기존 암보험과 새로운 암보험 선택!_인스밸리 보험재테크칼럼

암보험의 새로운 경쟁 체제 도입

가장 많이 판매되던 상품 중 하나였던 암보험이 판매되던 상품이 중지되거나, 한도를 축소하는 등의 조치로 인해 한 동안 주춤하는 모습을 보이다가 최근 다시 판매량이 많아지고 있다.
최근 다시 판매중지와 재판매 개시, 신규 판매 개시 등 암보험과 관련된 이슈가 동시다발적으로 진행되면서 암에 대한 꾸준한 니즈로 인해 가입이 늘고 있는데, 이 시점에서 암보험에 대한 재 논의를 해보고자 한다.

● 암보험이란?

암에 걸렸을 경우 암에 관한 각종 비용을 종합적으로 보장해주는 보험상품으로 예전에는 발생시진단자금, 수술비, 입원비, 통원비 등을 각각 나누어 지급하였으나 최근에는 주로 암발병시 입원, 수술 등의 치료비까지를 감안한 진단자금을 목돈으로 한번에 지급해 주는 상품들이 판매되고 있다. 암보험은 최근 몇 년간 암 발병률의 증가로 보험사의 손익이 약화되어 판매되는 상품의 수가 줄고, 보장도 축소되었으며 대형보험사들은 아예 암보험을 판매하지 않고 있는 추세였다가 최근 일부 생명보험사와 손해보험사에서 새로이 암전문보험을 판매하기 시작했다.

● 암 risk 계속 진행 중?

보건복지부에서 발표한 통계자료에 의하면 우리나라 국민들이 평균수명까지 생존할 경우 암에 걸릴 확률은 남자가 3명 중 1명, 여자는 5명 중 1명인 것으로 나타나고 있다. 2000년 암으로 진료 받은 환자수는 21만명, 2002년에는 29만명, 2004년에는 36만명으로 큰 폭으로 늘어나고 있으며, 또한 암으로 진료 받은 환자들이 부담하는 암과 관련된 진료비 현황을 살펴보면, 국민건강보험공단에서 부담한 암과 관련된 암급여비는 2003년에는 8,096억원 이었으나 2004년에는 9,915억원으로 22% 증가되어 전체 보험급여비 증가율 9%보다 2배 이상 높은 수치를 나타내고 있다. 이러한 결과를 종합해보면 암에 대한 발생률은 계속해서 증가하고 있으며, 그에 따른 의료비도 증가하고 있다.

또한, 통계청에서 2010년 9월 발표한 『2009년 사망원인통계연보』자료에 의하면 우리나라 국민의 사망원인 1위는 10년 전인 1999년이나 지금이나 모두 암이 1위를 차지하고 있다. 오히려 사망률은 더 높아져서 10년 전 10만 명당 114명에서 2008년에는 139명, 2009년에는 140명으로 증가하고 있는 것을 확인할 수 있다. 이처럼 암은 계속해서 우리 사회에서 가장 큰 위험 risk라는 것을 말해주고 있다.

< 사망원인 순위 추이, 1999-2009 >

자료 : 통계청 2010년

● 암으로 인한 보험사의 손해율 증가, 그러면 어떻게?

암의 계속적인 증가 추세로 인한 보험사의 손해율의 증가로 인해 보험사에서는 암보험에 대해 다양한 조치를 취하고 있다.

- 현재 판매중인 암보험은 갑자기 중단될 수 있다.
보험은 확률게임인데, 암발생자가 예측 이상으로 지나치게 늘어난다면 보험사의 보험금 부담이 커질수밖에 없다. 정말 좋다 싶은 보험상품은 일정기간 인기를 끌고 보험사의 필요에 의해 판매중지되거나 변경되게 마련이다. 요즘 암의 발병률 및 조기진단율이 매우 높아지고 있다. 이 말은 곧 점점 많은 암보험 가입자가 보험금을 타간다는 뜻으로, 이러한 현실을 고려할 때 현재의 암보험은 전체적으로 피보험자에게 유리한 상태라고 할 수 있다.

- 암보험 심사기준이 더 강화될 수 있다.
미국 등 선진국에서는 암보험 가입시 가족력(Family History)을 조사한다고 한다. 암이란 것이 유전, 식습관 등의 영향이 큰 병이라 가족 중 암 인자가 있으면 발병확률이 확실히 높기 때문인데, 우리나라는 현재까지는 가족력이 있다고 해서 암보험 가입을 거절하거나 하지는 않고 있다. 하지만, 보험사에서 암보험 가입심사기준을 강화하려는 움직임이 일고 있다. 보험사는 게놈 유전자 정보까지 개인별 보험료 책정에 적용하겠다는 플랜을 세우고 있는데, 의료 전산망 발달과 더불어, 언제 갑자기 암 발병 가족력을 암보험 가입에 적용할지도 모른다.

