30-40대 가장을 위한 보험재테크 방법_인스밸리 보험재테크칼럼

30-40대 가장을 위한 보험재테크 방법

[월간INSURANCE 2008년 12월호]

● 가장의 역할은?

예전에는 평생직장이라는 인식이 있어서 퇴직이 흔한 일이 아니었으나 최근에는 직장인의 명예퇴직과 희망퇴직이 늘어나고, 그 대상 연령 또한 예전의 40∼50대에서 30대까지 내려오면서 그 명칭도 예전의 ‘오륙도(56세)’, ‘사오정(45세)’이라는 용어에서 이제는 ‘삼팔선(38세)’이라는 용어가 심심치 않게 사용되고 있다. 이러한 현상은 ‘평생직장’이라는 개념이 사라지고 그 대신 ‘평생직업’이라는 개념으로 변경되면서 직장이직이 조금 더 자유로운 환경 속에서 행해지고 있는 현상이기도 하다.

이러한 변화는 가정의 재정적인 흐름에도 영향을 미치게 되는데, 예전에는 20∼30대보다는 40∼50대에 보다 확실한 수입을 보장할 수 있어서 장기적인 수입을 예상하여 가정의 재정플랜을 설계할 수 있었으나 최근의 흐름에서는 지속적이면서 장기적인 수입을 예상하기가 쉽지 않아 30대에 기초를 마련하지 않으면 안 되는 상황이 되고 있다. 이로 인해 가장들이 최근 들어 조금 더 힘들어 하고 있는 것 같다.

● 가장이 준비해야 하는 항목은?

불확실한 수입구조에서 주택마련, 자녀교육, 노후생활, 위험보장설계 등을 한번에 해결하기에는 무리가 따를 수 밖에 없다. 그러므로 보다 체계적이고 빠른 준비가 필요할 것으로 보이는데, 가장은 본인만이 아니라 가족 전체를 고려해야 하는 부분이 많아서 조금 더 신경 써야 할 것 같다.

가장으로서 필요한 것은 우선 유사시 남은 가족을 위한 유족보장이 우선적으로 필요하며, 그 다음으로 본인이 아프거나 다쳤을 때 치료를 위한 대비를 생각할 수 있다. 또한 자녀의 출생과 교육, 주택마련 등 다양하게 필요로 하는 목돈을 위한 저축도 필요하며, 노후를 위한 대비도 결코 간과할 수 없는 중요한 항목이라고 할 수 있다.

● 유족보장을 위한 상품은?

유족보장을 위한 상품 중 30,40대 가장들이 우선적으로 가입을 고려해야 할 상품은 종신보험이다. 종신보험은 가장이 경제활동을 하는 동안 가장이 사망하였을 경우 남은 가족이 지속적으로 생활할 수 있는 자금을 지급하는 상품일 뿐만 아니라 본인의 종합적인 위험보장도 같이 설계할 수 있는 상품이다.

최근에는 종신보험의 필요성을 인식하면서도 보험료가 비싸서 가입을 못하는 대상을 위해 종신보험과 똑 같은 기능을 하되 단지 보장하는 기간이 종신이 아닌 일정기간까지 보장하는 정기보험이 새로운 종신보험의 대안상품으로 등장하고 있다. 또한 유족보장에 투자기능까지 합한 변액보험과 CI보험, 그리고 손해보험사의 통합보험도 종신보험을 대체할 수 있는 상품들이다.

● 유족보장을 위한 필요한 금액과 보험료 수준은?

유족보장을 위한 적정한 금액은 보통 가정의 필요로 하는 자금과 준비되어 지고 있는 자금의 현황을 파악하여 부족한 금액을 각 시기에 맞추어 가입하는 것이 일반적인데, 보통 종신보험, 정기보험, 변액보험 등을 가입하는 사람들 대부분은 1억 내지 2억 안팎에서 가입을 하고 있다.

보험료는 나이와 보장하는 금액의 크기, 특약 등에 따라 차이가 나는데 보통 종신보험은 15-20만원 정도, 정기보험은 10만원 안팎, 변액보험은 20-30만원 정도에 가입이 가능하다.

● 종신보험 등의 보험료를 줄일 수 있는 방법은?

종신보험, 정기보험 등을 가입 시 보험료를 줄일 수 있는 방법으로는 우선 건강체할인이 있다. 건강체할인은 혈압이 정상이고, 담배를 1년 이상 피우지 않고, 체격지수가 정상인 경우에는 보험료를 할인해 주는 것인데, 보통 10-20% 정도 저렴하게 가입을 할 수 있다. 또한 자동이체할인 등이 가능한 상품의 경우에는 자동이체 시에 보험료 할인이 추가로 될 수 있다.

