2. 재테크 처방전
일산에 사는 35세 남자인 K씨는 본인의 자가용으로 서울에 있는 직장으로 출퇴근 하고 있습니다. 배우자와 자녀 2명을 두고 있으며, 본인은 종신보험과 민영의료보험, 암보험, 그리고 연금보험을 가입하여 보장자산은 완벽하게 준비하고 있다고 여기고 있습니다.
그러나 최근 직장 동료가 자동차 사고가 발생하여 커다란 경제적 심리적으로 고통 받는 것을 보고, 또한 홈쇼핑 등에서 운전자보험을 소개하는 것을 보고 나서 추가로 본인의 보장 자산을 추가해야 하는지 고민에 빠져 있습니다.
질문) 최근 운전자보험에 대해 관심이 늘고 있는 것 같은데 운전자보험에서 보장하는 것은 무엇인가요?
운전자보험은 운전 중 사고 시 본인에게 발생한 사고에 대한 보장과 더불어 벌금, 방어비용(구속 또는 공소 제기 시 발생비용-변호사비용 등), 형사합의지원금 등의 형사상 발생한 비용을 보상하는 보험상품을 말합니다.
운전자보험은 사고시 발생할 수 있는 사망, 장해, 수술, 골절, 입원 등의 자기신체에 발생한 비용과 사고로 인해 발생하는 형사/행정상의 법적 비용을 보장하는 것과 기타 운전과 관련된 보장이 있습니다.
형사/행정상의 비용에는 방어비용과 벌금, 형사합의지원금, 면허정지, 면허취소 비용 등이 있으며, 기타운전관련비용에는 자동차사고위로금, 긴급비용, 차량손해위로금, 교통사고위로금, 자동차사고성형수술위로금, 자동차보험료할증지원금 등이 있습니다.
여기서 자기신체와 관련된 비용은 꼭 운전자보험이 아니더라도 보장받을 수 있습니다. 그러나 형사/행정상의 법적비용과 기타운전관련비용을 보장하는 것은 운전자보험에서만 가능하므로 이것이 운전자보험의 주요한 보장이라 할 수 있습니다.
질문) 운전 중 일어나는 사고에 대해 보장하는 것을 보면 자동차보험과 크게 다르지 않을 것 같은데 어떤 차이가 나는지요?
자동차보험은 가입 시 선택한 운전자의 범위에 해당되는 사람(본인, 부부, 가족 등)이 운전 중 다른 사람을 다치게 하거나 다른 차에 손해를 입히게 되어 민사적인 책임이 발생하게 된 경우에 이런 손해를 보상하는 상품을 말합니다. 자동차보험은 대인배상, 대물배상, 자기신체상해사고 및 자기차량손해에 대하여 보상합니다.
타인에 대한 신체상해를 보상하는 대인배상은 의무적으로 가입해야 하는 대인배상Ⅰ과 임의가입인 대인배상Ⅱ로 나뉘며, 대인배상Ⅰ은 1억 한도 내에서 배상책임을 지고, 대인배상Ⅱ의 경우에는 무한대까지 보장됩니다. 타인의 차량 등 재물피해와 관련된 대물배상의 경우 1,000만원은 의무적으로 가입해야 하며, 최고 1억원, 특별한 경우에는 10억까지 가입할 수 있습니다. 운전자 자신의 자기신체상해보상은 사망시 1,500만원에서 최고 1억원, 부상시 1,500만원 한도로 보장되고 있습니다. 그리고 자신의 차량손해와 관련된 자차 보상은 사고시 공제금액(Deductibles)을 최고 50만원까지 선택할 수 있습니다.
즉, 자동차보험과 운전자보험은 보장받는 내용에 있어서 자동차보험은 자기신체와 자기차량에 대한 보장과 타인에 대한 신체와 차량, 재물에 대하여 보장하는 것인데 비해, 운전자보험은 자기신체에 대한 추가 보장과 형사상 법적비용에 대하여 보장한다는 점이 차이가 있습니다.
이 밖에도 자동차보험은 보험기간이 1년마다 갱신되지만, 운전자보험은 10년 내지 15년동안 장기간 보장되고, 특히 최근에는 60세, 70세, 80세까지 보장이 됩니다. 또한 자동차보험은 거의 대부분이 만기환급금이 없는 소멸성 보험으로 판매되고 있으나, 운전자보험은 반대로 대부분의 상품이 만기환급형으로 판매되고 있습니다.
질문) 운전자보험의 보장내용이 조금은 익숙치 않은 것 같은데, 주로 어떨 때 보상을 받게 되는지요?
운전자보험은 의외로 주위에서 쉽게 보장받을 수 있는 경우를 볼 수 있는데요. 실제 보상받으신 분들의 경우를 보면 상당한 금액의 혜택을 받으신 분들도 많습니다.
구체적으로 보상받는 경우를 교통사고가 발생시 일어날 수 있는 각 단계별로 짚어보겠습니다.
우선은 교통사고가 발생하였을 때 교통사고를 신고하면 교통사고 위로금을 받을 수 있습니다. 그 다음 사고로 차가 움직일 수 없어서 견인을 하게 되는 경우에는 긴급비용을 받을 수 있습니다. 만일 사고로 상대방이 다치거나 상대방의 차가 수리가 필요한 경우에는 자동차사고 위로금이 지급됩니다. 당연히 본인이 다친 경우에도 치료비와 별도의 입원비를 받을 수 있습니다.
