어린이보험 종합가이드_인스밸리 보험재테크칼럼

어린이보험 종합가이드

어린이보험은 암진단자금과 어린이질병에 대한 수술, 입원 등을 정액 보장하는 어린이생명보험과 실제 부담한 병원비를 보상해주는 어린이손해보험, 학자금 또는 목돈 마련을 위한 어린이저축보험 등이 있다.

또 가입시기에 따라 태아보험, 어린이보험으로도 나뉘는데, 임신 중에 태아관련 특약을 함께 가입할 경우를 태아보험이라고 한다.

● 어린이보험이 보장하는 내용은?

백혈병, 골수암, 뇌암, 임파선암과 같은 고액암을 보장한다. 판매되고 있는 모든 어린이보험은 기본적으로 암보장을 하고 있다. 특히 발생하면 고액의 치료비가 필요한 백혈병, 골수암 , 뇌암 등은 생명보험사의 어린이보험에서는 최고 1억원, 손해보험사의 경우 최고 5,000만원까지 진단자금을 보장한다.

각종 질병에 대한 수술비와 입원비를 보장한다. 손해보험상품의 경우 의료비특약을 가입할 경우, 본인이 부담한 실제 치료비는 보상을 받게 된다. 약관에서 언급되어 있는 치핵, 항문관련질환, 정신과질환 및 행동장애, 치아우식증 등 보상하지 아니하는 질병 이외의 모든 질병에 대해서 보상을 받게 되므로, 감기로 통원치료시에도 치료비 보상을 받을 수 있다.

그 밖에 결핵, 폐렴, 아토피피부염, 비염, 천식 등 어린이관련 질병은 특약으로 가입시 추가로 정액보장을 받을 수 있다. 생명보험사의 경우 어린이, 청소년관련질병, 컴퓨터관련질병, 화상, 식중독 등에 해당시 수술비와 입원비를 보장한다. 회사별로 보장하는 질병의 종류와 보장금액이 다르므로, 가입시 보장가능한 질병을 확인해야 한다.

고액의 치료자금이 필요한 CI질병에 대해서도 진단자금을 보장한다. 대표적으로 조혈모세포이식수술과 5대장기이식수술이 있으며, 수술시 1,000만원~ 3,000만원의 금액을 보장한다. 그 밖에 중증 화상 및 부식 진단금, 말기신부전증진단금 등이 있다.

활동량이 많아, 질병 뿐 아니라 상해 사고도 많이 일어나는 시기인 만큼, 골절, 화상, 깁스치료 등도 보장한다. 골절 진단 시에는 치아 파절은 제외가 되며, 일부 상품의 경우 영구치아 상실시 보장을 하기도 한다.

그 밖에 손해보험사에서만 보상하는 자녀배상책임특약이 있다. 공놀이 중 실수로 옆집 유리창을 깨거나, 같이 놀던 친구를 다치게 하였을 경우와 같이 타인 신체의 장해 또는 재물의 손해에 대한 법률상의 배상책임을 최고 1억원 한도로 보상한다.

그 밖에 유괴, 납치의 피해자가 되어 신체에 상해가 발생한 경우, 정신 및 행동장애 , 타인의 폭력 및 집단 따돌림에 의한 정신과의사의 치료, 스쿨존 내 어린이 교통사고 위로금 등 보장내용이 다양화 되고 있는 추세이다.

참고로, 보험개발원자료에 의하면 2006년 4월~ 2007년 3월에 보험금 지급건수가 가장 많았던 어린이보험 보장내역은 질병으로 인한 입원으로 총 보험사고 건수 중 39.6%였으며, 상해의료비가 24.5%, 골절진단비가 8.3%였다. 질병과 상해로 구분하였을 경우 질병은 59.9%, 상해는 40.1%로 나타났으며, 보상방법별로는 실제 지급된 치료비만큼 보험금을 주는 실손형이 58.4%, 미리 정해진 금액만큼 보험금을 지급하는 정액형이 41.6%로 나타났다.

