암의 진화 그리고 암보험의 진화!_인스밸리 보험재테크칼럼

암의 진화 그리고 암보험의 진화!

● 암과의 전쟁! 그 10년! 결과는?

‘암정복 10개년 계획’이란 것이 있다. 지난 1996년부터 2005년까지 이 계획을 수립하여 상당한 재원을 투입하여 왔으며, 더 나아가 2006년부터는 종합적인 국가암관리 체계 구축 및 암 관리 기반의 활성화를 위해 제2기 암정복 10개년 계획을 수행 중에 있다.

하지만 2008년 12월 현재 우리나라 국민의 사망원인 질환 1위는 여전히 ‘암’이다. 2008년 9월에 통계청이 발표한『2007년 사망원인통계연보』에 의하면 2007년 우리나라 전체 사망자 24만 4,874명 중 암으로 인한 사망자는 6만 7,561명으로 전체 사망자 27.6%가 암으로 사망한 것으로 나타났다.

재미있는 것은 과거 10년 전과 비교할 때 타 질환과 달리 사망률 추이가 크게 증가했다는 점이다. 지난 10년간 인류는 눈부신 의학의 발전을 이룩했다.

하지만 ‘암’과의 전쟁에서만큼은 인류는 승리하지 못하고 있다는 이야기다. 10년전인 1997년에도 암은 우리나라 사망원인 1위 질병이었지만, 전체인구 10만명당 112.7명이 암으로 사망한 것에 비해 2007년에는 10만명당 137.5명이 암으로 사망하였다.

불과 10년 만에 10만 명당 24.8명, 우리나라인구를 대략 5천만명으로 계산했을 때 한 해에 약 7만명 가량이 암으로 사망한다는 결과가 나온다. 실로 엄청난 수치가 아닐 수 없다.

이 같은 추세는 국내에 한정된 것이 아니다. 세계보건기구(WHO)의 발표자료에 의하면, 2002년 기준으로 매년 1,090만명의 암환자가 새롭게 발생하고, 2,460만명의 암환자가 투병 중이며, 매년 670만명이 암으로 사망하는 것으로 추정하고 있다. 20년 전만 하더라도, 600만명의 신규 암환자가 발생하고, 400만명의 암환자가 사망한 것과 비교하면 세계적으로도 암은 현재진행형이다.

상황이 이 정도 되니 암보험의 중요성이 각계 전문가들과 여러 언론매체 등에 끊임없이 부각되는 것도 이상할 것이 없다.

● 암의 진화! 그리고 암보험의 진화!

현재로선 ‘암’과의 전쟁에서 인류가 완전한 승리를 거두는 것은 요원한 꿈이라 생각된다. 전세계적으로도 암 발생률은 증가할 것으로 보여지며 더욱이 세계에서 가장 빠른 속도로 고령화를 겪고 있는 대한민국 땅에서 암 발생률의 증가는 점점 가속도를 낼 것으로 보인다.

이러한 추세에 맞추어 암보험도 눈부신 발전을 거듭해왔다. 대표적인 것이 보장금액의 확대다. 10년전 암보험들이 암진단시 1,000~2,000원을 보장하는 것이 전부였던데 반해 현재의 암보험들은 암진단시 최고 1억이 넘는 금액을 보장하는 상품도 있다. 보험기간에 있어서도 10년~20년 동안 보장하던 것이 최근에는 평생토록 보장하는 암보험 상품까지 등장했다.

늘어나는 암 발생률과 늘어나는 암진료비에 발 맞추어 암보험도 진화하고 있는 것이다. 그렇다면 이처럼 다양해진 암보험 선택시 유의해야 할 점은 무엇일까?

첫번째는 두번 강요할 필요없이 보험가입 1순위목록에 암보험을 추가하는 것이다. 물론 보험은 나이가 들수록 보험료가 비싸지는 특성과 한번 아프거나 다치면 가입에 제한이 뒤따르는 특성이 있다. 이로 인해 어떤 보험이든 최대한 빨리 가입하는 것이 유리하지만 통계에서 확인했듯이 앞으로 급격한 보험료 상승이 예상되는 암보험이야말로 보험가입 우선순위 1번에 두어야 할 보험임에 틀림없다.

두번째, 최대한 보장기간 긴 암보험을 선택하는 것이 유리하다. 2007년 국민건강보험 자료에 의하면 전체인구의 50%이상이 60세 이후에 암이 발생한 것으로 나타났다. 다시 말해 고연령으로 갈수록 암발생률이 급격하게 늘어난다는 이야기다. 현재 암보험의 보험기간은 80세만기가 주류를 이루고 있지만, (무)AIG평생보장암보험의 경우 유일하게 평생 보장하는 암보험이다.

세번째, 적정한 보장금액을 선택해야 한다. 2007년 건강보험으로 진료를 받고 있는 암진료환자 493,584명의 진료에 소요된 총 진료비는 총 2조 4,633억이 지급되었는데, 1인당 평균 500만원가량 된다. 이 통계는 선택진료비, MRI, 신수술 등 비보험 부분은 제외한 것으로 실제 암으로 인한 치료비는 이보다 훨씬 더 많을 것으로 예상된다. 또한 완치까지 평균 치료기간이 2년 이상 걸리는 점을 감안하면 암 발생시 들어가는 치료비용은 더욱 늘어나게 된다.

또한 실제 암에 걸리게 되면 대체적으로 기존처럼 정상적인 생활이 어렵기 때문에 치료비용 외에 일을 못하게 됨으로 발생할 수 있는 휴업손해부분 같은 경제손실 및 각종 요양에 필요한 비용 등까지 고려해야 한다. 이렇게 감안하면 필요한 암보장금액은 경제여건이 허락한다면 많을수록 좋다는 말이 정답이다. 말 그대로 ‘다다익선(多多益善)’이다. 하지만 문제는 보험료다.

한꺼번에 무리해서 고액의 암보험에 가입하기 보다는 자신의 경제사정을 고려해서 감당할 수 있는 보험료 선에서 우선적으로 가입하고, 여유가 생기는 데로 추가적으로 가입하는 지혜가 필요하다.

● 최고의 암보험 상품은?

암보험의 필요성은 몇 번을 강조해도 부족하지 않다. 문제는 어떤 암보험을 선택해야 할까? 라는 점이 아닐까 생각한다.

보험료대비 가장 높은 보장을 꼽으라면 단연 AIG생명의 (무)AIG원스톱암보험이다. 불필요한 보장없이 암진단비만으로 구성되어 있는 100%혈통의 암보험이며, 80세만기 20년납, 30세여성, 순수보장형 기준으로 매월 47,100원이면 고액암진단시 1억1천만원, 일반암진단시 6천만원을 일시에 지급한다. 이만하면 암 걱정 없는 초특급 보장이다.

반면 (무)AIG평생보장암보험의 경우 거의 동일한 보장내용으로 보험기간만 평생(종신)토록 연장된 상품이다. 종신보장 20년납, 30세여성, 순수보장형 기준으로 보험료는 매월 54,100원으로 큰 차이가 나지 않는다. 조금 납입의 여유가 있다면 단연 돋보이는 상품이라 하겠다.