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1부. 보험업계 최근 이슈 및 동향 뉴스 
1. 6월 4주차 상품별 주간현황
2. 6월 4주차 보험종류별 현황
3. 보험관련 한주간 뉴스
2부. 연금보험에 대한 모든 것
1. 이슈/정보 토크
- 연금보험이란?
연금보험이란 가입자가 경제활동을 하는 동안 납입한 보험료를 가지고 적립하여 경제활동이 어려운 노후에 일정액의 연금을 지급하는 보험상품을 말합니다.
- 연금보험 왜 가입해야 하나?
지난 시간 보험뉴스에 35세 성인의 경우 노후자금이 3억 6천만원이 부족하다는 보험연구원에서 나온 자료를 보았습니다.
노후에 지출되는 노후생활비와 노후의료비를 합한 금액에서 연금소득을 뺀 금액을 고령화 리스크 규모라 할 때 이 금액이 3억 6천만원이라는 것입니다.
즉, 노후에 필요한 자금 중 소득부분이 3억 6천만원 가량 부족하다는 것을 의미합니다.
지금 국민연금 등의 공적연금과 퇴직연금 등을 가입하고 있다고 하더라도 많은 금액이 부족함을 알 수 있습니다.
따라서 노후생활에 있어서 필요한 노후생활자금과 노후의료비의 금액을 줄이지 않는다면 추가로 연금소득을 늘릴 수 있는 대안이 필요하다고 할 수 있습니다.
이러한 상황은 고령화 사회로의 급속한 진전에 따라 더더욱 심각하게 필요성이 부각될 것으로 보입니다.
- 연금보험의 종류는?
연금보험은 세제혜택에 따라 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다.
연간 300만원까지 소득공제 혜택이 주어지는 연금저축보험과 소득공제혜택이 없는 대신 10년 이상 유지시 이자소득세가 면제되는 일반연금보험(세제 비적격 연금보험)이 있습니다.
연금저축보험은 납입한 보험료에 대해 소득공제의 혜택은 있으나 연금을 받을 때 세금을 내는 단점이 있습니다.
반면에 일반연금보험은 가입 후 10년 이상 경과되면 해약 또는 연금수령 시에 이자소득세가 한 푼도 없습니다.
소득공제혜택을 받을 수 있는 직장인 등의 근로소득자들은 연금저축보험을 가입하는 것이 좋고, 소득공제와 상관없는 주부, 자영업자 등은 일반연금보험으로 가입하는 것이 유리할 수 있습니다.
- 직장인 등은 소득공제혜택이 있는 연금저축보험을 많이 가입하던데 소득공제혜택이 있는 연금저축보험이 유리한가?
연금저축보험은 최고 300만원 한도내에서 연간 납입보험료의 100%까지 소득공제혜택을 받을 수 있어서 만일 연봉 4,000만원 정도를 받는 사람이 세율 18.7%를 적용받는다면 연간 최고 56만원 가량을 소득공제 받을 수 있습니다.
그러나 반대로 불이익 조항도 있어서 주의 깊게 살펴봐야 합니다.
납입완료 전에 해지하거나 연금이 아닌 형태로 받게 되면 소득공제 받은 금액을 환급해야 하며, 가입 후 5년 이내 중도해지시에는 해지가산세까지 추가로 내야 됩니다.
또한 연금을 지급받는 경우에도 연금소득세를 다른 국민연금, 퇴직연금 등과 합산하여 연금소득세를 내야 되므로 잘 확인하여 선택하는 것이 좋습니다.
< 연금저축(세제적격)의 소득공제 요건 >
< 연금저축보험과 일반연금보험의 세제와 상품내용 >
※ 배당형태의 차이로 일반연금보험의 공시이율이 연금저축보험보다 약 0.1% 높다.
- 일반연금보험도 종류가 많다면서요?
일반연금보험에서도 적용하는 이율에 따라 세가지(일반금리연동형, 변액연금, 자산연계형연금)로 구분됩니다.
첫째, 가장 일반적인 상품으로 공시이율 또는 보험계약대출이율(일명 약관대출이율)을 연금액 계산에 적용하는 일반금리 연동형상품이 있다.
일반금리 연동형상품은 금리의 움직임 폭이 상대적으로 적어 다른 상품에 비해 안정적인 연금 수령을 기대하는 경우에 적당한 상품으로 현재 적용이율은 5.0% ∼ 5.8%가 적용되고 있습니다.
