실버보험의 변화_인스밸리 보험재테크칼럼

실버보험의 변화

● 실버보험 가입의 어려움

몇 년 전부터 고령화되고 있는 사회상황에 맞추어 등장한 실버보험의 가입자수가 예상보다 많지 않다. 일부 상품의 경우에는 꾸준한 판매를 보이고 있는 상품도 있으나 대부분의 상품은 판매량이 많지 않으며, 이로 인해 일부 상품은 판매가 중지된 경우도 있다.

이렇게 고령층을 대상으로 하는 실버보험이 많이 팔릴 것으로 예상하였으나 예상보다 판매가
적은 이유는 가입하기 어렵기 때문이다. 나이가 많으신 분들이 새로이 보험에 가입하려다 보니 고혈압, 당뇨 등의 질병이 있는 경우가 많아서 실제 가입이 잘 안되고 있는 상황이다.
여기에 추가로 실버보험의 보장을 받는 것은 나이가 많으신 분들인데, 나이가 많으신 분들이
직접 보험료를 내는 경우가 많지 않고 오히려 자녀들이 부모님을 위해 보험을 가입해 드리는
경우가 많은데, 자녀들이 가입해 드리려고 청약서에 사인, 또는 녹취를 하려고 하면 본인은
잘 모른다고 하면서 가입을 안하겠다고 하는 경우가 많다.
반대로 나이가 많으신 분들이 실버보험을 가입하려고 하면 자녀들이 잘못 가입하였다거나 그런 것을 왜 하냐며 가입을 안하는 경우도 발생하고 있다.

이런 원인 외에 비싼 보험료와 보장범위가 생각보다 작고, 보장금액도 많지 않은 점 등으로 인해 실버보험의 가입이 잘 안 되고 있는 상황이다.

● 여전히 존재하는 실버보험의 필요성

그런데 현재 부모님 세대는 대부분 본인들을 위한 보험에 가입되어 있지 않다. 그러나 평균수명은 늘어나 사는 기간은 점점 길어져 앞으로 최소 20-30년 이상은 생존하는데 중간에 아파서
또는 다쳐서 병원에 갈 확률은 더 커지고 있다. 만일 이럴 때 혜택을 받을 수 있는 보험상품에 가입되어 있지 않다면 본인은 물론 자식들로서도 커다란 문제가 될 수밖에 없다. 큰 일이 생겼을 때 목돈을 한번에 만들기 보다는 소액이라도 미리미리 준비하여 정작 필요할 때 큰 보장을 받는 것이 훨씬 효율적이다. 그러므로 부모님을 위한 실버보험이 준비되어 있지 않다면 지금이라도
가입하는 것이 필요하다.

● 실버보험의 종류

이렇게 필요하기는 하나 가입이 어려운 실버보험의 현재 판매되고 있는 종류에는 고령층과 관련된 노인성질환의 진단, 수술, 입원 등을 주로 보장하는 고령층 건강보험과 치매를 중점 보장하는 간병보험, 저렴한 보험료로 고령층의 사고와 골절 등을 중점 보장하는 상해보험, 그리고 고령층을 대상으로 유족보장보다는 장례비용 등의 활용을 목적으로 하는 상조보험 등이 있다.
여기에 장례보험의 일종으로 병력이 있거나 나이가 많아도 별도의 심사과정 없이 가입이 가능한 무심사보험도 판매되고 있다. 일반적으로 실버보험은 주로 80세까지 보장하지만 일부 간병보험 등은 종신까지 보장한다. 주로 40대 이상부터 65세 내지 최고 80세까지 가입할 수 있는 상품도 있다.

● 실버보험의 가입하기가 쉬워진 상품 등장

이런 실버보험을 가입하기가 어렵다고 미리 포기할 필요는 없다.
보험사의 언더라이팅기준(인수기준)을 보면 나이가 많아질수록 가입할 수 있는 한도, 즉 보장금액의 크기가 적어지며, 또한 이미 발생했던 질병 등이 있는 경우에 가입하기가 일반인에 비해 더욱 어려워지는 것이 사실이다. 그래서 지금까지 실버보험의 판매량이 예상보다 많지 않았다.
그러나 최근 일부 손해보험사를 중심으로 일부 질병이 있어도 실버보험의 가입이 가능한 상품들이 판매되고 있다. 원하는 만큼의 큰 보장과 금액은 아니더라도 아예 가입을 안하는 것보다는
나을 수 있다. 또한 입원, 수술 등 치료에 필요한 보험 가입이 아예 어렵다면 사망을 보장하는 무심사보험의 가입도 가능하다.

● 새로이 등장하고 있는 상조보험

여기에 추가로 최근 상조에 대한 관심이 높아지면서 상조에 가입하는 사람들이 많아지고 있는데, 일부 상조업체의 잘못 운영되고 있는 상황이 언론에 알려진 뒤에 상조보험에 대한 관심도 높아지고 있다.
상조 서비스는 장례가 발생시 이에 대한 제반 서비스를 받기 위해 미리 가입하는 것으로 200만원내지 300만원 정도의 금액을 매달 나누어 내는 것을 말하는데, 이 서비스에 가입하면 장례가 발생시 사소한 신경을 안써도 되는 장점이 있으나 납입이 끝나지 않은 상태에서 장례가 발생하더라도 나머지 차액은 부담해야 한다. 이에 반해 상조보험은 사망시 사망보험금이 지급되는 것으로 이 사망보험금을 가지고 장례서비스와 연계하여 장례서비스를 받을 수 있는 것을 말한다. 처음부터 장례서비스와 관련된 비용을 내는 것이 아니라 사망보험에 보험료만을 납입하면 되는 것이고, 사망이 발생하면 보험료 납입은 중단되고 사망보험금으로 장례서비스를 받을 수 있게 되는 것이다. 아직까지 보험사와 상조업체간의 제휴 형태로 진행되는 경우가 많아서 일부 상조서비스에
대한 불안감을 표시하는 경우가 있으나 상조서비스 업체에 직접 하는 경우보다는 훨씬 안정적이라고 할 수 있어서 관심이 높아지고 있다.

● 실버보험 가입시 유의사항

예전에는 실버보험의 가입이 매우 어려웠으나 최근 일부 가입을 완화하거나 일부 질병 등이 있어도 보험료를 조금 높이거나 보장을 낮추는 등의 방법으로 가입이 가능해지고 있는 것이다. 여기에 새로운 실버보험인 상조보험 등도 추가 가입이 가능해져서 선택의 폭이 넓어지고 있다.

이런 실버보험을 가입하려고 하려면 우선 기왕력이나 나이 등에 의해 가입이 안 되는 경우도
있으니 본인이 가입 가능한 상품인지 먼저 확인해야 한다. 보험사, 상품에 따라 가입여부가 다를 수 있다. 또한 가입 나이에 해당하더라도, 당뇨병, 고혈압 등의 경우 일부 특약 및 보험상품 가입이 제한이 될 수 있는데, 역시 상품에 따라 가입여부가 달라질 수 있으므로 이를 먼저 확인하는 것이 필요하다. 그리고 각 상품별로 진단기준이 다르기 때문에, 진단 및 가입 절차가 쉬운 상품을 선택하는 것이 유리할 수 있다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)