노후 연금 저축의 모든 것 _인스밸리 보험재테크칼럼

노후 연금 저축의 모든 것
- 연금보험 주간동아 게재

1) 노후연금저축(연금보험)이 무엇인가?

연금보험은 노후 생활자금 대비를 위한 보험상품으로, 경제활동을 하는 기간 동안 보험료를 납입하여 쌓인 금액으로 경제적 활동이 어려운 노후에 일정액의 연금으로 10년, 20년 또는 최장 사망 시까지 나누어 받는 보험상품을 말한다.

2) 왜 노후연금저축(연금보험)이 중요한가?

노후에 대한 대책으로는 현재 국민연금, 기업연금 등 공적연금, 저축, 증권, 부동산, 개인이 준비하는 연금 등이 있다.
대부분 가입되어 있는 국민연금의 경우 앞으로 국민연금만을 기대하기에는 부족한 상황이다. 저축은 준비하다가 바로 현금화하여 필요할 때 사용할 수 있다는 특징 때문에 장기간 준비되어야 하는 노후를 위한 준비로는 확실한 대책은 안 될 것으로 보인다. 증권과 부동산도 노후대책을 위한 하나의 대안으로 등장하고 있다. 그러나 증권은 안정성 측면에서 불확실한 측면이 있고, 부동산도 계속 오른다는 가정만을 할 수 없어서 조금의 불안감을 내포하고 있는 것이 사실이다.
연금은 다른 대안에 비해 안정성이 높고 수익률도 기대할 수 있어 노후대책을 위한 확실한 대안이 될 수 있다. 그러나 연금의 경우도 연금만 가지고 해결하기에는 일부 부족함이 있을 수 있다.
생명보험협회의 생명보험성향조사에 의하면 부부의 노후생활자금은 월 137만원 가량으로 나타났다. 이러한 금액을 어느 하나만으로 충족하기에는 어려운 것이 사실이다. 그러나 한번에 노후를 준비하는 것이 어려운 상황에서 조금씩 준비하여 노후에 생존자금으로 활용할 수 있는 방법으로는 연금보험이 그나마 다른 대안에 비해서 현실적으로 가장 적당한 방안이 될 수 있을 것으로 보인다. 실제로 생명보험성향조사에 의하면 장래 가장 가입하고 싶어하는 상품은 연금보험으로 나타났다. 그만큼 노후에 대한 불안의 증가가 연금보험에 대한 수요의 창출로 나타나고 있다.

실제로 얼마 전 35세 성인의 경우 노후자금이 3억 6천만원이 부족하다는 자료가 보도되었다. 노후에 지출되는 노후생활비와 노후의료비를 합한 금액에서 연금소득을 뺀 금액을 고령화리스크 규모라 할 때 이 금액이 3억 6천만원이라고 하는 것인데, 즉 노후에 필요한 자금 중 소득 부분이 3억 6천만원 가량 부족하다는 것을 의미한다. 지금 국민연금 등의 공적연금과 퇴직연금 등을 가입하고 있다고 하더라도 많은 금액이 부족함을 알 수 있다. 그러므로 노후생활에 있어서 필요한 노후생활자금과 노후의료비의 금액을 줄이지 않는다면 추가로 연금소득을 늘릴 수 있는 대안이 필요하다고 할 수 있다.
이러한 상황은 고령화 사회로의 급속한 진전에 따라 더더욱 심각하게 필요성이 부각될 것으로 보인다.

3) 자신의 소득 중 얼마나 노후연금저축(연금보험)에 투자해야 하는가?

각종 리스크를 대비할 수 있는 보험상품에는 크게 사망과 신체 등에 대한 보장리스크와
생존에 대한 저축 연금 등의 리스크를 대비하는 상품으로 나누어 볼 수 있다. 일반적으로 납입하는 보험료의 수준은 보장하는 금액의 크기에 따라 달라지는데, 보장하는 금액은 앞으로 필요로 하는 금액의 수준과 현재 준비되고 있는 금액의 크기 등을 감안한 부족한 금액만큼을 사망 또는 연금액으로 준비하게 된다.
보통의 경우 사망 등을 보장하는 보장성보험에 대한 지출은 소득의 5∼10% 정도이며, 연금과 저축의 경우에는 소득의 10% 내외에서 지출하고 있다.

4) 추천할 만한 대표적인 노후연금저축 상품

연금보험은 우선 세제혜택에 따라 크게 두 가지로 나눌 수 있다. 연간 최고 300만원까지 소득공제 혜택이 주어지는 연금저축보험과 소득공제혜택이 없는 대신 10년 이상 유지 시 이자소득세가 면제되는 일반연금보험(세제 비적격 연금보험)이 있다. 연금저축보험은 납입한 보험료에 대해 소득공제의 혜택은 있으나 연금을 받을 때 비과세혜택이 없는 단점이 있다. 반면에 일반연금보험은 가입 후 10년 이상 경과되면 해약 또는 연금수령 시에 이자소득세가 발생하지 않는다. 소득공제 혜택을 받을 수 있는 직장인 등의 근로 소득자들은 연금저축보험을 고려해 볼 수 있으며 소득공제와 상관없는 주부 등은 일반연금보험으로 가입하는 것이 유리할 수 있다.
또한 세제 비적격 상품인 일반연금보험은 투자형태에 따라 변액연금보험과 일반금리연동형상품으로 나눌 수 있는데, 변액연금보험은 보험료 중 일부를 주식, 채권 등 유가증권에 투자하여 발생한 수익을 연금으로 지급하는 상품으로 투자성과가 높은 경우에는 많은 연금액을 기대할 수 있지만, 반대로 투자성과가 좋지 않을 경우에는 일반금리연동형연금보다 더 적은 연금액을 지급받을 수도 있다. 일반금리연동형상품은 공시이율 등 보다 안정적인 이율을 적용하는 상품으로 금리의 움직임 폭이 상대적으로 적어 다른 상품에 비해 안정적인 연금 수령을 기대하는 경우에 적당할 수 있는 상품이다.

연금저축보험의 대표적인 상품으로는
삼성화재의 연금저축 아름다운생활보험과 미래에셋생명의 연금저축SAVE연금보험 등이 있으며, 변액연금보험에는 교보생명의 (무)교보프라임플러스변액연금보험Ⅱ과 미래에셋생명의 (무)LoveAge파워스텝업변액연금보험이 있고, 일반금리연동형연금보험에는 동부생명의 (무)BestPlan연금보험과 삼성생명의 (무)프리덤50+연금보험 등이 있다.