다양화되고 있는 정기보험 _인스밸리 보험재테크칼럼

최근 몇 년간 실손의료보험이 크게 각광을 받아왔는데 그런 와중에서도 나름대로 선전을 하고 있던 상품이 사망을 보장하는 정기보험이다.
정기보험은 원인에 상관없이 사망 시에 보험금을 받을 수 있는 상품으로 종신보험과 더불어 대표적으로 가장들이 유족보장을 위해 가입하는 상품이라고 할 수 있다.
사망을 주로 보장하는 상품에는 정기보험 외에도 종신보험이 있는데 종신보험의 경우 몇 년 전까지만 해도 크게 각광을 받았으나 최근에는 비싼 보험료로 인한 부담 등으로 종신보험 보다 정기보험이 보다 더 많은 관심을 끌고 있다.

● 정기보험 종신보험과의 차이
정기보험이 종신보험과의 차이는 보장을 받는 기간에 있다. 종신보험이 말 그대로 평생 동안
사망에 대해 보장받을 수 있는 반면에, 정기보험은 20년, 60세, 70세, 80세 등 일정한 기간까지만 보장받을 수 있는 상품으로 종신보험에 비해 매우 저렴한 보험료로 가입할 수 있다.

[정기 / 종신 보험료 비교]

정기 : S생명 정기보험(순수보장형)
종신 : D생명 종신보험
각 1억 주보험 가입금액, 납입기간 20년납

● 정기보험 왜 필요한가?
30∼50대 사망자 10명 중 6명, 전체 사망자 10명 중 8명이 생명보험을 통한 사망의 대비가 없으며, 사망보험금을 받는 사람도 그 금액이 매우 적어서 불확실한 장래를 대비한 생명보험 가입과 사망보험금의 확대가 지속적으로 필요하다. 이런 사망보험금을 받을 수 있는 대표적인 상품이 정기보험이므로 정기보험에 대한 가입의 필요성은 매우 크다고 할 수 있으며, 이로 인해 정기보험의 관심이 많아지고 있다.

실제로 연도별 사망보험금을 받은 사람의 비율은 꾸준히 증가하고 있는 것으로 나타나고 있는데, 30대의 경우 2004년 47.4%에서 2005년 48.5%, 2006년 50.4%로 전체사망자 중 절반에 가까운 사람이 사망보험금을 받은 것으로 나타나고 있다.

● 정기보험의 종류

- 전통형 정기보험
아직까지 주류를 이루고 있는 정기보험으로 60세, 70, 80세 등 원하는 특정시기까지 보장받을 수 있으며, 순수보장형과 만기환급형 모두 가능한 상품이다. 가입시 약정된 보험금액을 정액으로 보장받게 되며 보험료 또한 추가 변동 없이 정해진 보험료를 약정된 납입기간까지 납입하게 된다. 상품에 따라 비흡연체 할인, 건강체 할인 등이 적용되어 보험료 할인도 받을 수 있다. 판매되고 있는 상품도 가장 많고 판매량도 아직까지 가장 많다.

- 보장기간 연장형 정기보험
전통형 정기보험과 유사한 상품으로 보험금이 적용되는 이율의 현황에 따라 변동하는 정기보험이다. 보험료는 가입시 정해진 보험료를 변경 없이 납입하지만 보험금은 적용하는 이율의 높고 낮음에 따라 추가 사망보험금이 달라지며, 또한 만기시까지 누적된 차액보험금으로 보험기간을 연장할 수 있는 상품이다. 순수보장형과 만기환급형 모두 가능하며, 건강체할인도 상품에 따라 적용 받을 수 있다.
일반적으로 보험료 수준은 전통형 정기보험보다 조금 비싸고, 보험금은 조금 더 받을 수 있다.

- 10년 갱신형 정기보험
최근 홈쇼핑과 각종 광고 등에서 많이 볼 수 있는 상품 중 하나로 전통형 정기보험과 유사하나 단지 보험기간을 매 10년마다 갱신형으로 운영되는 것이 다른 상품을 말한다.
처음 가입 시에는 굉장히 저렴한 보험료로 가입할 수 있어서 최근 가입이 늘고 있는 상품으로
20세에서는 전통형 정기보험에 비해 4배이상 저렴하게 가입할 수 있으나 50세 이상의 고연령이 되면 보험료의 차이가 많이 줄어서 1.5배 안팍의 차이가 나게 된다.

- 새롭게 등장하고 있는 손해보험의 정기보험
최근 손해보험사에서도 정기보험을 신상품으로 경쟁적으로 판매를 시작하고 있다. 손해보험에서 정기보험이 기존에 없었던 것은 아니다. 상해사망과 질병사망을 합하면 생명보험의 정기보험과 같은 상품이 되는 것인데, 최근에 이것을 별도로 특화하여 생명보험의 정기보험과 같은 형태로 판매를 하고 있다. 상품의 형태는 생명보험의 전통형 정기보험과 유사하며, 단지 기본계약인 상해사망에 질병사망특약을 같이 가입해야 하나의 사망보장이 완성되게 된다. 생명보험 상품처럼 순수보장형과 만기환급형으로 운영되는 상품도 있고, 손해보험에서 많이 운영하고 있는 적립형으로 만기시 금액을 지급하는 형태의 상품도 판매가 되고 있다.
손해보험사 정기보험의 경우 후발주자이기 때문에 보험료에 상대적으로 신경을 많이 써서 보험료가 생명보험에 비해 저렴하다. 또한, 고액계약할인, 자동이체할인 등의 할인제도를 추가로 운영하여 보험료의 경쟁력에 주안점을 두고 있다. 단, 손해보험의 경우 직업 등의 위험등급에 따라 보험료가 차이가 많이 나므로 이를 확인하는 것이 필요하다.

● 정기보험 가입시 유의사항은?
정기보험은 상품별로 보장하는 내용이 동일하므로 보장금액을 동일하게 맞추어 놓고 보험료를
비교하여 저렴한 상품을 선택하는 것이 좋다. 일반조건이 아닌 자기의 조건에서 비교하는 것이 중요한데 생명보험의 경우 건강체 할인을 받을 수 있으면 건강체 조건으로 비교해야 하고, 손해보험의 경우 직업 등의 위험등급에 따라 보험료가 차이가 많이 나므로 본인의 등급에 맞는 보험료를 가지고 확인하는 것이 필요하다.
또한 암, 입원, 수술 등 특약을 추가로 선택 시에는 정기보험의 보험기간이 짧은 경우에는 특약의 보험기간도 같이 짧게 되어 원하는 시기의 보장을 못 받는 경우가 발생할 수 있으므로 특약의 내용은 다른 실손의료보험 또는 건강보험을 별도로 가입하는 것과 비교하여 선택하는 것이 좋다.

(주)인스밸리 서병남대표(suh4048@insvalley.com)