<2008-05-30 매일경제 칼럼 기고>
민영의료보험 비교하기
최근 실비를 주로 보장하는 손해보험사의 민영의료보험이 주력으로 판매되면서 삼성생명, 교보생명, 대한생명 등의 생명보험사에서도 실비를 보장하는 상품을 판매하기 시작하였다. 이로 인해 실비를 보장하는 민영의료보험에 대한 관심이 더욱 높아지고 있는데, 아직까지 상품에 대한 내용에 있어서는 손해보험사의 상품이 조금 비교우위에 있는 것으로 평가되고 있다.
생명보험에서는 종신보험, 변액보험 등 보험료가 많은 상품들에 특약형태로 판매되고 있으며, 손해보험사에는 다양한 상품들을 통해 가입이 가능한데 특히 민영의료보험의 경우 3-6만원 대의 저렴한 보험료로도 가입이 가능하여 생명보험사보다는 보다 부담 없이 가입을 할 수 있다.
손해보험사의 민영의료보험 상품들에 대해 비교해 보면 아래 표와 같다.
< 민영의료보험 비교 >
(예시조건: 남자 30세, 80세만기 20년납 )
|
구분
|
가입금액
(만)
|
알파플러스
(메리츠화재)
|
L사
민영의료보험
|
H사
민영의료보험
|
|
|
기본계약
|
1,000
|
1,290
|
1,300
|
1,332
|
|
적립보험료
|
-
|
26,480
|
23,513
|
23,209
|
|
질병사망
|
1,000
|
9,120
|
9,300
|
9,144
|
|
질병입원의료비
|
3,000
|
2,120
|
2,798
|
2,962
|
|
질병통원의료비
|
10
|
1,250
|
1,103
|
1,947
|
|
상해입원의료비
|
3,000
|
1,290
|
1,305
|
1,523
|
|
상해통원의료비
|
10
|
400
|
274
|
422
|
|
상해입원일당
|
1
|
1,750
|
1,859
|
1,724
|
|
질병입원일당
|
1
|
1,780
|
2,704
|
1,856
|
|
암진단비
|
1,000
|
8,060
|
9,040
|
9,070
|
|
뇌졸중진단비
|
1,000
|
5,330
|
5,400
|
5,350
|
|
급성심근경색증진단비
|
1,000
|
980
|
980
|
960
|
|
배상책임
|
10,000
|
150
|
424
|
501
|
|
합계보험료
|
60,000
|
60,000
|
60,000
|
|
현재의 적용이율을
만기까지 적용시환급금
|
1,119만원
|
555 만원
|
727 만원
|
|
현재의 적용이율을
만기까지 적용시환급률
|
77.7%
|
38.6%
|
50.5%
|
|
현재 적용이율 (08.05)
|
4.6%
|
4.5%
|
4.6%
|
※알파플러스 보험료 55,500원인 경우 만기시 환급금 572만원,보험료 57,000원인 경우 만기시 환급금 754만원
상품을 비교하는 방법에는 여러가지가 있으나 위 표에서는 보험료와 보장내용을 동일하게 맞춘 상태에서 만기시 받는 환급금의 차이를 가지고 비교를 하였다. 이 표의 결과에 의하면 메리츠화재의 알파플러스보장보험이 가장 유리하게 가입할 수 있는 것으로 나타났다.
알파플러스보장보험은 실제로도 현재 판매되고 있는 상품 중에서 가장 많이 판매되고 있는 상품이기도 한데, 이 상품에 대한 장점을 살펴보면 아래와 같다.
첫째, 이 상품은 다른 민영의료보험에 비해 보험료가 적거나 환급금이 많다.
그 이유는 갱신되는 보험료가 다른 상품에 비해 적기 때문이다. 적게는 10%에서 많게는 30% 정도 보험료가 적어서 만기시에 환급금이 보다 많이 나오게 된다.
표에서 보는 바와 같이 똑같이 6만원씩 보험료를 납입하고 보장을 동일하게 받는 조건으로 하였을 경우 L사 상품은 555만원, H사 상품은 727만원이 나오나 메리츠화재의 알파플러스보장보험은 1,119만원을 받을 수 있게 된다.
또는 만기시 동일한 금액이 환급되면 납입하는 보험료는 훨씬 적게 내도 된다.
같은 조건에서 알파플러스보장보험의보험료를 55,500원으로 조정하면 만기시 572만원을 받게 되어 6만원을 내고 555만원을 받는 상품보다 유리하다.
둘째, 알파플러스보장보험은 최저 1만원부터 가입이 가능하다.
그래서 실비를 보장하는 담보만 선택하여 가입하는 경우 2만원 대에서도 80세까지 보장이 가능해진다. 남자 20세인 경우 실비를 보장하는 질병입원, 질병통원, 상해입원, 상해통원과 질병사망특약을 기본계약과 같이 가입하더라도 20년간 매월 2만5천원 납입하면 80세까지 보장이 가능하다.
셋째, 대부분의 민영의료보험에서 실비를 보장하는 특약 또는 질병과 관련된 보장을 받고자 하는 경우에는 질병사망특약을 같이 선택하여 가입을 해야 한다.
그런데 질병사망특약은 보험료가 매우 비싸서 실제로 의료비만 가입하고자 하는 사람들에게는 부담이 되는 것이 사실이다. 알파플러스보장보험에서는 질병사망특약의 보장기간을 기본계약보다 짧게 하여 가입을 하면 큰 보험료 부담 없이 가입을 할 수가 있다.
넷째, 알파플러스보장보험에는 보험료 일시 중지제도와 중도인출제도가 있어서 중도 활용이 매우 다양한 장점을 가지고 있다.
중도인출제도는 다른 민영의료보험에서도 가능한 것이지만 보험료 일시 중지제도는 알파플러스보장보험에만 있는 것으로 보험료를 납입하다 잔고가 없거나 하여 보험료 납입이 어려운 경우 보험료 일시 중지제도를 신청하면 보험료 납입 없이 기존에 적립되어 있던 적립금에서 보험료를 대체하는 제도로 활용성이 높아 관심을 끌고 있다.
다섯째, 운전자 비용, 여성관련담보 등 하나의 상품으로 특화된 보장까지 같이 저렴한 비용으로 가입이 가능한 장점이 있다.
본인의 필요성에 따라 운전자 관련담보를 선택하면 1-2만원의 추가로 80세까지 병원비를 보상 받으면서 운전과 관련된 벌금과 형사합의금 등의 법률비용까지 추가로 보상 받을 수 있다.
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