80세를 넘어 100세까지 대비하는 보험재테크!

80세를 넘어 100세까지 대비하는 보험재테크!

2008-08-06(수) 매일경제 칼럼 기고

쉰살이 되어야 비로소 천명을 알게 된다는 知天命 (50세) . 회사에 입사한 지는 20여 년이 지나 어느 덧 내 위보다 아랫 사람들이 많아졌고, 아이들은 벌써 대학교에 입학하여 어엿한 성인이 되어 있다. 뒤돌아 보면 바쁘게 지나왔지만 부족하지 않고, 안정적인 삶을 살고 있다.

그런데 살아온 반백년의 시간만큼 앞으로 더 살아야 한다면 지금 나는 얼마나 준비하고 있을까?
100세까지 건강하고 즐겁게 보내기 위한 보험재테크! 시작이 반이다.

● 100세 까지 생각해라.

현재 판매되고 있는 보장성 보험 상품들은 대부분 보험기간 80세 만기로 판매되고 있다. 종신보장을 하는 상품은 사망을 보장하는 종신보험이 유일하였다. 그러나 2~3년 전부터 생명보험사의 건강보험 상품 중 일부가 90세까지 또는 종신까지 보장을 하기 시작했으며, 최근 손해보험사의 실비를 보장하는 민영의료보험 중에는 100세까지 병원비를 보장하고 있다. 보험상품의 보험기간이 이렇게 점점 길어지는 이유는 평균수명이 높아짐에 따라 80세 이후까지 건강한 삶을 보장받기 위한 생존자금, 건강관리자금에 대한 관심이 높아지고 있기 때문이다.

2006년 통계청의 생명표에 따르면 전체 평균 수명은 79.18세, 남자는 75.74세, 여자는 82.35세로 나타났다. 이미 여자의 평균 수명은 2001년 이후부터 80세를 넘어 섰다. 20여년 전인 1985년도 평균수명인 64.45(남), 72.82(여)에 비하면 각각 11%, 14% 증가하였다. 예전에 가입한 보험상품들의 보험기간이 60세, 70세로 종료되는 것은 그 때 당시만 해도 평균수명까지 충분하게 보장해주는 합리적인 보험기간이었을 것이다. 보험상품이 보장해주는 보험기간도 평균수명의 증가와 함께 점차 길어지고 있는 것이다.

그럼, 몇 세까지 보장받아야 하는 걸까?

현재, 45세 남자가 80세까지 생존할 확률은 47%이며, 여자의 경우는 68.7%로 50%를 훨씬 상회하는 수준이다. 만약 3대 사인인 암, 순환기계질환(뇌혈관질환 등), 사망의 외인(교통사고 등)이 모두 제거된다면 기대여명은 남자가 12.62년, 여자가 8.46년이 증가하게 된다.
현재의 건강상태가 양호하고, 적어도 대한민국 평균에 가깝다고 생각한다면, 80세에도 살아있는 쪽에 속할 것이며, 3대 사인이 모두 일어나지 않는다고 가정하면, 평균수명인 79.18세보다 적어도 10년 이상의 기간을 더 고려해야 할 것이다. 평균 수명의 증가 추이와 의료 기술의 발달을 생각한다면 100세까지도 건강한 노후를 즐기는 골드세대가 될 수 있다.

● 평생의료비의 반을 차지하는 노년의료비에 대비해야 한다.

노후 생활, 가장 주요한 요소는 무엇일까? 첫째가 건강이다. 어떤 일을 하던, 심신의 건강함이 기본이 되어야 활기찬 생활을 할 수가 있다. 보험에 가입하는 이유도 젊었을 때의 건강 보장보다는 20~30년 후 중년 이후에 암, 뇌출혈과 같은 중대 질병 또는 사고에 대비하고자 하는 것이 클 것이다.

2006년 기준 국민건강보험공단의 생애의료비 분석 결과에 따르면 80세까지 쓰는 총의료비는 7,734 만원으로 추정 되었다. 연령별로 의료비 지출 현황을 보면 0∼10세 664만원, 11∼20세 236만원, 21∼30세 329만원, 31~40세 417만원, 41∼50세 637만원, 51∼60세 1,126만원, 61∼70세 1,903만원, 71∼80세 2,422만원 등이다. 61세 이후의 의료비가 평생의료비의 절반이상을 차지하고 있는데, 이는 60세를 전후해 의료비와 병원, 약국을 찾는 횟수가 빈번해지면서 80세까지 급격히 증가하기 때문이다. 특히 질병이 발생하고 나면 치료기간도 길어짐에 따라 노후생활비 중 의료비가 차지하는 비중은 클 수 밖에 없다. 따라서 병원의료비 또는 질병 진단비를 보장해주는 건강보험, 민영의료보험으로 높아지는 의료비를 미리 대비해야 하며, 평균수명의 연장에 따라 보험기간도 100세까지 넉넉히 보장받을 수 있는 상품으로 준비해야 한다.