● 생명보험과 손해보험 어린이보험

생명보험사와 손해보험사의 어린이보험은 기본적으로 보상방법에 차이가 있다. 생명보험사는 미리 정해진 액수만큼만 보험금을 주는 정액형이며, 손해보험은 실제 지급된 치료비만큼 보험금을 돌려주는 실손 보상이 주요 내용이다. 생명보험의 어린이보험은 암 진단금, CI관련질병, 재해장해, 어린이특정질병에 대해서 고액의 진단자금 또는 수술, 입원금을 보장받을 수 있으며, 손해보험의 어린이보험은 생명보험사에 없는 질병(상해)통원특약, 상해의료비, 자녀배상책임 등을 보상받을 수 있다. 외부활동이 많아지면서 크고 작은 질병과 사고로 병원에 갈 일이 많아지는 아이들에게 실용적이며 실제 혜택을 받을 가능성이 높은 보험상품이다.

장,단점 암진단자금, 수술비, 입원비의 고액보장이 가능하며, 손해보험사보다 보험기간이 긴 편이어서 최고 30세까지 보장받을 수 있다. 또한 순수형으로 가입시 1~2만원의 저렴한 보험료로 가입이 가능하며, 환급형 가입시 100%환급도 가능하다. 생명보험사에 없는 병원치료비, 배상책임을 보상받을 수 있다. 잦은 질병치레로 병원출입이 많은 시기 통원치료비를 보상받을 수 있다는 장점 때문에 최근 가입이 많아지고 있다.

● 생명보험과 손해보험상품을 같이 가입할 수 있는 패키지상품이란?

생명보험과 손해보험 상품은 각각 장단점이 있다. 작은 질병치레가 잦은 시기이기 때문에 보험을 가입해두면, 혜택을 많이 받을 수 있는 어린이보험의 특성상 각각의 장점을 모아 패키지로 가입하려는 사람이 늘고 있다.

패키지상품으로 생명보험과 손해보험 상품을 함께 가입할 경우, 중복되는 보장은 줄이고 적정한 보험료로 가입해야 한다. 우선, 실손 보상인지 정액보장인지 먼저 확인해봐야 한다. 실손 보상인 특약끼리는 중복으로 보상이 되지 않으며, 정액보장은 정해진 금액만큼 중복여부에 관계없이 보장을 한다. 실제 치료비를 보상해주는 특약의 경우에는 중복으로 보상해주지 않으며, 비례보상으로 본인이 부담한 병원비를 초과하지 않는다.

2가지 상품을 선택할 경우, 중복으로 보장되는 부분은 최소화 해야 한다. 손해보험의 상품에서도 의료비특약과 같이 실손 보상이 되는 특약 이외에 암진단금, 재해 등과 같이 정액으로 보장해주는 특약들이 포함되어 있어, 생명보험사의 보장과 중복이 되는 경우가 있다. 이 경우 중복으로 보장이 되어 보험료를 높이거나 불필요하게 보장금액을 높이게 된다.

이미 가입한 상품이 있는 경우, 생명보험사와 손해보험사 상품의 장점을 충분히 살릴 수 있도록, 보완하여 가입하는 것도 좋은 방법이다. 이미 가입된 상품의 보장내용을 미리 확인하고, 과대하게 중복되는 부분은 피하는 것이 좋으며, 순수형으로 가입하면 2개 상품으로 인한 보험료 부담을 줄일 수 있다.

예전에 가입한 어린이보험은 대부분 생명보험상품인 경우가 많아, 병원비를 보상해주는 손해보험상품을 보완하여 가입하는 추세이다.

● 어린이보험 태아때 가입이 필요할까?

선천적인 질병에 대한 보장은 태아 때만 가입이 가능하다. 사랑스런 아기가 태어난지 얼마 안돼서 병원에서 치료를 받거나 수술을 받아야 할때 사고로 다친 것이 아닌 질병이라면 약 60-70%는 선천적인 원인에 의한 질병인 경우가 많다. 이때 선천적인 질병에 대한 보장을 받는 특약은 태아때만 가입이 가능하다.

예를 들어서 구순구개열(언청이-기형아 검사에서도 찾아내지 못하는 병)로 아기가 태어났다면 태아때 선천성보장특약에 가입이 되어 있어야 입원비, 수술비, 치료비를 모두 보상 받을 수 있다.