두번째로는 변액연금보험이 있습니다.
변액연금보험은 보험료 중 일부를 주식, 채권 등 유가증권에 투자하여 발생한 이익을 연금으로 지급하는 상품으로 투자성과가 높은 경우에는 많은 연금액을 기대할 수 있지만, 반대로 투자성과가 좋지 않을 경우에는 일반금리 연동형연금보다 더 적은 연금액을 받을 수도 있습니다.
변액연금보험은 투자위험을 감안하여 향후 많은 연금액을 기대하는 경우에 적당한 연금보험입니다.
마지막으로 자산연계형 연금보험이 있습니다.
자산연계형 연금보험은 최근에 등장한 연금상품으로 보험료의 일부를 주가지수 등 특정지표 또는 자산에 연계한 후 그 수익을 연금액에 반영하여 지급하는 상품입니다.
이 상품은 연계자산에서 발생한 추가 이익을 기대할 수 있고, 변액연금보험보다 연금액을 안정적으로 지급받을 수 있는 장점이 있는 상품으로 변액연금보험의 투자 리스트가 기피되나 일반금리 연동형연금보다 추가수익을 기대하는 경우에 유리할 수 있는 상품입니다.
- 연금은 언제부터 받을 수 있나요?
연금을 받을 수 있는 연금개시 나이는 만45세에서 80세 사이에서 선택이 가능합니다. 본인의 은퇴, 자녀의 상황 등의 라이프사이클과 연금액 수준 등을 감안하여 시기를 정하는 것이 좋습니다.
단, 연금을 받는 나이가 빨라질수록 보험료를 적립하는 기간이 줄어서 연금액이 적어지므로 이를 감안하는 것이 좋습니다.
- 연금을 지급받는 방법에는 어떤 것이 있나요?
연금을 받는 방법에는 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형 등이 있습니다.
종신연금형은 연금을 연금개시이후 종신토록 생존시 지급받는 방법이고, 확정연금형은 5, 10, 15, 20년 등 일정기간까지만 연금을 지급 받는 방법입니다.
그리고 상속연금형은 연금개시 직전까지 계산된 연금적립금(연금을 지급하기 위한 총금액)의 이자를 매년 연금액으로 받다가 사망시 연금적립금을 지급하는 방법입니다.
각각의 지급방법에는 장단점이 있습니다.
오래 생존할수록 종신연금형이 유리하고, 단기간 연금을 받을 목적이라면 확정연금형으로 가입하는 것이 좋습니다.
특히, 가입자가 건강하다면 종신토록 연금을 오래 받을 수 있는 종신연금형(생명보험사만 판매)으로 가입하는 것이 유리합니다.
최근에 판매되고 있는 연금보험에는 연금을 받기 시작하는 시점에 필요에 따라 적립된 금액의 일정 비율만큼의 목돈을 받고 나머지로 연금을 받는 상품들도 판매가 되고 있습니다.
- 연금보험의 가입시기는 빠를수록 좋은가요?
연금보험의 지급방식 중 가장 많이 선택하고 있는 종신연금형은 생존율에 따라 연금액이 달라집니다.
생존율이 높아져서 생존자가 많아질수록 1인당 받게 되는 연금액은 줄어듭니다.
최근 급격하게 진행되고 있는 고령화를 감안하면 지금보다 향후 설계되는 연금보험은 연금액이 줄어들 가능성이 매우 높습니다.
따라서 연금보험을 가입할 계획이라면 연금보험 가입시기가 빠를수록 유리하다고 할 수 있습니다.
실제로 연금에 사용되는 생존율이 내년에 변경될 예정이어서 올해 가입하는 것과 내년에 가입하는 것은 달라지게 됩니다.
- 다른 연금보험 가입 시 유의사항은?
상품에 적용하는 이율과 최저보증이율 등을 고려하여 수익률이 높은 상품을 선택하는 것이 좋고, 건강하다면 연금지급방법은 종신연금형을 선택하는 것이 좋습니다.
그리고 연금보험은 보험기간이 매우 긴 상품이므로 보험사에 대한 평가가 같이 고려하는 것이 좋고, 무엇보다도 빨리 가입하는 것이 필요합니다.
2. 재테크 쇼핑몰 : 보험사별 연금보험 평가
적용이율은 현재 동부생명의 (무)Bestplan유니버셜연금보험Ⅱ가 가장 높은 5.6%를 적용하고 있습니다.