- 암보험료는 앞으로 계속 오를 수 있다.
암보험 가입자 중에 보험금을 타가는 사람들이 점점 늘어나면서 보장내용이 예전보다 불리하게 변경되는 등, 보험료가 지속적으로 올라가고 있다. 암보험의 대표 보험사였던 A보험사의 경우 작년까지 판매하던 암보험과 올해 다시 재판매하기 시작한 암보험이 동일한 보장임에도 보험료가 30% 이상 올랐다. 하루라도 빨리 암보험을 가입해야만 더 비싼 보험료를 부담하지 않게 된다.

- 갱신형 암보험
암보험의 보장받는 시기는 보통 80세까지이며, 보험료는 10년이든 20년이든 정해서 변동이 안 되는 고정의 보험료를 내는 것이 일반적이다. 그런데 한번 가입하면 80세까지 정해진 위험률을 사용해야 하는데, 이로 인해 중간에 변경되는 즉 위험률이 증가하는 것에 대한 손해율은 보험사가 전적으로 감수할 수 밖에 없다. 그래서 일부 보험사 상품의 경우 3년, 5년, 10년 등 일정한 주기마다 보험료를 갱신할 수 있는 갱신형 암보험으로 변경하고 있다. 암보험을 가입하는 고객입장에서 보면 처음 가입시에는 일반 암보험에 비해 보험료가 매우 싸게 가입할 수 있어서 좋을 수 있으나, 갱신이 진행되면서 일정 기간 이후에는 처음 가입시보다 몇 배에서 몇 십 배에 이르는 보험료를 추가로 부담해야 하며, 보험료를 보장이 끝나는 80세 직전까지 내야만 보장을 지속해서 받을 수 있어서 잘 선택해야 한다.

- 스테이지 암보험 등장 가능?
암보험의 손해율 증가로 일부보험사에서는 스테이지 암보험을 검토하고 있다. 기존의 암보험은 발병주기에 관계없이 암 진단만 받아도 최고 수천만원에 이르는 확정진단금을 지급하고 있는데 반해, 스테이지 암보험은 암이 발생할 경우 1기, 2기, 3기 등 암 진행에 따라 보험금 지급을 다원화시켜 고액진단금을 대폭 절감할 수 있는 상품이다. 최근엔 암을 조기에 발견하는 경우가 많아 치료비가 예전에 비해 적게 드는 경우가 많은데, 이로 인한 과다한 보험금 지급으로 인한 손해를 완화시키고자 하는 조치로 볼 수 있다.

● 암보험의 새로운 변화

최근 몇 년간 손해율로 인해 판매중지 되거나 축소만 되던 암보험이 최근 들어 반대의 현상이 일부에서 나타나고 있다.
작년에 판매중지를 했던 한 생명보험사는 올해 다시 암보험을 재 판매하기 시작했으며, 그 동안 암전문보험이 없었던 일부 손해보험사들에서 전문암보험을 판매하기 시작했다. 또한 일부 손해보험사의 경우 생명보험사보다 한도가 작아서 어려움이 있었는데, 최근 한도를 생명보험사보다 더 높게 판매를 하고 있다. 일부 상품에서는 암보장을 최고 100세까지 확대하여 판매하고 있기도 하다.

● 새로운 암보험의 명암

최근 새로 판매하기 시작한 암보험은 최근 높아진 손해율을 완화하기 방안을 나름대로 갖추고 있다. 한 보험사는 위험률을 상당히 높혀서 손해를 감당하고 있으며, 또 다른 보험사들은 암보험에 일부 손해를 완화시킬 수 있는 사망과 관련된 보장을 의무적으로 같이 가입하도록 하여 손해율에 방안을 마련하고 있다. 또한 일부 상품은 갱신형으로 판매를 하고 있다.

● 기존 암보험과 새로운 암보험의 선택

첫째, 신규로 판매되고 있는 암보험은 우선 보험료가 차이가 날 수 있으므로 반드시 기존에 판매되고 있던 암보험과 보험료를 비교해 보아야 한다.
둘째, 보험기간도 확인해야 한다. 일부 손해보험사에서 판매하는 암보험의 보험기간은 다른 암보험에 비해 짧을 수 있다.
셋째, 암보장 외에 사망보장 등 부수적으로 같이 가입해야 하는 상품인지 확인하는 것이 필요하다.
넷째, 최근 많이 이슈가 되고 있는 갱신여부도 확인하는 것이 좋다.
다섯째, 필요하다면 보장받을 수 있는 충분한 금액이 가능한지 확인하는 것이 좋다. 일부 상품의 경우 보장받을 수 있는 한도가 다른 상품에 비해 작을 수 있다.
여섯째, 상품마다 갑상샘암, 유방암, 고액암 등 특화하여 보장하는 암의 종류와 특화된 암의 보장금액이 상품마다 모두 다를 수 있다. 본인에게 필요한 암의 종류와 보장금액이 충분한지 확인해야 한다.