더 중요한 이유는 아이가 미숙아로 태어날 때 들어가는 인큐베이터 입원비나 수술비 그리고 치료비 등을 태아담보 특약이 없다면 혜택을 받을 수 없으며 아이가 태어나서 작은 질병이라도 발생시 보험을 가입하고 싶어도 가입이 안되는 경우가 많기 때문에 출생 전에 미리미리 보장을 준비해 두는게 바람직하다.

태아보험은 각 보험회사별로 임신주수에 따라 보험가입을 제한하기 때문에 임신주수가 늘어나면 상품 선택의 폭이 좁아진다. 주로 임신 16주에서 22주내에 가입이 가능하다.

● 어린이 보험, 어떻게 가입해야 할까?

자녀가 2명 이상이거나 부담 없는 보험료로 가입하고자 한다면, 순수 보장형으로 월 1만원~2만원의 보험료로 가입하는 것이 좋으며, 자녀가 한 명 이어서 상대적으로 보험료 부담이 적거나, 충분한 보장에 환급까지 원한다면 만기시 납입한 보험료를 돌려받을 수 있는 만기 환급형을 선택하면 된다. 또는 패키지 상품으로 생명보험사와 손해보험사의 보장을 두루 보장 받을 수도 있다. 교육비 마련 등 저축목적으로 보험상품을 가입하고자 한다면, 어린이저축보험을 통해 보장과 목돈 마련을 동시에 이룰 수 있다. 월 보험료는 7만원~20만원으로 폭넓게 선택할 수 있다.

그 밖에 어린이보험 가입시 유의해야 할 사항은 다음과 같다.

첫째, 질병, 암, 각종 사고 등 종합보장보험을 선택하라.

어린이보험은 성인들처럼 암보험 따로, 건강보험 따로, 상해보험 따로 가입할 수 있는 것이 아니다. 그러므로 어린이보험 가입시 종합적인 보장이 가능한 상품을 선택하는 것이 유리하다.

둘째, 어린이보험은 입원, 수술 등 기초치료보장금액이 큰 상품이 유리하다.

어린이는 질병, 사고 등으로 자주 병원에 입원하거나 수술을 받게 된다. 그러므로 입원금과 수술금이 큰 상품이 실제혜택을 많이 받을 수 있다. 손해보험사에서 판매되고 있는 어린이보험의 경우, 실제 본인이 부담하는 병원치료비를 보장해 주어, 활동이 많은 어린이에게 필요한 보장이다.

셋째, 어린이보험의 보장기간은 자녀가 독립하는 시기까지

어린이보험은 자녀가 성장하여 스스로 독립하기 전까지 부모의 지원으로 혜택을 받는 것이며 이후에는 본인 스스로 향후 미래에 대한 보험재테크를 마련해야 한다. 그러므로 어린이보험의 보장기간은 25세 내외까지가 적당하다고 볼 수 있다.

넷째, 어린이보험에서의 사망보험금은 큰 의미가 없다.

사망보험금은 유족의 경제적 생활을 보장하기 위한 보장으로 성인에게는 의미가 있지만, 어린이에게는 사망보험금이 위로금 정도의 기능외에는 큰 의미가 없다. 그러므로 사망보장보다는 생존치료에 치중된 상품을 선택하는 것이 유리하다.

다섯째, 가능하면 여러 상품을 동시에 비교할 수 있는 인터넷 비교사이트를 이용하는 것이 좋다.

위에서 언급한 상품들은 각 보험사마다 따로 들어가서 확인을 해야하는 불편이 있다. 그러므로 모든 상품을 한번에 모아 비교할 수 있는 사이트를 이용하면 한눈에 본인이 가입할 상품을 선택할 수 있어 유리하다.

● 현재 판매되고 있는 어린이 보험은?

어린이보험은 주로 태아~ 초등학교 취학 전에 주로 가입을 하고 있는데, 신한생명의 (무)신한아이사랑보험Plus과 동양생명의 (무)수호천사꿈나무보장보험이 생명보험사의 대표 어린이보험상품이다.