동부생명은 보험계약대출이율에 연동하는 상품으로 보험계약대출이율 – 1.5%한 이율로 적용됩니다.
* 보험계약대출기준이율 = (운용자산이익률 + 국고채수익률 + 회사채수익률)/3 미래에셋생명과 신한생명은 현재 적용하는 이율이 각각 5.4%, 5.2%이며, 공시이율에 의해 연동됩니다.
공시이율은 (운용자산이익률 + 지표금리)/2 를 기준으로 하며, 지표금리는 국고채수익률, 회사채수익률, 통화안정증권수익률 등을 고려하여 산출합니다.
이렇게 적용되는 이율은 계속 유지되는 것이 아니라, 보험계약대출이율 또는 공시이율이 변동될 경우 적용이율도 변경되며, 현재 가장 높은 이율을 적용한다고 해서 보험 만기시까지 항상 가장 높은 이율을 유지하는 것은 아니므로 최저보증이율도 함께 확인해봐야 합니다.
- 최저 보증이율
최저보증이율이란 시중금리의 하락으로 적용이율이 급격히 낮아질 경우에 대비한 최저 한도입니다.
(무)미래에셋LOVEAGE은퇴자금설계연금보험과 (무)Bestplan유니버셜연금보험은 10년이내에는 3%, 10년이후에는 2%를 보증하며, 연금저축 참알찬연금보험은 10년이내에 2.5%, 10년이후에는 2%를 최저 보증합니다.
- 보장내용
(기준: 1구좌)
연금보험의 주보험은 주로 사망을 보장합니다.
가입부터 연금이 지급되기 전까지를 보장기간으로 하며, 피보험자가 사망시 사망보험금을 지급합니다.
무)미래에셋LOVEAGE은퇴자금설계연금보험은 사망시 1,000만원에 사망당시의 적립금액을 합산하여 지급하고, (무)Bestplan유니버셜연금보험은 200만원에 사망당시의 적립금액을 합산 지급합니다.
연금저축상품인 신한생명의 참알찬연금보험은 사망시 사망당시 적립금액만을 지급합니다.
연금계약의 적립액은 계약자가 납입하는 월보험료에서 보장계약 순보험료와 사업비를 뺀 금액을 적용이율로 부리하여 적립한 금액입니다.
적립되는 월보험료는 보장계약의 순보험료와 사업비가 낮을수록 많아지게 됩니다.
보장계약의 순보험료는 주보험에서 보장하는 사망보장금액으로 이 금액이 클수록 적립되는 보험료는 상대적으로 적어지게 되어, 적립액도 낮아지게 됩니다.
즉, 같은 조건이라면 사망보험금이 1,000만원인 상품보다 200만원인 상품이 납입하는 월보험료 중 적립되는 부분이 커지게 되어 연금액도 커지게 됩니다.
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납입보험료(무)BestPlan 유니버셜연금보험과 연금저축 참알찬 연금보험은 고객이 직접 선택하여 납입할 수 있는 방식입니다. (무)BestPlsn 유니버셜연금보험은 1구좌 기준으로 월 10만원에서 100만원까지 납입이 가능합니다. 소득공제가 가능한 연금저축 참알찬 연금저축보험은 분기별 300만원 범위내에서 납입이 가능합니다. 소득공제를 목적으로 가입하는 상품이니만큼 월 25만원을 납입할 경우 납입한 보험료 전부인 300만원을 모두 소득공제 받을 수 있습니다. (무) 미래에셋Loveage은퇴자금설계 연금보험은 받고 싶은 목표연금자산을 먼저 선택하면, 선택한 목표자금에 맞는 보험료가 산출됩니다. 다른 두 상품의 경우 보험료를 선택하면 그에 맞는 연금적립액이 계산되지만, 이 상품은 반대로 연금개시시점의 목표자금을 설정하면 그 목표자금을 만들기 위해 납입해야 하는 보험료가 계산됩니다. 예를 들어 30세 남자가 60세에 목표연금자산 1억원을 받고자 한다면 20년간 월 보험료 223,800원으로 산출이 됩니다.
