부부가 연금보험 가입 시 필요로 하는 조언

40대 초반으로 직장에 다니고 있는 A씨가 30대 후반인 아내와 같이 노후를 위한 대비책으로 연금보험 가입을 고려하고 있다.

● 어떤 연금보험을 가입해야 할까?

연금보험은 우선 세제혜택에 따라 크게 두 가지로 나눌 수 있다. 연간 최고 400만원까지 소득공제 혜택이 주어지는 연금저축보험과 소득공제혜택이 없는 대신 10년 이상 유지 시 이자소득세가 면제되는 일반연금보험(세제 비적격 연금보험)이 있다.

연금저축보험은 납입한 보험료에 대해 소득공제의 혜택은 있으나 연금을 받을 때 비과세혜택이 없는 단점이 있다. 반면에 일반연금보험은 가입 후 10년 이상 경과되면 해약 또는 연금수령 시에 이자소득세가 발생하지 않는다. 소득공제 혜택을 받을 수 있는 직장인 등의 근로 소득자들은 연금저축보험을 고려해 볼 수 있으며 소득공제와 상관없는 주부 등은 일반연금보험으로 가입하는 것이 유리할 수 있다.

또한 세제 비적격 상품인 일반연금보험은 투자형태에 따라 변액연금보험과 일반금리연동형상품으로 나눌 수 있는데, 변액연금보험은 보험료 중 일부를 주식, 채권 등 유가증권에 투자하여 발생한 수익을 연금으로 지급하는 상품으로 투자성과가 높은 경우에는 많은 연금액을 기대할 수 있지만, 반대로 투자성과가 좋지 않을 경우에는 일반금리연동형연금보다 더 적은 연금액을 지급받을 수도 있다.

일반금리연동형상품은 공시이율 등 보다 안정적인 이율을 적용하는 상품으로 금리의 움직임 폭이 상대적으로 적어 다른 상품에 비해 안정적인 연금 수령을 기대하는 경우에 적당할 수 있지만 상대적으로 변액연금보험에 비해 높은 수익률을 기대하기가 어려울 수는 있다.

직장생활을 하는 근로소득자인 A씨인 경우 소득공제가 되는 상품도 고려할 수 있고, 조금 공격적인 투자성향이 있다면 변액연금을 그렇지 않고 노후생활자금마련을 위해 안정적인 부분을 강조한다면 일반이율이 적용되는 일반비적격연금보험도 고려할 수 있다.

● 남편과 아내 누가 가입하는 것이 좋은가?

부부형으로 가입하여 동시에 혜택을 받을 수 있으나 부부가 각각 가입하는 것도 고려해 볼 수 있다. 일반적으로 같은 조건인 경우 살아있으면 계속해서 연금을 받는 종신연금형의 경우 매번 받는 연금액은 남자가 여자보다 금액이 조금 더 많다.

그러나 여자인 경우 남자보다 더 오랜 기간 연금을 받을 가능성이 높아서 총 받을 수 있는 총액은 여자가 많을 수 있다.

그래서 어차피 하나의 연금보험으로 올인하는 것이 아니라면 직장생활을 하는 남편이라면 남편은 연금저축을 고려해 볼 수 있고, 아내는 비적격상품 중 투자성향 등을 고려하여 변액연금 또는 일반연금보험을 종신연금형으로의 가입을 고려해 볼 수 있다.

각각 가입하게 되면 연금을 받는 시기도 조정할 수 있는데, 40대 초반 또는 30대라면 국민연금이 65세부터 지급되기 시작하게 되므로 본인의 은퇴시기를 고려하여 국민연금보험과의 Gap을 최소화하면서 설계할 수 있는데, 남편의 60세 이전 연금개시를 고려해 볼 수 있으며, 아내의 경우에는 남편의 연금액 수준과 국민연금수준 등을 고려하여 연금개시 나이를 선정할 수 있다.

● 노후필요자금 얼마나 준비해야 하나?

은퇴 이후 필요로 하는 생활자금 수준은 보통 은퇴 전 소득의 60% 내지 70%를 고려해 볼 수 있는데, 국민연금과 퇴직연금 등을 수준을 고려하여 부족한 만큼을 채울 수 있게 준비하는 것이 필요하다.

● 구체적인 연금 가입 방법

부부가 하나의 연금으로 가입하는 것도 방법 중 하나이기는 하지만 각각 가입하는 것도 고려해 볼 수 있다. 부부가 모두 직장인이라면 우선 소득공제가 되는 연금저축을 고려할 수 있는데 이럴 경우 소득이 많은 사람이 연금저축보험을 가입하는 것이 유리하다.

즉 소득이 많은 사람은 연금저축보험으로 34만원(퇴직언금 포함 연간 400만원 한도)을 납입하고 나머지 한 사람은 성향에 따라 변액연금 또는 일반연금보험의 가입을 검토해 볼 수 있다.

연금저축보험을 가입하는 경우 납입기간은 은퇴시까지 소득공제가 되는 시기를 고려하여 선택하는 것이 중요하다.

연금액을 높이기 위해서는 추후 추가납입제도를 잘 활용하면 도움이 될 수 있다.