(무)신한아이사랑보험PLUS는 컴퓨터, mp3등으로 점차 증가하고 있는 시청각질환과 아토피, 알레르기성비염, 천식과 같은 환경성 질환을 보장한다. 특히 아토피, 알레르기성비염, 천식과 같은 질병은 입원보장만 하는 다른 상품과 달리 통원치료만 하더라도, 5,000원 공제 없이 1회당 1만원(통원특약 1,000만선택시)을 보장받을 수 있다. 보험료는 100%환급형을 기준으로 남자는 월 35,300원, 여자는 월 30,400원을 10년간 납입하고, 30세까지 보장받을 수 있다.(주보험 1,000만, 1세기준)

(무)수호천사꿈나무보장보험은 어린이ㆍ청소년 주요질환과 생활질환에 대해 수술비와 입원비를 보장하며, 그 밖에 조혈모세포이식수술비, 유괴납치위로금, 특정전염성질병, 재해골절, 영구치아상실 등 종합적인 보장을 하는 대표 어린이종합보장보험이다. 보험료는 100%환급형을 기준으로 남자는 월 40,200원, 여자는 월33,800으로 10년간 납입하고, 30세까지 보장받을 수 있다. (주보험 2,000만,1세기준)

추가로 금호생명의 (무)Standby아이러브어린이보험은 0세부터 9세까지 월 9,900원으로 가입가능한 상품이어서, 손해보험상품과 함께 가입하고자 할 경우 또는 저렴한 보험료의 보험상품을 찾을 경우에 적합한 상품이다. 28세만기 전기납으로 가입할 경우에만 월 9,900원으로 가능하며, 저렴하지만 보장내용만큼은 알찬 어린이보험상품이다. 어린이/청소년11대질환의 수술비,입원비와 특정상병통원급여금,골절치료급여금, 조혈모세포이식수술비등을 보장한다.

실제 치료비를 보상해주는 실손형 상품인 손해보험사의 상품으로는 메리츠화재의 (무)자녀애찬종합보험0804와 현대해상의 (무)굿앤굿어린이CI보험이 있다.

메리츠화재의 (무)자녀애찬종합보험0804의 경우 의료실비 특약이외에 골절진단비, 스쿨존내 어린이교통사고위로금, 깁스치료비, 상해흉터복원수술비 등 학교내 사고에 대한 보장이 든든하며, 합계 보험료 3만원 이상인 경우 메리츠화재가 ㈜대교와 제휴하여 제공하는 각종 발달진단검사 및 전문가온라인상담,교육컨테츠 등 메리츠비타민서비스를 제공받을 수 있다.

현대해상의 (무)굿앤굿어린이CI보험은 의료비특약 이외에 고액의 치료비가 드는 질병에 대해 보장을 받을 수 있다. 3대장애위로금, 장기이식수술비, 조혈모세포이식수술비 등을 보장한다. 두 상품 모두 25,000원~30,000원의 보험료로 종합적인 보장을 받을 수 있는 실손형 어린이보험상품이다.

초등학생 이상의 경우, 4~5만원의 환급형으로 가입하는 것보다 1~2만원의 순수형 상품 또는 손해보험사의 적립형 또는 순수형 상품으로 가입하는 것이 더 경제적이다. (무)파란나라어린이보험0804는 병원치료비를 보상하면서도 월 1만원~2만원의 보험료로 저렴하게 가입 가능한 순수형 손해보험 상품이다.

초등학교 3학년(10세)를 기준으로 보험료는 남자 월 14,900원, 여자 월 12,820원이다. 보험기간이 10년 만기로 성인보험으로 가입하기 전 기간 동안에 보상을 받으면서, 불필요한 보험기간 중복을 줄일 수 있는 상품이다. 생명보험상품 중에는 AIG생명의 (무)어린이의료비보장보험Ⅲ이 순수형으로 보험료 부담 없이 가입할 수 있는 상품이다.

보험료는 초등학교 3학년(10세)를 기준으로 남자는 11,170원, 여자는 월 8,280원이다. (순수,22세만기,10년납, 주보험,(무)어린이암진단특약, (무)어린이장해연금특약, (무)어린이재해골절특약, (무)재해입원보장특약)