다양해진 암보험의 선택요령_인스밸리 보험재테크칼럼

주춤거리던 암보험의 판매량이 늘어나고 있다. 그 이유는 꾸준히 암발생자 수가 늘어나고 있기 때문이다. 2010년 보건복지부에서 발표한 자료에 의하면 매년 암발생자 수가 늘어나고 있어서 2007년 암 발생자수는 1999년 대비 암 발생자수 남자 48.% 여자 76.5% 증가하였다.

이로 인해 최근 암보험의 상품 수도 다시 늘어나고 있는데, 상품 수가 늘어나면서 암보험의 내용도 다양화되고 있으며, 각각의 장단점을 서로 포함하고 있어서 어느 것에 주안점을 두느냐에
따라 비교 순위가 달라질 수 있다.

● 갱신 여부

현재 판매되고 있는 암보험은 크게 갱신형 상품과 비갱신형 상품으로 나뉘어진다.
각각의 장단점이 있는데, 갱신형 암보험의 경우 처음 가입시 보험료가 저렴하여 부담없이 가입할 수 있으며, 암이 초기에 발생한다면 상대적으로 유리하다.
이에 반해 비갱신형 암보험의 경우 처음 가입시 보험료는 갱신형에 비해 비싸지만 암보험의 위험률이 계속해서 높아진다고 보면 가입시 정해진 위험률을 고정해서 적용받기 때문에 갱신형보다 유리할 수 있다. 또한 보장기간은 대부분 80세까지 동일하다고 보면 비갱신형은 본인의 소득 기간 등을 감안하여 20년 내지 30년 등 일정 소득기간 내에 보험료 납입을 완료하고 이후에는 보장만을 받을 수 있는 장점이 있다.
갱신형은 보장이 끝나는 최고 80세 직전까지 계속해서 보험료를 납입해야 한다.

● 암종류별 보장금액

암보험의 핵심이 되는 보장은 암진단시 받게 되는 암진단자금이다. 예전에는 암진단 외에 암입원과 암수술 등을 같이 보장받는 경우가 많았으나 최근 판매되는 암보험은 대부분 암진단자금만 있는 경우가 많다. 이런 암진단자금도 일괄적으로 통일되어 있지 않고 세부 암 종류에 따라 보장금액이 모두 천차만별이다.

< 암보험 보장내용 및 금액 차이 비교 >

가장 일반적으로 많이 걸리는 암의 경우에는 보통 4,000만원 내지 5,000만원 정도로 차이가 덜한 편이나 위암, 유방암, 갑상샘암 등은 상품에 따라 차이가 많이 발생하고 있다. 특히 유방암의 경우에는 최저 1,500만원부터 최고 7,000만원으로 가장 많은 차이를 보이고 있다.
이런 암의 종류에 따라 보장이 달라지다 보니 많이 발생하는 암의 종류를 확인할 필요가 있는데, 2010년 발표된 보건복지부의 2007 주요 암종류별 발생자수를 보면 남자는 위암, 폐암, 대장암 등의 순이었으며, 여자의 경우에는 갑상샘암, 유방암, 위암 등의 순으로 나타나고 있어서 주로 위암, 폐암, 갑상샘암, 유방암 등을 주로 고려해야 하는 것을 알 수 있다.

또한 암의 종류별로 환자가 부담하는 비용 등도 같이 고려해야 하는데, 국립암센터 자료에 의하면 간암, 췌장암, 폐암 등의 비용이 많이 발생하고 있으며, 위암, 대장암, 유방암 등이 그 다음으로 비용이 많이 드는 것으로 나타나고 있다.

결국 많이 발생하면서 비용도 많이 드는 암의 보장금액이 큰 상품을 선택하는 것이 유리하며,
그리고 가족력 등으로 인한 발생확률이 높은 암을 고려해 볼 수 있다.

● 보험료 크기

갱신여부와 보장금액의 크기가 조금씩 달라서 정확한 보험료 비교가 어려울 수 있다. 최근 암보험에 가입하는 고객들의 속성을 살펴보면, 보장금액은 크게 하고 보험료는 상대적으로 줄일 수 있는 순수보장형의 가입이 많으며, 가급적 암보장 외에 부가적으로 보장이 되는 사망관련된 보장은 없거나 최소화된 상품을 선택하는 경우가 많은 것으로 나타나고 있다.

● 암진단 후 처리방법과 보험기간

생명보험의 경우 암이 발생하면 그 순간부터 전체 보험료의 납입이 면제되고 만기환급형으로
가입하면 만기시에 면제된 것도 낸 것으로 간주되어 만기환급금을 받을 수 있게 된다.
또한 일반암이 발생한 후 고액암이나 경계성종양 등 기타암에 대해서도 추가 보장이 가능하다.
그러나 손해보험의 경우 대부분 암이 발생하면 암보장은 끝나는 경우가 많아서 이후 기타암 등의 추가 보장은 발생하지 않는다.

또한 대부분의 암보험은 현재 80세까지 보장하고 있는데, 일부 손해보험사의 상품의 경우 100세까지 보장하는 상품도 판매되고 있다.

결론적으로 현재 판매되고 있는 암보험은 비갱신형에 일반암의 보장금액이 많고, 사망보장이 없는 순수보장형의 생명보험사의 암보험이 주로 판매되고 있으나, 일부 특정암에 대한 보장금액이 크거나 보험료가 저렴하면서 일부 보장기간이 긴 손해보험사의 상품도 꾸준하게 판매량이 늘어나고 있는 추세다.

월간 인슈어런스 2011년 1월호

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)