사고가 크게 발생하여 본인의 면허가 정지 또는 취소가 되는 경우에는 면허정지 위로금과 면허취소 위로금을 받을 수 있으며, 중과실 사고 또는 사망 사고가 발생하였다면 변호사를 선임할 수 있는 방어비용이 지급되고, 피해자가 6주 이상의 장기 입원 또는 사망 시에는 형사합의 지원금을 받을 수 있습니다. 또한 재판 결과 벌금이 부과되면 벌금을 2,000만원 한도 내에서 지급받게 됩니다.
그리고 사고로 인해 다음해부터 자동차보험의 보험료가 할증이 되면 자동차 보험료 할증 지원금을 받을 수 있습니다.
질문) 생각보다 운전자보험에서 보상을 받는 경우가 많네요. 그리고 자동차보험과 별도로 보장하는 것이 많아서 꼭 필요하다는 생각이 드네요. 이런 보장은 운전자보험에서만 가능한가요?
그렇지는 않습니다. 이런 운전자와 관련된 보장을 받는 방법에는 크게 3가지가 있는데, 첫번째는 자동차보험 가입시 별도의 운전자보장과 관련된 특약을 추가로 선택하여 가입하는 것입니다. 이것은 매년 갱신하는 자동차보험에서 추가로 몇 만원을 내면 1년간 보장을 받는 것인데, 이 방법은 형사/행정 비용과 관련된 극히 일부의 보장만 해당되는 경우가 많고 실제로 가입가능한 경우가 많지는 않습니다.
두번째는 민영의료보험, 통합보험 등 손해보험의 여러 가지 특약을 선택하여 가입할 수 있는 상품을 가입할 때 추가로 운전자와 관련된 특약을 선택하여 가입하는 방법입니다. 운전자와 관련된 특약의 보험료 1-2만원을 추가하면 최고 80세까지 보장을 추가하여 받을 수 있습니다. 이 방법 역시 전용 운전자보험에 비해 선택할 수 있는 특약이 제한될 수 있습니다.
마지막으로 별도의 전용 운전자보험을 가입하는 방법입니다. 이미 다른 보장은 모두 가입되어 있거나 운전자와 관련된 포괄적인 보장을 받고자 하는 경우 가입할 수 있습니다. 보험기간은 보통 20년으로 운영되며, 일부 상품의 경우 80세까지 가능하기도 합니다. 보험료는 보장하는 내용과 금액에 따라 차이가 날 수 있는데 보통 1만원대에서 3만원에서 정도면 가입이 가능합니다.
질문) 그럼 상담을 신청해 주신 분은 어떻게 하는 것이 좋은가요?
상담을 의뢰해 주신 분은 이미 다른 보장은 다 가입되어 있어서 자동차보험 가입시 추가하거나 운전자보험을 별도로 가입하는 방법이 있는데, 앞서 언급한대로 자동차보험 가입시 추가는 아주 일부만 가능하므로 운전자보험을 별도로 가입하는 것이 좋을 것 같습니다.
질문) 그럼 어떤 상품을 가입하는 것이 좋을까요?
폭넓은 보장을 원하신다면 메리츠화재의 (무)파워Ready운전자보험 또는 LIG손해보험의 LIG아이러브차차차보험을 고려할 수 있는데, 보장기간은 두 상품 모두 20년간이며 보험료는 2만원 내지 3만원 정도 됩니다.
운전할 수 있는 나이가 20년 후가 되는 55세 보다 더 긴 보장을 필요로 한다면 80세까지 보장하는 메리츠화재의 (무)알파Plus보장보험(운전자플랜)을 고려할 수 있는데 80세까지 보장받으며 보험료는 22,000원 정도면 가능합니다.
사례자분은 아직 나이가 젊으시니, 길게 보장을 받을 수 있는 (무)알파Plus보장보험(운전자플랜)을 선택하는 것도 괜찮을 것 같습니다.
기준
[파워Ready운전자보험]
상해사망ㆍ후유장해 1,000 만, 운전자교통상해사망ㆍ후유장해 2,000 만,
일반상해50%이상장해1,000 만, 일반상해의료실비100 만,
일반상해임시생활비1 만, 자동차보험료할증지원금10 만,
방어비용300 만, 벌금2,000 만, 형사합의지원금3,000 만,
긴급비용10 만, 차량손해위로금20 만,
면허정지위로금 2 만, 면허취소위로금200 만,
교통사고위로금 10 만, 자동차사고성형수술위로금 100 만,
안전운전위로금 10 만, 주차장/단지내사고위로금 10 만,
골절 및 화상진단비20 만, 강력범죄위로금 100 만
[LIG아이러브차차차운전자]
운전중교통상해 2,000 만, 운전중교통상해추가 1,000만,
운전중교통상해고도후유장해연금 1,000 만, 방어비용 300 만,
일반상해사망후유장해 1,000 만, 일반상해의료비 100 만,
일반상해입원일당 1 만, 자동차보험료할증지원금 10 만, 면허정지위로금 2 만,
면허취소위로금 200 만, 생활안정지원금 3 만, 형사합의사망지원금 3,000 만,
형사합의진단지원금 2,000 만, 벌금 2,000 만, 강력범죄위로금 300 만,
자동차사고성형비용 100 만, 중대한화상및부식진단비 2,000 만,
노약자피해보상위로금 20 만, 긴급비용 10 만
[알파Plus보장보험(운전자플랜)]
기본계약 1,000 만, 운전자교통상해사망ㆍ후유장해 1,000 만,
일반상해의료실비 100 만, 골절진단비 20 만, 벌금 2,000 만,
방어비용 300 만, 면허정지위로금 2 만, 면허취소위로금 200 만,
형사합의지원금 3,000 만, 자동차보험료할증지원금 10 만,
긴급비용 10 만, 강력범죄위로금 100 만
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