세제혜택
일반 연금보험은 10년 이상 유지시 이자소득세 비과세 혜택이 있고, 연금저축보험상품은 소득공제혜택이 있습니다. 즉, 일반 연금보험에 속하는 (무) 미래에셋Loveage은퇴자금설계 연금보험과 (무)BestPlan 유니버셜연금보험의 경우에는 10년이상 계약을 유지할 경우 이자소득세를 내지 않아도 되고, 연금 수령시에 연금소득세를 내지 않아도 됩니다. 반면 연금저축 참알찬 연금보험은 연금 받을 때에 연금소득세를 내야 하는 단점이 있으며, 5년 이내 중도 해지시에는 연간 납입보험료의 2.2%에 해당하는 가산세를 추가로 내야 합니다. 그러나 연간 납입보험료 300만원 한도 내에서 연말공제 대 소득공제 혜택을 받을 수 있어서, 월급 생활자에게는 인기가 좋은 상품입니다.
납입면제
연금 보험상품에서는 대부분 보험료 납입면제혜택이 없습니다. 일부 연금보험 중에는 특약의 형태로 보험료 납입면제특약을 추가하여 그에 해당하는 보험료도 함께 받는 형태로 납입면제를 운영하고 있습니다. (무) 미래에셋Loveage은퇴자금설계 연금보험은 별도의 납입면제특약 없이, 보험료 납입면제를 받을 수 있습니다. 납입기간 중 피보험자가 80%이상인 장해상태가 되었을 경우 그 이후의 보험료납입은 면제되며, 이 경우 매월 계약해당일에 보험료가 납입된 것으로 하여 적립금은 그대로 계산됩니다.
보험료 할인
(무)미래에셋Loveage은퇴자금설계연금보험은 보험료 50만원 이상인 경우 기본보험료의 0.5%를 할인해 주고, 100만원 이상의 경우에는 5000원과 100만원 초과 분의 1%를 합산하여 할인해줍니다.
(무)BestPlan유니버셜연금보험은 보험료 50만원 이상인 경우 기본보험료의 0.5%, 100만원 이상인 경우 1%, 300만원 이상인 경우 1.5%를 할인하여 줍니다.
(30세, 남, 연금개시시점 60세, 납입기간 20년)
현재 적용이율을 적용할 경우 동부생명의 (무)BestPlan유니버셜연금보험상품의 적립액이 가장 높게 나타납니다. 적립액은 월납입보험료에서 사업비와 보장계약의 순보험료를 제외한 적립보험료가 클수록 적용이율이 높을수록 높게 나타나는데, 적립되는 보험료는 사업비와 보장계약의 순보험료가 적을수록 커지게 됩니다.
동부생명의 (무)BestPlan유니버셜연금보험은 주보험의 사망보장이 타 상품에 비해 적고, 적용이율도 타사 대비 높게 사용하고 있어, 현재의 적용이율을 기준으로 했을 경우 가장 높게 나타납니다. 납입보험료 기준은 목표은퇴자금에 맞게 보험료가 산출되는 (무)미래에셋Loveage은퇴자금설계연금보험을 기준으로 하였는데, 남자 30세가 확정적으로 연금 개시시 목표 은퇴자금을 1억원으로 설정할 경우 월 납입보험료가 223,800원입니다.
비교를 위해 보험계약자가 납입보험료를 선택할 수 있는 다른 두 상품은 월 납입보험료 220,000원으로 하였을 경우의 값을 비교하였습니다.
연금개시시점의 적립액은 (무)미래에셋Loveage은퇴자금설계연금보험이 참알찬연금보험보다 낮지만, 연금액 계산시 적용이율이 0.2% 더 높기 때문에 연금액이 더 높게 나타나게 됩니다.
(30세, 남, 연금개시시점 60세, 납입기간 20년)
최저보증이율을 적용할 경우에는 (무)미래에셋Loveage은퇴자금설계연금보험의 연금 시점 적립액이 가장 높게 나타났습니다. 이 상품의 최저보증 연금적립액은 가입시 목표 은퇴자금으로 설정한 1억원으로 합니다.
이 금액은 가입자가 가입할 경우 선택할 수 있는 금액으로 비교조건인 30세의 경우 223,800원의 보험료가 산출되며, 금액을 높일수록 보험료도 높아지게 됩니다.
금리가 하락하여 최저보증이율 이하로 낮아진다고 가정했을 경우에는 미래에셋생명의 연금보험이 유리합니다.
- 과세표준에 따른 소득공제 혜택
신한생명의 참알찬연금저축보험은 연간 300만원을 한도로 소득공제혜택을 받을 수 있는 상품입니다. 월 납입보험료를 25만원으로 한다면 한도 내에서 100%환급이 가능하며, 과세표준에 따른 소득공제 환급액은 다음과 같습니다.
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