1부. 보험업계 최근 이슈 동향 관련뉴스

1. 5월 4주차 상품별 주간현황

2. 5월 4주차 보험종류별 현황

3. 한주간 보험 뉴스

2부. 암보험에 대한 모든 것

1. 이슈/정보 토크

• 암보험이란?
  암에 걸렸을 경우 암에 관한 각종 비용을 종합적으로 보장해주는 보험입니다.
  암 발병율이 증가하여 보험사의 수익이 약화되어 점점 더 보장이 축소되고 있으며,대형보험사들은 판매를 중지하고 있는 추세입니다.
  
  현재 판매중인 좋은 암보험은 갑자기 중단될 수 있습니다.
  보험은 확률게임입니다. 수혜자가 예측 이상으로 지나치게 늘어난다면 보험사의 보험금 부담이 커집니다. 정말 좋다 싶은 보험상품은 일정기간 인기를 끌고 보험사의 필요에 의해 판매중지되거나 변경되게 마련입니다.
  요즘 암의 발병률 및 조기진단율이 매우 높아지고 있습니다. 이 말은 곧 점점 많은 암보험 가입자가 보험금을 타간다는 뜻입니다. 이러한 현실을 고려할 때 현재의 암보험은 전체적으로 피보험자에게 유리한 상태입니다. 그러니 ‘암보험, 있을 때 가입하십시오”
  


• 암보험 심사기준이 더 강화될 수 있습니다.
  미국 등 선진국에서는 암보험 가입시 가족력(Family History)을 조사한다고 합니다. 암이란 것이 유전, 식습관 등의 영향이 큰 병이라 가족 중 암 인자가 있으면 발병확률이 확실히 높기 때문입니다. 우리나라는 현재까지는 가족력이 있다고 해서 암보험 가입을 거절하거나 하지는 않습니다. 하지만, 보험사에서 암보험 가입심사기준을 강화하려는 움직임이 일고 있습니다.
  보험사는 게놈 유전자 정보까지 개인별 보험료 책정에 적용하겠다는 플랜을 세우고있습니다. 의료 전산망 발달과 더불어, 언제 갑자기 암 발병 가족력을 암보험 가입에 적용할지도 모릅니다.
  


• 암보험료는 앞으로 계속 오를 전망입니다.
  암보험 가입자 중에 보험금을 타가는 사람들이 점점 늘어나면서 보장내용이 예전보다 불리하게 변경되는 등, 보험료가 알게 모르게 올라가고 있습니다.
  하루라도 빨리 암보험을 가입해야만 더 비싼 보험료를 부담하지 않게 됩니다.
  
  암보험은 가입 후 90일이 지나야 보장받을 수 있습니다.
  암보험은 가입후 90일이 지난 후에야 보장금액을 지급한다는 책임개시일 조건이 있음을 유의하셔야 합니다. 예를 들어, 오늘 가입하고 일주일 후 암 진단을 받았다면 보장금액을 받지 못합니다. 암보험 가입 직후, 몸의 이상을 느꼈으나 경제적 이유 때문에 책임개시일까지 기다리다 암 말기 판정을 받은 안타까운 사례도 있습니다.
  또한 가입한 지 얼마 안 되었을 경우 보장금액을 제한적으로 지급합니다.
  (예: 가입후 2년이내 암 발병시 보험금 50%지급 등) 이리보나 저리보나 하루라도 빨리 가입하는 것이 최상의 전략입니다.
  


• 암보험은 가족이 함께 가입하는 것이 좋습니다.
  한국인 4명 중 1명이 암으로 사망합니다. 누구에게 발생하든지 결국은 가족 모두의 문제가 됩니다. 늦기 전에 부모님, 배우자, 자녀의 암보험 가입을 꼭 챙겨보십시오!
  


• 암특약 설명 및 주의사항
  - 암진단금 : 암진단 시 일시에 받을 수 있는 보험금
  - 암입원비 : 암으로 입원 시 받을 수 있는 입원비
  - 압수술비 : 암으로 수술 시 받을 수 있는 수술비
  - 고액암 진단금 : 특정 암에 대한 암진단금에 별도로 받을 수 있는 보험금
  - 기타 특약 사항 점검.
  - 보험상품 = 주보험 + 특약
  - 주보험은 기본적인 보장내용(암진단보험금 등)을 보장하도록 구성하고, 특약은 고객이 필요할 때 선택할 수 있도록 구성됩니다.
  


• 고액암 등에 대해 집중 보장받고자 한다면 고액암에 대해 더 많이 보장하는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
  가족력(Family History)등으로 어느 특정암이나 고액암의 발생비율이 높다면
  일반적인 암보장보다는 특정암이나 고액암을 집중 보장하는 상품을 선택하는 것이
  보험금을 받을 가능성이 커집니다.
  그러나 고액암 보장금액의 크기만을 가지고 상품을 판단해서는 안됩니다. 고액암만 많이 보장하고 일반적인 암에 대해서는 부족하게 보장하는 경우가 있기 때문입니다.
  


• 그리고 가입자 조건에 맞춰서 보험상품을 비교하는 것이 좋습니다.
  일반적인 조건에서 보험료가 싸다고 자기가 가입할 조건에서도 무조건 보험료가 싼 것은 아닙니다. 보험상품은 보험료에 적용되는 예정사업비율 적용기준이 각기 달라서 나이가 적을수록 유리한 상품이 있고, 반대로 나이가 많을수록 보험료가 저렴한 상품이 있습니다.
  또한 성별에 있어서도 남자가 보험료가 싸다고 여자도 무조건 보험료가 싼 것은 아니므로 반드시 성별, 연령 등 가입자 조건으로 2∼3개 이상의 상품을 인터넷의 비교사이트 등을 통해 비교해 보고 가입하는 것이 좋습니다.
  


