어린이보험의 진화_인스밸리 보험재테크칼럼

어린이보험의 진화

월간INSURANCE 2009년 5월호

한 대형보험사의 어린이보험 보험금 지급사례에 의하면 연중 어린이 사고가 가장 많이 일어나는 시기는 5~6월이며, 감기에 가장 많이 걸리는 때는 4월인 것으로 조사되었다.

재해사고는 새학기가 시작되는 3월부터 재해 사고가 늘어 5~6월에 정점에 이르며, 최근 초등학교 1학년 남아가 횡단보도 등에서 사고가 가장 많이 발생하고 있는 것으로 조사되었다. 이로 인해 어린이보험이 특히 3월에서 5월 사이에 관심이 높아지고 있다. 또한 입학과 새로운 학기 등의 시작으로 5월 어린이 행사가 많은 시기에 자녀에 대한 선물 의미로 어린이보험에 대한 관심 많아지고 있다.

어린이보험의 종류는 크게 보장을 위주로 하는 종합보장성보험, 저축보험, 변액보험 및 최근 거의 없어진 교육보험 등이 있고, 취급하는 보험회사로 보면 생명보험과 손해보험의 어린이보험으로 구분된다.

어린이보험에서 생명보험과 손해보험의 차이를 살펴 보자. 생명보험은 고액의 정액보장을 받고자 하는 경우 유용하고, 순수형/환급형/저축성/변액보험 등 다양한 종류의 상품이 있다. 손해보험은 의료실비보장이 생명보험보다 장점이 있으며, 배상책임 등 생명보험에서는 보장이 안 되는 담보내용도 포함하고 있다.

어린이보험의 만족도가 다른 상품에 비해 높게 나오고 있는 이유는 어린이보험의 보장내용은 아주 다양하여 보장받을 가능성이 상대적으로 높기 때문이다.

보험개발원 자료에 의하면 2006년 4월~ 2007년 3월에 보험금 지급건수가 가장 많았던 어린이보험 보장내역은 질병으로 인한 입원이 총 보험사고 건수 중 39.6%였고, 상해의료비가 24.5%, 골절진단비가 8.3%였다. 질병과 상해로 구분하였을 경우 질병은 59.9%, 상해는 40.1%로 나타났으며, 보상방법 별로는 실제 지급된 치료비만큼 보험금을 주는 실손보장형이 58.4%, 미리 정해진 금액만큼 보험금을 지급하는 정액보장형이 41.6%로 나타났다. 이처럼 일상생활 중 수시로 발생하는 경우에 보험금을 지급받은 경우가 많아 만족도가 높게 나타나고 있는 것으로 보여진다.

- 보장내용의 진화(확대)

어린이보험에서 주로 보장하는 내용은 입원/통원 등의 병원비보장, 백혈병 등 암, 질병 / 각종 사고에 대한 입원/수술, 유괴, 납치, 골절, 배상책임 등 아주 다양하다. 특히 학교생활과 관련된 것에는 식중독, 스쿨존, 깁스치료 등을 포함하고 있다.
최근에는 어린이 보장이 다양해지면서 어린이와 관련된 질병보장이 확대되고 있다. 이 중에는 봄이 되면 황사도 심해져서, 아이들 같은 경우 기관지나 아토피피부 같은 질환이 악화되기도 하는데, 이런 질병들도 보장하는 상품이 등장하고 있다. 이런 환경성질환의 경우 손해보험상품은 대부분 질병입원/통원의료비에서 보장 가능하고, 생명보험의 일부 상품에서 환경성질환 등의 통원비까지를 별도로 보장하는 상품이 등장하여 판매 중에 있다.

- 보장기간의 진화(확대)

최근 들어 어린이보험의 보험기간이 점점 늘어나고 있다. 일반 성인도 평균수명의 연장 등으로 보장기간이 늘어서 기존 70세, 80세에서 100세까지 확대되고 있는데, 어린이도 기존 20세-30세까지 보장하던 것에서 최근에는 80세와 100세까지 보장하는 상품도 등장하고 있다.

이런 어린이보험은 기존 판매되던 어린이보험과 주된 보장기간이었던 0세에서 20-30세까지의 보장내용에서는 큰 차이가 없고, 30세 이후 차이가 발생하는데, 30세 이후에는 성인에게 공통적으로 필요로 하는 암, 입원, 수술 등을 80세까지 확대 보장하고 있다.

특히 100세까지 보장하는 손해보험사의 어린이보험은 질병/상해 입원/통원의료비로 의료실비와 기타 상해, 수술, 골절 등을 추가로 보장하고 있다.

이렇게 길게 보장하는 상품을 미리 가입하는 이유는 보통 어렸을 때 어린이보험을 가입하고 나서 30세 정도에 종료된 후 성인보험을 가입하는 경우, 암과 일부 의료비 등 보험금 지급이 많아지고 있는 보장의 경우 보장이 없어지거나 금액이 매우 축소되어 보장을 받는데 한계가 있을 수 있어서이다. 또한 미리 80세 또는 100세까지 보장하는 상품에 가입하더라도 20-30세까지 보장하는 상품과 보험료가 차이가 그리 많지 않기 때문에 상대적으로 부담없이 가입할 수 있다.

100세까지 보장하는 손해보험사의 상품은 보험료는 2만원 대에도 가입이 가능하여 이미 어린이보험을 가입한 경우에 주로 보완용으로 많이 가입하고 있으며, 생명보험상품과 손해보험사의 실비보장의 패키지로 하는 경우 적합하게 활용되고 있다.

- 어린이보험 선택시 주의해야 할 사항

자녀가 2명 이상이거나 부담없는 보험료로 가입하고자 한다면, 순수보장형으로 월 1만원~2만원의 보험료로 가입하는 것이 좋고, 자녀가 한 명이어서 상대적으로 보험료 부담이 적어서 충분한 보장에 환급까지 원한다면 만기시 납입한 보험료를 돌려받을 수 있는 만기환급형을 선택하는 것이 좋다.

패키지 상품으로 생명보험사와 손해보험사의 보장을 두루 보장받는 것도 고려할 만하다.

그리고 교육비 마련 등 저축목적으로 보험상품을 가입하고자 한다면 어린이저축보험을 통해 보장과 목돈마련을 동시에 이룰 수도 있다. 저축의 경우 어린이변액보험도 활용이 가능하다.