갱신형 암보험 속(?) 들여다보기_인스밸리 보험재테크칼럼

갱신형 암보험 들여다보기

암보장을 받을 수 있는 방법에는 암보험과 암특약 등이 있다. 그런데 이런 암보험 또는 암특약은 보험료 변경 없이 최고 80세까지 보장을 받을 수 있는 상품과 3년, 5년 또는 10년 등의 일정한 주기마다 갱신되는 갱신형 상품이 있다.

어떤 차이가 날까?
우선 갱신형 상품부터 확인해 보면, 갱신형 상품이란 보험기간을 3년, 5년 등 단기로 설정한 후 이 설정기간이 지나면 나이 및 위험률을 다시 적용하여 보험료를 재산출하고 계약을 갱신하는 보험상품을 말한다.
흔히 볼 수 있는 비갱신형 암보험과 비교하면 보장내용에 있어서는 차이가 없고 단지 보험료가 많고 적음과 언제까지 보험료를 내느냐 하는 차이가 있다.

실례로 동일한 보험사에서 판매되고 있는 암진단시 3천만원을 지급하는 상품의 갱신형과 비갱신형의 상품을 비교해 보면 남자 30세인 경우 비갱신형은 80세까지 보장에 20년동안만 매달 납입하면 보험료는 23,520원을 20년간 즉 50세까지 납입하고 이후에는(암발생이 없었다면) 80세까지 보장만 받으면 된다.
갱신형의 경우 처음 가입시는 1,710원으로 보험료가 매우 저렴하다. 그러나 3년마다 갱신이기 때문에 가입 후 3년 후부터는 보험료가 변경된다. 처음은 비갱신형에 비해 매우 저렴한 보험료가 가능하지만 60세 이후부터는 비갱신형에 비해 더 많은 보험료를 내기 시작하며 보험료 납입은 보장이 끝나는 80세 직전까지 계속해서 납입을 해야 한다.

결국 동일한 보장을 받는데 비갱신형은 23,520원씩 20년간 총 5,644,800원을 납입하게 되고, 갱신형은 80세 까지 총 14,837,040원을 납입하게 된다.

그러나 암보험이라는 특성을 고려해서 암이 가입 후 조기에 발생한다고 하면 처음에 보험료를 적게 내는 갱신형상품이 유리할 수도 있다. 즉 암발생이 언제 되느냐에 따라 유/불리가 달라진다고 할 수 있으나, 언제 발생할 지 모르는 특성과 평균수명의 증가로 고연령에서 암발생이 높아지고 있다는 것을 감안하면 선택은 분명해 질 듯하다.
또한, 갱신이 아닌 상품의 경우에는 30세 가입이라면 50세 이전에 보험료 납입이 끝나서 50세 이후 80세까지는 보험료에 대한 부담 없이 보장만을 받을 수 있는데, 갱신형상품의 경우에는 보험료를 80세 직전까지 매월 납입하게 되어 가뜩이나 노후에 생활자금 등 자금이 여유롭지 않은 상황에서 부담이 더욱 가중될 수 있다.

또한 위험률의 현황이 향후 어떤 추이를 보이느냐에 따라서도 영향을 미치게 되는데, 갱신형 상품의 대표적인 정기보험과 암보험에 적용되는 위험률의 변동 추이를 보면 아래표와 같다.

정기보험 등에 적용되는 사망률은 지속적으로 하락하고 있는 반면에 암발생률은 일시적으로 한번 하락이 있었지만 이후 큰 폭의 위험률 상승이 있었고 지속적으로 위험률은 오르고 있는 상황이다.
고객은 정기보험과 같이 위험률이 하락하는 상품에 갱신형으로 가입하면 향후 갱신시 위험률이 낮아져 비갱신형 상품보다 유리할 수 있다. 다만, 보험료는 위험률뿐만 아니라 이자율 등 다양한 요소를 반영하여 산출되므로, 위험률 변동 정도와 보험료 변동 정도는 서로 다를 수 있음은 유의해야 한다.
반면, 암보험과 같이 위험률이 증가하는 상품은 가입시점의 낮은 위험률이 적용될 수 있도록 비갱신형으로 가입하는 것이 유리할 수 있다.

단, 보험료는 위험률뿐만 아니라 이자율 등 다양한 요소를 반영하여 산출되므로, 위험률 변동 정도와 보험료 변동 정도는 서로 다를 수 있음은 유의해야 함

일반적으로 동일한 보장을 하는 상품에서 갱신형인 상품과 갱신이 아닌 상품이 있는 경우 가입하는 고객입장에서는 대체적으로는 갱신되지 않는 상품이 유리하다.

갱신이라고 하는 것은 장기간 보험금 발생 예측이 어렵거나 암과 같은 해당 질병의 발생이 지속적으로 높아질 것으로 예상이 되는 경우 보험사에서 가급적 보험금 지급에 대한 부담을 조금이라도 줄이려고 하는 것이다. 위에서 언급한 바와 같이 갱신상품이 무조건 불리하다라고 단정지을 수 있는 것은 아니지만 최소한 향후 갱신 시 보험료가 얼마나 되는지 정도는 파악해 보고 판단해 보는 것이 좋다.

일부 갱신형 상품의 경우 가입시 보험료가 싸다는 것만을 강조하고 향후 보험료가 얼마나 비싸지는지에 대해서는 알려주지 않는 경우가 있을 수 있다. 고객 입장에서는 갱신형 상품의 경우 나이마다 달라지는 보험료에 대한 정보를 파악하기 어려울 수 있는데, 전체연령은 아니더라도, 가급적 본인의 갱신되는 나이를 가입설계 등을 통해 해당되는 보험료를 확인해 보는 것이 좋을 것 같다.
최근 비갱신형 상품 중 일부 상품이 판매가 종료되거나 특약 형태로 변경되면서 갱신형으로 변경 될 예정이므로 이런 점도 염두에 두는 것이 좋다.