● 생존시 치료를 위한 상품들은?

기본적으로 유족보장을 위한 종신보험 등을 가입하면서 특약으로 종합적인 보장을 같이 해결할 수 있다. 그러나 만일 이미 가입하여 특약의 추가 선택이 안되거나 또는 보다 폭 넓고 고액의 보장을 원한다면 별도의 실비를 보장하는 민영의료보험, 건강보험 등을 가입하여 해결할 수 있다. 일반적으로 건강보험은 전체적인 질병에 암까지 같이 보장을 받을 수 있으나 암에 대해서만 별도로 고액의 보장을 원한다면 암보험을 따로 가입할 수 있다.

최근에는 건강보험 외에 병원 치료비의 실제 비용을 지급 받을 수 있는 민영의료보험이 많이 각광을 받고 있는데 이 상품은 병원에 입원 또는 통원 치료시 소요되는 비용을 입원시 최고 1억원 까지, 통원시 1일당 50만원까지 지급 받을 수 있으며 보장기간 또한 100세까지 가능하여 실제 혜택을 받는 사람이 많아지고 있는 상품이다.

● 출퇴근시 자가용 운전, 또는 직업상 운전을 많이 해야 하는 경우 보장받는 방법은?

활동이 많은 30대의 경우 나들이도 많고 운전하는 경우도 많다, 이런 경우 상해보험 또는 운전자보험으로 해결이 가능한데 상해보험의 경우 10년 , 20년 보장만 하던 것에서 최근에는 최고 80세까지 보장을 하고 있으며, 운전자보험은 운전 중 발생할 수 있는 벌금, 형사합의 등 각종 법적비용을 우선적으로 보장하는 상품으로 저렴한 보험료로 최고 80세까지 보장이 가능하다.

● 목돈 마련을 위해 보험상품이 유리한 점?

목돈 마련을 위해서는 주로 은행 등을 이용한 것이 사실이나 은행의 경우 단기 목돈 마련을 위해서는 적합할 수 있으나 장기적인 목돈마련을 위해서는 보험상품이 유리할 수 있다. 보험상품에는 이자체계가 복리로 되어 있으며, 10년 이상 경과 시에는 이자소득세에 대해 완전비과세 되고 있어서 장기적인 측면에서 보험상품이 유리할 수 있다.

● 장기적인 목돈마련을 위한 보험상품은?

목돈 마련을 위한 상품으로는 최근 생명보험사의 주력상품으로 등장하고 있는 변액유니버셜보험, 일반 저축보험 등을 들 수 있다. 변액유니버셜보험과 저축보험은 보장기능이 추가되어 있고 상대적으로 높은 수익률을 기대할 수 있으며, 추가납입 중도인출 등의 입출금이 편해 활용하기에 따라 다목적으로 이용이 가능하다.

또한 장기주택마련저축보험이 있는데 이 상품은 소득공제와 이자소득세 면제가 모두 가능한 상품으로 활용하기에 따라 아주 유용하게 이용할 수 있는 상품이다.

● 자녀들의 교육비를 마련할 수 있는 방법은?

월 평균 지출액의 20%이상이 사교육비로 지출된다는 통계자료도 있었는데, 자녀들의 교육비마련도 절대적으로 필요하다. 보험상품으로 자녀들의 교육비 마련할 수 있는 방법은 예전에는 교육보험이라는 것이 있어서 교육보험으로 자녀의 교육비를 해결할 수 있었다.

그러나 최근에는 교육보험은 거의 없어지고 학자금 위주로 보장을 하는 어린이저축보험으로 주로 판매되고 있다. 특정시점에 얼마씩을 지급하는 상품보다는 중도에 납입과 인출이 자유로워 원하는 시기에 원하는 만큼의 자금을 사용할 수 있다.

● 노후 자금 마련은 어떻게 하면 되나?

최근 평균수명의 연장 등으로 인하여 예전보다도 노후에 필요로 하는 자금이 더 많아지고 있다. 이러한 노후자금을 마련하기에 가장 적절한 상품은 보험사에서 판매하고 있는 연금보험이다. 연금보험은 다른 금융기관에서 판매하는 연금과는 달리 평생 동안 살아있으면 연금을 받을 수 있으며 이자도 연복리를 적용하고 있어서 기간이 긴 연금 같은 경우 많은 혜택을 받을 수 있다.

또한 연금보험 중 연금저축보험을 가입하면 납입액의 100%에서 연간 최고 300만원까지 소득공제를 받을 수 있어서 직장인들의 경우 가입을 고려해 볼 만하다.