● 현재 판매되고 있는 100세(종신)보장 상품

(무) 행복을 다주는 가족사랑보험 0807 ▷ 상품보기

흥국쌍용화재의 (무)행복을 다주는 가족사랑보험은 기존에 판매되던 80세만기, 의료비한도 3,000만원에서 업그레이드 된 상품이다. 보험기간은 80세에서 100세까지 , 질병과 상해입원의료비 한도는 5,000만원까지 상향 조정 되었다. 따라서 보험기간은 더 길게, 보장은 더 크게 받을 수 있는 상품이다. 민영의료보험의 경우 한 상품을 가입하게 되면 의료비를 3,000만원 한도로 보장을 받게 되고, 2개의 상품을 가입한다 하더라도 3,000만원 이하의 비용은 중복으로 보장이 되지 않았기 때문에 불필요한 보험료를 더 내는 셈이었다. 그러나 (무)행복을 다주는 가족사랑보험은 한 상품을 가입하더라도 3,000만원이상 5,000만원까지 보장을 받기 때문에 3,000만원 이상의 고액보장을 원하던 고객들에게는 반가운 상품이다. 또 의료실비 이외에 암 , 뇌졸중 , 말기폐질환, 말기간경화와 같은 대표적인 성인질병의 진단자금을 추가로 보장받을 수 있으며, 여성의 경우에는 여성특정질병, 여성만성질병, 부인과질병에 대해 수술비도 추가로 선택할 수 있다.

(무) LIG닥터플러스보장보험 (08.07) ▷ 상품보기

LIG손해보험의 (무)LIG닥터플러스보장보험는 실제 병원치료비를 보상해 주는 입원의료비와 통원의료비를 100세까지 보장한다. 또한 노후에 발생율이 높은 골절, 화상진단비와 치매간병위로금도 100세까지 보장해주며, 입원시 첫날부터 일당지급하는 상해,질병입원비도 100세까지 보장 가능하다. 이 밖에 뇌졸중, 급성심근경색증 및 말기폐질환, 말기간경화 같은 성인질병 진단비도 추가 가능하며, 운전자 비용도 함께 보장하기 때문에 따로 운전자보험에 가입할 필요가 없다.

(무)100세행복보장보험(Hi0804) ▷ 상품보기

현대해상의 (무)100세행복보장보험은 치매간병비, 활동불능간병비, 상해입원, 질병입원비, 치매입원비 등을 100세까지 보장해주는 대표적인 민영간병보험이다. 치매보장을 중점으로 100세까지 보장을 연장한 상품으로, 치매로 진단되고 90일이상 지속시에는 5년간 매년 200만원의 치매간병비를 지원한다. 20세에서 최고 65세까지 가입이 가능하고, 보험기간은 80세와 100세 중에서 선택이 가능하다. 또한 상해 치료시 본인이 부담한 병원치료비를 100%보장해주는 일반상해의료비특약도 200만원 한도에서 보상을 해주며, 100세까지 5년 만기로 갱신 가능한 특약이다. (무)100세행복보장보험은 100세까지 보장되는 특약 이외에도 보장은 80세까지만 가능하지만, 노후에 꼭 필요한 보장들을 다양하게 선택할 수 있다. 뇌출혈, 야콥병, 파킨슨병, 알쯔하이머병 등 개호관련특정질병에 대해 진단시 1,000만원의 진단자금을 보장하며, 암에 대해 진단자금, 수술급여금, 입원급여금을 추가할 수 있다.

(무)100세건강보험 ▷ 상품보기

메리츠화재의 100세건강보험도 100세까지 병원실비를 보장해주는 상품이다. 기존의 100세보장 상품들이 60세까지만 가입이 가능한 상품인 반면, 최고 70세까지 가입할 수 있어, 부모님의 위한 실버보험으로 적합하다. 입원의료비 3,000만원한도, 통원의료비는 10만원 한도로 100세까지 보장을 해주어 80세 이후의 병원비도 걱정 없이 준비할 수 있는 상품이다. 또 통원의료비의 경우 20만원 한도로도 가입이 가능하다. 그러나 이 경우 공제되는 금액이 1만원으로 10만원 한도로 가입했을 때 공제되는 5,000원보다 높다는 것은 고려해야 한다. 또 실버보험에서 꼭 필요한 치매보장도 100세까지 가능해서, 치매로 진단확정이 되고 그 상태가 90일동안 지속될 경우에는 치매 간병비로 매년 일정금액을 10년간 지급하게 된다.

● 평균수명보다 길게 보장하는 보험상품 가입시 소비자 유의사항

첫째, 본인이 이미 가입한 보험상품의 내역을 확인하고 보장내용을 선택하라.

본인이 가입한 상품이 100세까지 보장하지 않는다고 무조건 상품을 갈아탈 필요는 없다. 본인이 가입한 보험상품의 정확한 내용을 확인하여 부족한 보장과 보장기간이 짧게 되어 있는 보장을 선택하여 추가로 보완하는 것이 좋다.

둘째, 주보험을 종신토록 보장한다고 해서 모든 특약의 보장기간도 종신은 아니다.

사망을 주로 보장하는 종신보험의 경우도 마찬가지지만 주보험의 보험기간이 100세라고 해서 모든 특약이 100세까지 보장되는 것은 아니다. 생명보험사의 경우 수술비, 입원비특약, 손해보험사의 경우 치매, 골절, 화상, 상해관련 보장 등만을 100세까지 보장해 주는데, 회사별로 상품별로 상이하기 때문에 가입시 보험기간을 체크해 봐야 한다.

셋째, 치매를 보장하는 상품은 가능한 길게 보장받는 것이 좋다.

고령화로 인해 가장 필요한 보장이 치매와 관련된 보장이다. 오래 살수록 치매에 걸릴 가능성이 커지기 때문이다. 어느 일정기간까지만 보장 받는 것으로 가입하면 실제 혜택을 못 받을 수도 있으므로 한번 가입할 때 길게 보장 받는 것이 절대적으로 중요하다.