연금보험 가입 시 꼭 알아야 할 Know-How_인스밸리 보험재테크칼럼

<2007-10-19 매일경제 칼럼 기고>

연금보험 가입 시 꼭 알아야 할 Know-How

노후 대비의 필요성에 대한 인식이 확대되고, 연말이 다가오면서 연금보험에 대한 관심이 높아지고 있다. 연금보험 가입시 꼭 알아야 할 사항들에 대해 짚어보고자 한다.

1. 수익률이 높은 상품을 선택하라

연금보험은 연금이 많이 나오는 상품이 유리하다. 그러므로 연금을 많이 받을 수 있는 즉 수익률이 높은 상품을 선택하는 것이 좋은데, 가입시 예정된 이율이 고정되는 것이 아니므로 이 점을 유의해야 한다. 또한 이율은 매달 변경될 수 있는데 대부분 최저이율을 보증하고 있어서 최저보증이율이 가능한 높은 상품을 선택하는 것이 좋다.

2. 소득공제가 가능한지 살펴봐라.

(소득공제는 국세청이 정한 소득공제 항목에 포함되는 저축상품. 소득공제 가능한 연금 상품은 연금저축상품<연금보험, 연금신탁> 일반 연금보험<변액 연금 등>은 되지 않는다.)

연금보험에는 연말정산시 소득공제가 가능한 연금저축과 그렇지 않은 변액연금보험 등의 일반연금보험으로 구분된다. 연금저축보험을 가입해야 소득공제 혜택을 연간 최고 300만원까지 받을 수 있다.

다만 연금저축보험은 중도에 해지하거나 연금을 받는 경우 연금소득세 등을 납입하게 된다. 반대로 일반연금보험은 소득공제혜택이 없는 대신 10년 이상만 유지하면 발생한 이자에 대해 한푼의 세금도 내지 않는다. 연금으로 받아도 마찬가지이므로 본인의 상황에 따라 연금저축보험과 변액연금보험 등의 일반연금보험을 선택하는 것이 좋다.

3. 건강한 사람은 종신연금형을 선택하라.

연금을 지급받는 방법에는 살아있는 동안 계속해서 연금이 지급되는 종신연금형과 5년, 10년, 20년 등 일정기간 동안만 지급되는 확정연금형, 그리고 살아있는 동안에는 이자만을 연금으로 받다가 사망시 원금을 받는 상속연금형 등이 있다.

최근의 평균 수명의 연장 등을 감안해 보면 가능한 오랬동안 살아서 연금을 받는 것이 유리할 수 있다. 특별히 몸이 불편한 곳이 있어서 오래 사는데 부담이 되는 것이 아니라면 종신연금형을 선택하는 것이 좋다.

4. 부부가 함께 설계하라.

(연금은 오히려 여성에게 더 필요할 수 있다.)

남자와 여자의 평균수명이 6-7세 정도 차이가 나고 있는 점 등을 고려하면, 여자가 혼자서 더 사는 기간은 보통 10년 내외가 된다. 그러므로 연금설계시 남편 위주로 설계를 하면 아내가 혜택을 받지 못할 수 있다. 그렇다고 배우자 위주로 설계를 하면 연금액이 적어지는 등의 문제가 발생할 수 있다.

그러므로 연금을 설계시에는 부부의 재정현황과 나이차 등을 고려하여 함께 설계하는 것이 좋다. 부부형 가입이 가능하면 부부형으로 선택을 하고 그렇지 않다면 부부가 각각 연금보험을 준비하는 것이 좋다.

5. 가능한 빨리 가입하라.

연금보험은 생존확률이 높을수록 연금이 작아진다. 그래서 남자가 여자보다 같은 조건에서는 연금이 더 많다. 최근 평균수명이 늘어나면서 계속해서 생존율도 높아지고 있어서 연금보험에 적용하는 위험률도 계속 높아지고 있다. 그래서 늦게 가입할 수록 연금이 더 작아지게 된다.

또한 30세에 가입하는 경우와 40세에 가입하는 경우 60세부터 연금을 받는 경우 동일한 금액을 내고도 1.5배 이상의 연금 차이가 나타나게 된다. 그러므로 빨리 가입하는 것이 훌륭한 재테크를 하게 되는 것일 수 있다.

6. 우량한 금융사를 선택하라. (납입 기간이 길기 때문에)

연금저축은 금융기관간의 계약이전이 가능하지만 가입시에 재무건전성이 우량한　금융기관을 선택하는 것이 좋다. 은행은 자기자본비율(BIS), 보험은 지급여력비율(Solvency Margin Ratio) 등을 활용하여 재무상태를 파악할 수가 있다.

은행에서 판매하는 연금은 원금을 보장하고 예금자보호 대상이지만, 투신사에서　판매하는　연금은　원금손실을 볼 수도 있고 예금자보호 대상도 아니다. 그리고 보험사, 우체국 및 각종 공제에서 판매하는　연금은 원금과 이자를 보장하며, 예금자보호대상이　된다.

7. 연금 개시 연령이 다양한 상품을 골라라.

(일찍 연금을 받고 싶다면 50세 이전 연금 개시형을, 늙어서도 소득이 있다면 더 늦게 목돈을 받는 상품으로 선택)

8. 처음부터 연금목적으로 가입하라.

(중도 변경할 때는 이율이 낮다.)

9. 입금과 출금이 자유로운 상품이 유리하다.

연금보험은 항상 동일한 보험료로 납입이 되지만 중도에 여유가 더 생겨서 추가납입을 하면 연금액을 조금 더 키울 수 있다. 또한 반대의 경우 목돈이 필요해 질 수 있는데 이런 경우 중도인출이 가능하면 가입한 연금보험에서 우선적으로 처리가 가능하여 보다 자유로이 이용을 할 수 있게 된다.