보험상품 왜 먼저 가입해야 유리한가_인스밸리 보험재테크칼럼

보험상품 왜 먼저 가입해야 유리한가?

흔히 보험상품의 경우 하루라도 빨리 가입하는 것이 유리하다고 한다. 왜 그럴까?
보험사들이 고객의 보험가입을 유도하기 위한 마케팅 수단에 불과한 것일까?
아니면 정말로 타당한 이유가 있는 것일까?

- 일찍 가입하면 보험료가 싸진다

남자 20세에 가입하여 80세까지 60년간 암진단시 3,000만원의 보장을 받는 경우와,
남자 40세에 가입하여 80세까지 40년간 암진단시 3,000만원의 보장을 받는 경우 매달 내는 보험료는 누가 더 많이 낼까?

손해보험 암보험의 예를 들어서 가입 나이별 보험료 현황을 확인해 보면 아래 표와 같다.

20세 때 가입하여 80세까지 암에 대해 60년간 3,000만원의 보험금을 받는 경우 매달 20,310원씩 20년간 총 4,874,400원을 납입하면 된다. 그런데 40세 가입을 하면 40세부터 80세까지 40년간 동일한 보장을 받는데, 보험료는 38,910원이 된다.

즉 보장을 받는 기간은 더 줄어들면서 보험료는 더 많아진다. 60세인 경우에는 더 많아져 월보험료가 60,630원이 된다. 반대로 0세에 가입하는 경우에는 10,950원으로 대폭 줄어들게 된다.

즉, 먼저 가입을 하면 혜택을 받는 보장기간은 늘어나면서 보험료는 오히려 더 줄어들고 있는 것이다. 이런 이유는 나이가 많아질수록 위험률이 높아지는데 일찍 가입할수록 위험률의 가치가 현가가 반영되어 줄어들기 때문이다.

예를 들어 40세 시점에 3,000만원이란 금액의 가치는 20년 전에 가입을 하면 1,369만원(4% 이율 가정시)으로 줄어드는 것이다. 즉 일찍 가입할수록 보장받는 혜택의 금액이 현재의 가치가 반영되면서 더 낮게 책정되어 보험료가 작아지게 되는 것이다.

- 일찍 가입할수록 연금액이 많아진다

남자 20세에 매달 10만원씩 20년간 총 2,400만원을 납입하여 60세부터 연금을 받는 경우와,
남자 40세에 매달 20만원씩 20년간 총 4,800만원을 납입하여 60세부터 연금을 받는 경우 누가 더 많은 연금을 받게 될까?

현재 판매되고 있는 연금저축보험을 가지고 실제로 계산해 보면 아래와 같은 결과가 나온다.

40세에 20만원씩 20년간 납입하여 총 4,800만원을 내고 60세 연금을 받게 되면 940만원을 받게 되지만, 20세에 10만원씩 납입하여 총 2,400만원으로 절반만 내도 연금은 오히려 더 많아져서 1,226만원이 된다. 연금보험에 일찍 가입하면 더 적게 내고 더 많이 받게 되는 것이다.

동일하게 10만원씩 내면 연금은 462만원으로 줄게 되고, 20세 가입한 것과 같은 연금을 받으려면 40세에 매달 26만원 즉 2.6배나 더 많은 보험료를 내야지만 동일한 연금을 받을 수 있게 된다.

- 보장금액 축소

보험금을 지급하는 보장의 범위가 가입하는 시점에 따라 달라지는데, 없던 보장이 생긴 경우도 일부 있기는 하지만 대부분 가입자에게 혜택이 많았던 보장은 오히려 기간이 지날수록 축소되거나 없어진 경우가 많다.

예를 들어 전에는 4일 이상 입원만 해도 몇십만원을 한번에 지급하는 응급치료자금이 있었으나 현재는 판매되고 있지 않으며, 생명보험의 경우 과거에 보장하던 뇌졸중이 현재는 보장하고 있지 않다.
또한 보장범위가 동일한 경우에도 비갱신형으로 판매되던 보장이 점차 갱신형으로 변경되고 있다.

- 보장기간 차이발생

하루 먼저 가입하면 더 싼 보험료로 1년을 더 길게 보장 받을 수 있다!

1981년 9월 1일생인 여자가 2011년 2월 28일 가입하는 것과 2011년 3월 1일 가입하는 것은 어떤 차이가 날까?

여성들이 많이 가입하는 대표적인 암보험의 보험료를 확인해 보면 29세 보험료 : 43,650원, 30세 보험료 : 44,500원이 된다.

1981년 9월1일생인 여자가 2011년 3월 1일에 가입을 하면 보험나이가 30세가 되어 30세로 44,500원의 보험료를 내고 가입이 된다. 그럼 80세 만기로 가입을 하면 보장이 끝나는 것은 보험나이 80세가 되는 2061년 3월 1일에 끝나게 된다.

그런데 하루 먼저인 2월 28일에 가입을 하면 보험나이가 29세가 되어 43,650원을 보장은 2061년이 아닌 2062년 2월 28일에 끝난다. 왜냐하면 2061년 2월 28일은 보험나이로 80세가 아닌 79세이기 때문에 2061년에 끝나지 않고 1년이 더 지난 2062년에 끝이 나게 되는 것이다.

이런 현상은 모든 경우에 발생하는 것은 보통 년만기 아닌 세만기에 보험나이가 변경하는 시점에 주로 해당하게 된다.

결론적으로 일부 예외 되는 상황이 있을 수 있으나, 보통의 경우 보험상품 가입시에는 하루라도 먼저 가입하는 것이 유리하다.