• 최근 진행되고 있는 암보험 추세는 당분간 계속해서 축소 지향하는 방향으로 변경될 것으로 보입니다.
  암보험이 아주 없어질 수도 있고, 최소한의 보장만 할 수도 있습니다.
  아니면 보험료가 계속해서 대폭 오를 수도 있습니다. 극단적인 경우 암보험이 아주 없어질 수도 있는데, 암발생은 없어지지 않는데 암보험만 없어진다면 이에 대한 혜택을 받을 수 없는 고객 입장에서는 커다란 손해가 아닐 수 없습니다.
  
  최근에는 표준약관과 표준질병사인분류의 변경 등으로 암보험에서 보장하는
  암의 범위도 달라지고 있습니다. 예전에 암이 아니었으나 이제는 암으로 인정되는 질병들이 생기는 것입니다. 이러한 변경은 신규로 가입하는 경우에만 적용되는 것은 아니고 기존에 암보험에 가입한 경우에도 소급해서 적용됩니다.
  
  따라서 암에 대한 보장금액이 없거나 부족하다면 지금이라도 암보험에 가입하여 암에 대한 종합적인 대비를 하는 것이 좋겠지요.
  


• 암보험을 통한 리모델링도 필요합니다.
  이미 암에 대해 충분한 보장을 받고 있다면 추가로 가입할 필요가 없으나
  암진단시 1,000만원 이하의 소액만 보장받거나, 아예 암에 대한 보장이 없다면
  추가 가입을 통한 리모델링을 하는 것이 좋습니다.
  우선 암에 대한 보장이 아예 없다면 전문적인 암보험에 3-4천만 이상 가입하는 것이 좋고, 소액만 보장받고 있다면 암보험을 2-3천만 정도 가입하거나 아니면 종신, 정기, 연금보험 등을 가입하면서 암진단 특약 등을 추가로 선택하여 가입하는 것이 좋습니다.
  그리고 예전에 가입되어 있는 암에 대한 보장이 50세 또는 60세까지만 보장된다면 역시 보완이 필요합니다. 아예 없애고 새로이 암보험에 가입하거나 아니면 특약 등을 통해 80세까지 보장을 확대하는 것이 필요하겠지요.
  

2. 재테크 쇼핑몰 : 보험사별 암보험 평가

• 암보험 비교
  
  기준: 30세, 남자, 80세만, 20년납, 월납, 만기환급형, 일반암 진단금 4,000만원

구분			AIG생명 원스톱암보험	동양생명 수호천사홈케어 암	신한생명 신한콜하나로암보험
보장 내용	암 진단	고액암 일반암	8,000 만원 4,000 만원	8,000 만원 4,000 만원	8,000 만원 4,000 만원
		유방암 갑상선암	4,000 만원 4,000 만원	4,000 만원 800 만원	1,000 만원 300 만원
	암사망		없음	2,000 만원	1,000 만원
월 보험료			54,360원	61,000원	59,900원
만기시 환급액			12,576,000 원 (환급률 96%)	12,864,000 원 (환급률 87%)	14,376,000 원 (환급률 100%)

주1) 보장내용 중 암진단시 2년 미만은 50%만 지급, 유방암은 180일이내 진단시는 상품별 감액 지급
주2) 수호천사홈케어 암보험과 신한콜하나로암보험은 암사망특약을 반드시 고정적으로 선택되어야 함.
주3) 실제가입조건:
AIG생명 원스톱암보험- 주보험 400구좌, 고액암특약 40구좌
동양생명 암보험- 주보험 2,000만, 암사망특약 2,000만
신한생명 암보험- 주보험 1,000만, 집중암진단 3,000만, 암사망특약 1,000만

구분		AIG생명 원스톱암보험	동양생명 수호천사홈케어 암	신한생명 신한콜하나로암보험
최고보장 금액	고액암	11,000 만원	8,000 만원	10,000 만원
	일반암	6,000 만원	4,000 만원	5,000 만원
가입 나이		만 15~60세	만 15~60세	만 15~50세
보험종류		순수보장, 건강관리 50%환급, 100%환급	순수보장, 건강관리,만기환급	50%환급, 100%환급

주1) 예정이율이란? 보험료 계산시 적용이율로 높을수록 보험료가 상대적으로 저렴해짐.

3. Best of Best : 원스톱암보험(AIG생명)

• 첫째, 보험료가 싸다는 점입니다. 암보험은 암에 대해서만 특화하여 전문적으로 고액의 보장을 받고자 하는 상품인데, 대부분의 보험회사에서는 암보험에 대한 손익을 완하하고자 암사망 또는 사망보장을 추가해야만 가입이 가능하지만 AIG생명의 원스톱암보험은 사망에 대한 보장을 선택하지 않아도 가입이 가능합니다. 일부 보험회사의 경우 암사망특약 뿐만 아니라 질병과 사고로 인한 사망까지 고정적으로 선택하고 있습니다.
  결국 다른 상품에 비해 불필요한 보장에 대한 보험료를 더 내지 않고서도 가입이 가능하므로 가장 저렴하게 가입할 수 있는 상품입니다.
  


• 둘째, 최근에 보험금 지급액이 많아지고 있어 보험금을 삭감하고자 하는 추세에 있는 유방암과 갑상선암의 보험금이 아직은 다른 상품에 비해 많습니다.
  


• 암을 고액으로 보장받고자 하는 경향이 많은 점을 감안하면 최고로 보장금액이 뇌암, 백혈병 등 고액암은 1억1천만원, 고액암을 제외한 일반암은 최고 6,000만원까지 보장받을 수 있습니다.
  


• 기타 경계성종양, 기타피부암, 상피내암 등 2-3배 고액 보장하고 있습니다.