신종플루를 보장하는 보험상품_인스밸리 보험재테크칼럼

최근 신종플루가 전세계적으로 빠르게 확산되면서 일본은 1주일에 100만명 이상이 감염되었고, 우리나라에서도 감염환자가 이미 10만명을 넘어섰으며, 사망자도 급격하게 늘어나고 있다.
이로 인해 조만간 대유행의 정점에 도달할 가능성도 조심스럽게 예상되고 있다.
이러한 신종플루로 너무 과잉된 대응을 하는 것은 자제를 해야겠지만 최소한의 대응은 필요할 것이다. 신종플루가 크게 확산되면서 신종플루로 인한 보험금 청구 건도 많아지고 있는데, 8-9월까지 잠잠하던 상황이 10월 들어 급격하게 늘어나고 있다. 그래서 보험상품에서 신종플루를 보장하는 상품 및 내역, 그리고 보험금을 받을 수 절차 등에 대해 이야기해 보고자 한다.

● 신규 전염병 발생시 보험상품에서의 보장 여부

조류독감, 사스에 이어 이번에는 신종플루가 사회적인 이슈로 등장하고 있는데, 매번 이런 전염병이 발생할 때마다 보험상품에서 보장여부가 관심이 되곤 하는데, 이런 특정 전염병의 경우 해당 질병이름으로 보장하기 보다는 전체 질병 중 보장하지 않는 것(선천기형, 마약, 임신 등)을 제외한 것이면 대부분 질병을 보장하는 상품에서 보장된다. 이러한 질병이 지속적으로 확산된다면 이후 신상품에서는 진단자금, 수술, 입원 등의 이름으로 추가로 반영될 수도 있다.

● 신종플루를 보장하는 상품

신종플루 보장과 관련된 내용에는 크게, 검사비, 입/통원을 통한 치료비, 입원비, 사망시, 그리고 신종플루 진단시 등으로 나누어 볼 수 있다.

우선 검사비와 관련해서는 모든 검사비를 보장하는 것은 아니고, 열이 많으면서(보통 37.8℃ 이상) 의사가 진단필요성을 인정하거나 고위험군 환자인 경우에 검사비를 실손의료보험 등을 통해 받을 수 있다.
또한 약값을 포함한 치료비의 경우에는 신종플루가 발병하여 병원에 입원/통원 치료를 하는 경우 입원실료, 입원/통원제비용 및 수술비 등을 역시 실손의료보험 등을 통해 보장받을 수 있다.
만일 입원시에는 실손의료외에 1일당 지급되는 입원비를 추가로 받을 수 있다.
사망시에는 질병사망을 보장하는 상품에 가입되어 있다면 사망보험금을 받을 수 있으며, CI보험의 말기폐질환진단자금을 보장하는 상품에 가입되어 있으면서 신종플루 중에 한국표준질병사인분류표중 인플루엔자 및 폐렴(J10～J18)에 해당하는 폐질환 중 만성적인 호흡기 기능상실을 초래하는 말기폐질환에 해당시에는 진단비를 받을 수도 있다.

이것을 가입한 상품별로 다시 정리를 하면, 손해보험 또는 생명보험의 실비를 보장하는 실손의료보험에서는 검사비, 입원 및 통원 관련된 치료비와 약값을 받을 수 있으며, 생명보험과 손해보험의 입원특약, 질병입원특약 등에서는 신종플루로 입원시 1일당 약정된 입원비를 정액으로 받을 수 있다. 또한 생명보험의 종신/정기보험, 정기특약, 손해보험의 질병사망특약 등에서는 신종플루로 사망시 사망보험금을 받을 수 있으며, 생명보험의 CI보험에서는 신종플루가 폐질환과 관련되었다면 말기폐질환진단자금을 보장하는 경우에 보장을 받을 수 있다.

<관련보험>

● 신종플루를 보장하는 대표적 상품

(무)다이렉트100세건강보험0907[동부화재]
(무)알파PLUS보장보험0908[메리츠화재]
(무)LIG닥터플러스보장보험L9.08[LIG손해]
(무)행복을다주는가족사랑보험[흥국화재]
(무)하이스타골드보장보험[현대해상]

● 신종플루를 보장하는 대표적 자녀상품
(무)닥터키즈보장보험0908[메리츠화재]

● 신종플루의 확대로 인한 보험금액 영향은?

신종플루가 단지 몇 명에 그치는 것이 아니라 수백, 수 천만명이 감염되고 수 만명이 사망한다면 보험사에서는 감당하기 어려울 정도의 보험금을 지급하게 된다. 보험사의 문제가 아닌 국가적인 문제가 될 수 있다. 이럴 경우 표준약관상에는 요율 산출시 예상치 못한 규모의 보험금이 지급될 경우, 금융위원장의 특별명령으로 보험금을 감액할 수 있도록 규정돼 있지만, 아직까지 국내와 해외에서도 이 규정이 적용된 사례는 알려진바 없다. 약관의 이 규정은 사실상 '천재지변'이나 '전쟁•변란'면책사유를 준용한다는 것인데, 이럴 경우 국가적인 판단이 필요할 것으로 보인다.

● 신종플루로 인한 보험금의 청구 및 지급절차

일반적인 보험금 청구 절차와 동일하게 진행 된다. 우선 보험가입 및 보장내역 확인(보험 가입자)한 후, 가입자가 유선 또는 서면으로 보험금 지급사유 발생통지를 하고, 보험금 청구서류를 구비 하여 보험금을 청구하면, 보험회사는 내용을 확인한 후에 보험금을 지급하게 된다.

● 신종플루와 관련된 유의사항

신종플루가 의심이 되어 의사의 소견 없이 본인의 판단으로 검사를 하게 되면 검사비를 받지 못할 수 있다. 또한 확진 판정을 받기 전에 예방 차원에서 예방접종을 하는 경우에도 보험금을 받을 수 없으므로 주의해야 한다.
신종플루 확진 판정을 받은 경우에는 신종플루 보장이 가능한 실손의료보험, 입원, 수술 등의 상품이 가입되어 있는지 확인해 보고, 가입되어 있다면 치료 후 2년 이내까지 보험금을 청구하여 받을 수 있으므로 이를 염두에 두는 것이 좋으며, 실손의료보험을 2개 이상 가입하였다면 중복이 아닌 비례보상이 되므로 이점도 유의해야 한다.
무엇보다도 신종플루에 감염되지 않도록 예방하는 것이 최우선 과제가 아닌가 싶다.