연금보험 가입 시 꼭 확인해야 할 체크리스트

<교보 Sweet Home 2009년 10월호>

√ 처음부터 연금이 목적이면 연금보험을 가입하라(연금보험과 연금전환특약 선택)

연금액을 결정하는 연금사망률이 먼저 가입할수록 절대적으로 유리합니다. 연금전환시에는 전환시점의 위험률을 사용하게 되므로 처음부터 연금으로 가입하는 것이 유리합니다

√ 소득수준과 목적에 따라 연금의 종류를 선택하라(연금저축과 일반연금 선택)

직장인이거나 소득이 많으면 연금저축을 우선 고려할 수 있습니다. 주부인 경우 연금저축의 소득공제대상이 아니므로 일반연금을 가입하는 것이 좋습니다.

√ 최소한의 노후준비는 안정적으로, 추가는 성향에 따라(연금종류 선택)

안정성이 높은 상품을 우선 일정비율을 준비하고 투자형인 변액 또는 인덱스연금 등으로 추가하는 것이 좋습니다.

√ 수익률이 높은 상품을 선택하라(연금보험 상품 선택 – 적용이율, 최저이율, 사업비율)

동일 조건에서 연금액을 결정하는 것은 적용이율, 최저이율, 사업비, 보장보험료 등인데, 특정시점에 이율이 높아서 연금액이 많이 나오는 상품보다는 사업비가 적은 상품이 유리하고 장기적으로는 최저보증이율이 높은 상품이 보다 안정적일 수 있습니다.

√ 입출금이 자유로운 상품이 유리하다(연금보험 상품 선택 – 중도인출, 추가납입 여부)

연금보험의 보험기간과 납입기간이 모두 길기 때문에 중도에 변수 발생 가능성이 높아서, 중간에 납입과 인출이 자유로운 상품이 편리할 수 있습니다. 그러나 연금가입의 목적이 연금을 받는데 있다면 중도인출이 많으면 나중에 연금액이 많이 부족할 수 있습니다. 중도인출은 꼭 필요한 경우만 사용하고, 추가납입은 추가 여유자금이 생길 때마다 이용하면 연금액과 수익률에 모두 유리할 수 있습니다.

√ 많은 연금을 받으려면(보험료, 납입기간, 보험기간 선택)

납입보험료가 많거나, 납입기간이 길거나, 적립기간(제1보험기간)이 길어야 합니다. 즉, 하루라도 먼저 가입하고 1년이라도 늦게 받으면 연금은 많아집니다.

√ 연금 저축보험의 소득공제 효과를 최대한 누리려면(소득공제 기간)

납입기간이 최대한 길어야 합니다. 소득공제는 보험료를 내야 받을 수 있습니다.

√ 건강한 사람은 종신연금형을 선택하라(연금지급방법 선택 – 종신연금, 확정연금, 혼합형 등)

오래 살수록 종신연금형이 유리하고, 연금개시연령이 빠를수록 종신연금형이 유리할 수 있습니다. 만일 55세에 10년확정형을 선택하면 65세부터는 연금수령이 없습니다.

√ 연금과 동시에 보장도 같이 가능(특약 선택)

사망, 재해, 암, 질병, 입원, 수술 등의 보장도 동시 가능합니다. 단, 많은 특약을 선택하려면 별도의 보장성보험이 유리할 수 있습니다.

√ 일반 연금 가입시 연금 또는 일시금 선택 가능

종신연금형의 경우 연금을 받기 시작하면 중도해지가 불가능하므로 연금개시 시점에서 매년(또는 매월) 연금 또는 일시금을 잘 선택해야 합니다.

√ 부부가 함께 설계하라(연금을 받는 대상자 선택 – 부부 별도 가입 필요)

평균적으로 아내 혼자 노후 보내는 시기가 10년(부부 나이차 평균 3세, 평균수명 차 7년)이나 되므로 아내 명의의 연금이 반드시 필요합니다. 남자로 가입하는 것이 연금액이 많을 수 있으므로 부부 각자 고려해 볼 필요가 있습니다. 부부 중 소득이 많은 사람은 연금저축으로 하면 유리하고, 다른 사람은 투자 성향에 따라 연금선택을 할 수 있습니다.

√ 우량한 보험사를 선택하라(연금보험 상품 선택 – 평생 안심하고 맡길 안정적인 보험사 선택)

연금보험은 최대 60, 70년 이상 유지할 수 있으므로 보험사의 선택은 당연히 필수적입니다.
연금저축처럼 배당상품인 경우 우량 보험사일수록 배당금이 많을 수 있습니다.

√ 가능한 빨리 가입하라(연금보험 가입시기 선택)

특히 종신연금형인 경우 적용하는 위험률 등의 차이 등으로 먼저 가입할수록 유리합니다.