● 암보험 가입 시 일반적인 유의 사항

- 암 보험에 가입하려고 하는 경우라면, 암보험은 가입이 빠를수록 좋다.
보험사에서 암보험으로 손해가 계속되면서 암보험의 판매를 중지하거나 보장금액을 줄이고 있다. 그러므로 아직까지 암보험에 가입을 하지 않았거나 암에 보장이 적게 되어 있는 경우라면 암보험이 아예 없어지거나 보험료 오르기 전에 가입하는 것이 절대적으로 유리하다.

- 암보험을 가입하기 전에 이미 가입해 있는 상품을 확인하라.
암에 대한 보장은 예전에 암보험 또는 일반보험의 특약 등으로 많이 가입을 하였다. 그러므로 암보험에 가입하기 전에 이미 본인이 가입한 암보장에 대한 금액과 보장기간 등을 확인한 후에 부족한 금액을 보완하거나 아니면 새로이 가입하는 것이 필요하다.

- 암보험은 가입 후 바로 보장이 되는 것이 아니다.
암에 대한 보장은 보험상품 가입 시 바로 보장받는 것이 아니라 90일이 지나야 암에 대한 보장을 받을 수 있다. 이것은 암발생 사실을 알고 가입하는 경우 등의 역선택을 방지하기 위해서이며, 추가로 암보험 가입 후 보통 1년 내지 2년간은 가입한 금액의 50%만 보장을 받을 수 있다. 그러므로 역시 암에 대한 보장을 받으려면 하루라도 빠른 것이 유리하다.

- 암보험 가입시 적정금액은?
암진단을 전문적으로 보장하는 상품에 가입 시 보험금은 경우에 따라 조금 달라질 수 있으나 보통 4∼5천만원 정도면 일반적인 암에 치료자금은 충당할 수 있다.

- 만기 환급률도 고려하라?
암보험은 보장성보험으로 만기 시 이미 납입한 보험료 모두를 돌려받는 만기환급형과 환급이 없는 순수보장형이 있다. 암보험의 주보험만 가입을 하면 100% 모두를 돌려받을 수 있으며, 다른 특약을 추가하게 되면 100%에 조금 못 미칠 수 있다. 일반적으로 나이가 적은 경우 순수형과 환급형의 보험료가 크게 차이가 나지 않아서 환급형으로 가입을 하는 것이 유리하고, 나이가 많은 경우에는 환급형의 보험료가 워낙 비싸서 순수형으로 보장 위주로 가입하는 것이 유리하다.

- 추가적으로 유의할 사항은?
전체적으로 보면 암보험의 보장기간은 80세까지 보장되는 상품으로 보장범위와 보험료 수준, 보험사의 안전성등을 종합적으로 고려하여 판단하는 것이 좋다.
또한, 고액암 등에 대해 집중 보장받고자 한다면 고액암에 대해 더 많이 보장 하는 상품을 선택하는 것이 좋다. 가족력(Family History) 등으로 어느 특정암이나 고액암의 발생비율이 높다면 일반적인 암보장보다는 특정암이나 고액암을 집중 보장하는 상품을 선택하는 것이 보험금 받을 가능성이 커진다. 그러나 고액암 보장금액의 크기만을 가지고 상품을 판단해서는 안 된다. 고액암만 많이 보장하고 일반적인 암에 대해서는 부족하게 보장하는 경우가 있기 때문이다.
그리고, 가입자 조건에 맞춰서 보험상품을 비교하는 것이 좋다.
일반적인 조건에서 보험료가 싸다고 자기가 가입할 조건에서도 무조건 보험료가 싼 것은 아니다. 보험상품은 보험료에 적용되는 예정사업비율 적용기준이 각기 달라서 나이가 적을수록 유리한 상품이 있고, 반대로 나이가 많을수록 보험료가 저렴한 상품이 있다. 또한 성별에 있어서도 남자가 보험료가 싸다고 여자도 무조건 보험료가 싼 것은 아니므로 반드시 성별, 연령 등 가입자 조건으로 2∼3개 이상의 상품을 인터넷의 비교사이트 등을 통해 비교해 보고 가입하는 것이 좋다.

● 최근 진행되고 있는 암보험 추세는?

암보험은 당분간 계속해서 축소 지향하는 방향으로 변경 될 것으로 보인다. 아주 없어질 수도 있고, 최소한의 보장만 할 수도 있다. 아니면 보험료가 계속해서 대폭 오를 수도 있다. 극단적인 경우 암보험이 아주 없어질 수도 있는데, 암발생은 없어지지 않는데 암보험만 없어진다면 이에 대한 혜택을 받을 수 없는 고객 입장에서는 커다란 손해가 아닐 수 없다.
최근에는 표준약관과 표준질병사인분류의 변경 등으로 암보험에서 보장하는 암의 범위도 달라지고 있다. 예전에 암이 아니었으나 이제는 암으로 인정되는 질병들이 생기는 것인데 이러한 변경은 신규로 가입하는 경우에만 적용되는 것은 아니고 기존에 암보험에 가입한 경우에도 소급해서 적용이 된다.
그러므로 암에 대한 보장이 부족하거나 없는 경우라면 지금이라도 암보험에 가입하여 암에 대한 종합적인 대비를 하는 것이 좋다.