온라인 최다 판매보험 4)실손의료보험_인스밸리 보험재테크칼럼

2012년 온라인에서 가장 많이 판매되고 있는 보험상품 Best 6 와 그 이유 : 실손의료보험

● 실손의료(의료실비)보험

2012년 상반기 인스밸리의 온라인 사이트를 통해 가입된 계약 중 건수로 두 번째로 많이 차지한 상품은 실손의료보험이었다.

실손의료보험은 의료실비보험이라고도 부르는 상품으로 2005년 이후 급격히 가입자가 늘어난 상품이다. 아프거나 다쳐서 병원에 입원 또는 통원 치료시 본인이 부담하는 병원비 중 일부 공제되는 금액을 제외한 나머지를 보장받을 수 있는 상품으로 일상생활에서 실제 혜택을 많이 받을 수 있는 상품 중 하나로 대표적인 인기상품이라고 할 수 있다.

- 실손의료보험이 많이 판매가 된 이유

실손의료보험이 많이 판매되고 있는 첫 번째 이유는 혜택받을 수 있는 가능성이 많다는 것에 있다.
실손의료보험은 국민건강보험에서 적용되지 않는 비급여항목까지 보장받을 수 있으며, 일반건강보험과 달리 감기 등 가벼운 질병에서부터 사고로 다친 것까지 모두 보장되는 상품이다. 또한 수술, 입원과 같은 치료뿐만 아니라 통원 치료시에도 보장되므로 가입하면 보장받을 가능성이 매우 높은 상품이다.

두 번째는 받는 혜택에 비해 상대적으로 보험료가 저렴하다는데 있다.
실손의료보험의 보험료는 어떤 회사의 어떤 상품을 선택하는지에 따라 차이가 많이 날 수 있는데,온라인을 통한 가입의 경우 일반적으로 가급적 보험료가 싼 경우를 선택해서 가입하는 경우가 많다. 보통 4∼5만원 정도면 가입할 수 있으며, 일부 상품의 경우 순수하게 실비보장 위주로만 가입하는 경우 2-3만원 대에도 가입이 가능하여 여전히 가입이 많은 상품이다.

세 번째는 실손의료보험은 특정 대상이 아닌 누구에게나 필요한 상품이라는 데 있다.
종신보험이나 정기보험의 경우 가장 또는 주로 부모들에 한정된 상품이라고 할 수 있고, 치매 등의 실버보험의 경우에는 나이가 많으신 고연령의 어르신에 한정된 상품이라고 할 수 있으며, 어린이보험의 경우에는 보통 15세 미만의 자녀에게 한정된 상품이라고 할 수 있다.
그런데 실손의료보험의 경우 특정 계층만 병원치료를 받는 것이 아니라 어린 아이부터 즉 태어나면서부터 성인은 물론 나이가 아주 많으신 어르신들까지도 필요로 하는 상품이기 때문에 가입대상의 폭이 굉장히 넓은 상품이다. 그러다 보니 실손의료보험을 가입하는 사람들도 다른 상품에 비해 상대적으로 많아질 수 밖에 없다.

네 번째는 여전히 실손의료보험을 가입하지 않은 사람이 많다는 데 있다.
실손의료보험이 최근 3-4년간 굉장한 인기를 끌면서 대부분의 사람들이 가입한 것으로 여겨졌으나 실제로 보험에 가입한 사람들의 자료를 관리하는 보험개발원의 실손의료보험 가입률을 보면 46.8%에 그치고 있다고 한다.

이 자료에 의하면 실손의료보험의 경우 생명보험보다는 손해보험에 가입한 경우가 월등히 많으며, 9세 이하와 30대에서는 평균보다 가입률이 높으나 60세 이상에서는 실손의료보험 가입률이 현격하게 떨어지고 있는 것을 알 수 있다.

표에서 본 바와 같이 실손의료보험을 가입한 사람은 절반에도 못 미치고 있다. 실손의료보험은 암보험이나 사망보험 등과 달리 중복하여 보장을 하지 않으면서 이미 실비 보장을 가입하고 있는 경우에는 추가 가입을 막고 있어서 실손의료보험 가입률이 높다면 실손의료보험을 추가로 가입하는 경우는 많지 않았을 것이다. 그러나 가입률이 아직까지 높지 않아서 여전히 실손의료보험을 가입하는 사람들이 많고 있는 것이다.

실손의료보험은 여러 번에 걸쳐 제도적으로 변경되어 왔는데, 가장 최근은 2009년 10월 표준화가 되면서 변경된 내용이 현재까지 적용되고 있다. 그러나 최근 다시 실손의료보험의 일부 변경이 검토되고 있다. 혜택을 많이 받는 상품이다 보니 보험사 입장에서는 반대로 부담이 커지는 상품이 되고 있어서 일부 내용 변경이 불가피한 상황까지 오게 된 것이다.

제도가 변경되더라도 여전히 실손의료보험에 가입하지 않은 사람들이 남아 있다면 계속해서 실손의료보험의 가입은 꾸준하게 이어질 것으로 보인다.