갱신보험과 비갱신보험의 선택!_인스밸리 보험재테크칼럼

갱신보험과 비갱신보험의 선택

● 갱신보험이란?

우선 갱신이란 용어부터 살펴보면, 갱신이란 어떤 계약의 존속기간이 만료된 때에 그 기간을 연장하는 것을 말하는데, 갱신보험은 약정된 기간이 끝나도 자동적으로 약정된 기간이 계속 반복해서 연장되는 상품으로 최대 몇 년 또는 몇 세까지 정해진 기간까지 보장을 받을 수 있는 상품들을 말한다.

즉, 가입자가 계약 연장을 안 하겠다는 의사표현이 없으면 계속해서 보험기간이 지속되는 상품들이다.

● 자동갱신이란?

자동갱신은 가입자가 계약 연장을 안 하겠다는 의사 표현이 없으면 계속해서 보험기간이 자동적으로 연장되는 것을 말하는 것으로, 보통 대부분의 갱신보험은 자동갱신으로 되어 있다.

● 갱신주기는?

갱신주기는 몇 년 전만해도 5년으로 되어 있는 것이 많았으나, 최근에는 대부분 3년으로 되어 있는 것이 가장 많으며, 일부 정기보험 또는 암보험은 10년 또는 20년 갱신으로 되어 있다.

● 왜 갱신보험이 있는가?

갱신보험은 현재까지의 경험data 등을 반영하여 보험료를 계산하는데, 미래에 예측이 불가능하거나 변동이 많이 될 것으로 예측되는 경우에 적용하고 있다.

예를 들면 갱신형으로 판매되고 있는 암보험의 경우 암이 최근 급격하게 많이 발생하고 있는데 이런 현상이 미래에는 얼마나 더 커질지 아니면 오히려 줄어들지가 현재의 data만 가지고는 예측하기에 어려운 부분이 있다.

그래서 3년 또는 5년마다 갱신하여 갱신 시점의 변경되는 상황을 보험료에 반영하여 보험사의 리스크를 최대한 줄이고자 하고 있다.

실비를 보장하는 실손의료보험의 경우에도 입원과 통원의료비는 의료수가와 매우 밀접한 관계를 가질 수 밖에 없는데,

의료수가란 건강보험공단과 환자가 의사나 약사 등의 의료서비스 제공자에게 제공하는 돈을 말하는 것으로 환자에게 제공되는 서비스의 정도, 서비스 제공자의 소득, 물가상승률 같은 경제지표 등을 토대로 건강보험정책심의위원회에서 심의하여 결정하게 되는데,

이런 의료수가에 입원과 통원의료비가 영향을 받는 데, 미래를 예측하기 어려워 모든 실손의료비특약이 갱신으로 운영되고 있는 것이다.

● 갱신형 상품과 일반 상품의 차이?

이런 질문을 한다면

“동일한 보장을 받을 수 있는 암보험인데, A상품은 보험료가 3,000원이고, B상품은 16,260인 상품이 있다면 어느 상품을 가입하시겠습니까?”

너무도 답이 뻔한 질문일 수 있는데, 그런데 여기서 한 가지 단서를 붙여 다음과 같은 질문이 된다면 어떻게 될까?

“보험료가 3,000원인 A상품은 5년 마다 갱신되는 상품으로, 즉 가입 후 5년마다 보험료가 비싸지며, 보험료 납입도 보장을 받는 기간인 80세까지 해야 하는 상품이고, 보험료가 16,260원인 B상품은 동일한 보험료를 20년까지만 납입하고 보장은 80세까지 받을 수 있는 상품이라면”

어떤 선택을 하시겠습니까?

이런 질문이라면 조금은 고민이 될 수 있는데, 바로 이 질문에 대한 답을 찾는 것이
갱신형 상품과 일반 상품의 차이를 확인하는 것이라고 할 수 있다.

표를 통해 조금 자세한 상황을 볼 필요가 있는데,
A상품과 B상품 모두 일반암 2,000만원 / 고액암 5,000만원 보장을 하며 80세까지 보장하고, 만기시 환급이 없는 순수형인 경우 구체적인 보험료는 표와 같다.<단위:원>

즉, 갱신형 상품은 처음 보험료는 일반 상품에 비해 싸지만 보험료를 보장받는 시기까지 계속해서 내야 하고 총 납입하는 보험료도 훨씬 많아질 수 있다.

● 이런 갱신보험 상품의 장단점은?

갱신보험의 장점은 처음 가입 시 보험료가 매우 싸다는데 있다. 부담없이 가입할 수 있다는 것인데, 암보험을 가입하면서 암이 빨리 발생된다면 적은 보험료를 내고 커다란 혜택을 받을 수 있다.

그러나 처음 보험료만 싸지 만기시까지 계속해서 보험료를 내야하고, 또한 나이가 많아질수록 보험료도 매우 비싸져서 나중에는 커다란 부담이 될 수 있다.

