 수 있다.

● 완벽한 질병보장을 위해서(특정질병에 대한 가족력 등이 있는 경우)

- 생명보험사의 건강보험과 손해보험사의 민영의료보험

질병을 보장하는 상품에는 앞에서 언급한 손해보험사의 민영의료보험외에 생명보험사의 건강(암)보험이 있다. 생명보험사의 건강보험은 80세까지 주요질병에 대해 진단, 입원, 수술시 보장하는 상품으로, 특정 질병에 대해 고액의 보장을 받을 수 있다.

일반적인 질병은 민영의료보험에서 실비 보장을 받고, 고액의 치료비를 요하는 질병의 경우에는 생명보험사의 건강(암)보험에서 보장받게 되면 사소한 질병이든 큰 질병이든 모두 해결할 수 있다. 건강보험의 보험료가 저렴하므로 두 상품을 한꺼번에 가입해도 여자의 경우 월 6∼8만원대에서 가입할 수 있다.

● 셋트형상품 가입시 유의사항

셋트형상품은 본인이 원하는 보다 완벽한 보장내용을 만들기 위하여 하나의 상품이 아닌 2개 이상의 상품을 조합해서 가입하는 것이다. 즉, 하나의 보험사가 아닌 2개 이상의 보험사에 가입하는 것이므로 가입절차 등에 있어서 유의할 필요가 있다.

또한 셋트형상품을 가입하기 위해서는 본인이 가입하고자 하는 목적과 현재 가입되어 있는 보험내역 등을 정확히 확인할 필요가 있다. 내가 가입되어 있는 보장내용에 따라 설계는 얼마든지 달라질 수 있기 때문이다.

손해보험사의 상품을 가입하는 경우에는 중복여부를 반드시 확인할 필요가 있다. 실비를 보장하는 상품은 중복해서 보장되지 않으므로 가입되어 있는 금액의 크기 등을 확인하여 실비를 보장하는 상품이 가입되어 있다면 실비 보장 상품을 제외하거나 아니면 기존상품을 정리하고 가입하는 것이 좋다.

셋트형상품은 생명보험사와 손해보험사의 각각의 상품을 가입자 스스로 찾기에는 어려우므로 생명보험상품과 손해보험상품을 한꺼번에 모아놓은 중립적인 인터넷보험쇼핑몰등을 이용하면 발품을 줄일 수 있다.