< 갱신형 및 비갱신형 상품 비교 >

단, 보험료는 위험률뿐만 아니라 이율 등 다양한 요소를 반영하여 산출되므로, 위험률 변동 정도와 보험료 변동 정도는 서로 다를 수 있음은 유의해야 함

● 갱신보험에는 어떤 상품들이 있나요?

대표적인 갱신보험에는 생명보험사의 암보험과 손해보험사의 실비를 보장하는 실손의료보험의 입원/통원 의료비 특약 등이 있다.

이외에 생명보험사의 일부 정기보험과 생명보험사의 일부 질병과 관련된 특약들도 있다. 최근 보험사의 손해율이 높아지면서 점차 갱신형으로 변경되는 상품들이 늘어나고 있는 추세이다.

Ⅰ실손의료보험

실손의료보험의 핵심 보장은 입원과 통원의료비인데, 이는 모두 100% 갱신형으로만
판매되고 있다. 대부분 3년만기 갱신으로 최고 100세까지 보장을 한다. 모두 갱신형이기 때문에 비갱신형과의 비교가 의미가 없다.

Ⅱ암보험

암보험은 갱신형과 비갱신형 같이 판매되고 있는 상품이다. 시간이 지날수록 암손해율이 높아져서 위험률 또한 높아지고 있다. 그러므로 향후에 위험률 변동이 가능한 갱신형의 현재의 조건보다 더 높아진 위험률을 사용하게 될 수 있어서 갱신형이 더 불리해질 수 있다.

Ⅲ건강보험

암 이외의 질병을 중점 보장하는 건강보험의 경우에도 갱신형과 비갱신형이 모두 판매되고 있다. 건강보험 역시 위험률 추이에 따라 유불리가 달라질 수 있는데, 건강보험에서 보장하는 질병도 대부분 암보험과 같이 위험률이 높아지는 경향이 있어서 역시 갱신형 보다는 비갱신형이 유리할 수 있다.

Ⅳ정기보험

정기보험 또한 갱신형과 비갱신형이 모두 판매되고 있는데 정기보험의 경우 위험률이 감소하고 있어서 갱신형으로 가입하는 것이 조금 낮은 위험률 적용의 혜택을 볼 수 있다.

단지 보험료는 위험률뿐만 아니라 예정이율과 사업비 등이 추가로 반영되기 때문에 무조건 유리하다고 단정지울 수 없다.

Ⅴ운전자보험

운전자보험도 갱신형과 비갱신형이 같이 판매되고 있는데, 운전자보험 모두가 갱신되는 것은 아니고 일부 운전자와 관련된 특약들이 갱신형과 비갱신형 혼합되어 있는 상태이다.

운전자보장의 경우 질병에 비해 나이 등의 영향을 덜 받고, 위험률의 폭도 질병에 비해 크지 않아서 갱신형과 비갱신형의 차이가 많지 않다.

Ⅵ실버보험

대부분의 실버보험은 비갱신형으로 많이 판매되고 있는데 일부 상품이 갱신형으로 판매되고 있다. 실버보험의 경우 주로 질병 위주의 상품들이 많은데, 그러다 보니 갱신시 마다 보험료 매우 많이 비싸진다.

위험률의 추이가 아니더라도 70세, 80세까지 계속해서 많아지는 보험료를 감당해야 하는데 이것은 큰 부담이 될 수 있다. 그러므로 실버보험은 갱신형보다는 비갱신형으로 가입하는 것을 우선 고려해 보는 것이 좋다.

● 이런 갱신보험을 가입 시 주의해야 하는 것은 어떤 것들이 있을까?

갱신보험이라고 무조건 나쁜 것은 아니다.

단, 갱신이 되면서 보험료가 얼마나 변경되는지 확인을 해 볼 필요가 있다. 홈쇼핑 등에서도 갱신반영이 안된 상품도 나중에 추가로 보험료를 더 낼 수 있다는 것을 알려주고 있지만 그 금액까지 정확히 알려주고 있지는 않다.

단지 조금의 보험료가 더 추가될 수 있다는 것을 알려줄 뿐이다. 추가되는 보험료가 정말 얼마 되지 않으면 나름 갱신보험도 장점을 활용할 수 있으나 갱신보험은 대부분 질병 등과 관련되어 나이가 많아질수록 보험료가 매우 급격히 높아지는 상품들이다.

처음 가입할 때는 100세까지 보장을 받으면서 보험료는 20년간인 50세까지만 내면 되는 걸로 알고 가입을 했는데, 실제로는 소득이 없는 노후에도 최고 100세까지 계속해서 매월 10만원에 가까운 보험료를 내야 한다고 하면 처음 가입 목적과 달라질 수 있다.

그러므로 이런 점을 잘 확인해 보고 상품을 선택하는 것이 좋다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)