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1부. 오늘은 보험day 
1. 한주간 보험뉴스
2. 오늘의 이슈 - 2008년 Review & 2009년 보험재테크 전망
- 2008년 팀장님이 뽑으신 최대 보험이슈 어떤 것이 있을까요?
미국발 금융위기로 인한 AIG와 ING 등의 사태를 들 수 있을 것 같습니다. 추석 지나자마자 발생한 일이었는데 몇 일만에 몇 백, 몇 천억 원에 이르는 금액이 해약되는 등 보험업계에 커다란 반향을 일으킨 사건(?) 이었습니다. 아직도 그 여파가 조금은 남아 있는 것 같고 전체적인 경제사정이 안 좋아지면서 해약도 여전히 많이 일어나고 있습니다.
- 본부장님이 뽑으신다면?
민영의료보험의 폭발적(?) 인기
- 그밖에 2008년엔 어떤 일들이 있었나요?
생손보 교차판매가 시작되어 보험판매를 하는 설계사들이 영역에 제한 없이 보험상품 판매가 가능해 졌으며, 그 동안 손해보험사의 전유물처럼 여겨졌던 의료실비보장이 생명보험사에서도 이를 반영한 상품을 판매하기 시작하였습니다. 또한 보험상품을 판매하는 채널이 늘어나면서 다양해졌는데, 기존의 설계사, 방카슈랑스, TM 등 외에 GA채널 등이 추가로 등장하였습니다.
- 2008년에는 어떤 상품들이 인기 있었나요?
손해보험사의 실비를 보장하는 민영의료보험이 가장 많은 관심과 인기를 끈 상품이었으며, 생명보험사에서는 변액연금과 새로이 등장한 주가지수연동연금보험 등 연금보험의 관심이 높았으며, 암보험 또한 꾸준한 인기를 얻었던 상품입니다.
- 앞으로 다가오는 2009년에 바뀌는 것들은 어떤 것들이 있을까요?
2009년에는 위험률 변경, 보험료 산출제도 변경, 실손보상의 한도 논란, 보험업법 개정,자본시장통합법과 보험판매플라자 도입 등의 변수가 예정되어 있습니다.
- 2009년에 자본시장통합법과 보험판매플라자가 시행될 예정이라고 했는데 이것이 시행되면 보험시장에 미치는 영향을 간단히 전망해본다면?
2009년 예정되어 있는 자본시장통합법이 시행되면 각 금융기관별 상품의 벽이 무너져 토탈 금융상품이 등장할 것으로 보이며, 또한 자본시장통합법의 시행에 맞추어 보험판매플라자가 도입되는데, 현재 보험 판매 채널에서 키워드로 등장하고 있는 독립법인대리점 일명 GA 등이 일정 요건을 갖추면 보험판매플라자가 되는데 보험판매플라자에게는 보험료 협상권 등 지금보다 훨씬 강화된 권한이 부여되어 향후 교차판매와 더불어 보험판매 채널에 큰 영향을 끼칠 것으로 예상되고 있습니다.
- 또 보험업법 개정도 있을 예정이라는데, 어떤 내용들이 논의중인가요?
보험상품개발의 자율성과 창의성이 대폭 확대되고, 보험사의 지급결제업무도 가능해 집니다. 소비자 보호강화를 위해 적합성의 원칙을 새로 도입하여 허위․과장광고에 대한 규제 근거를 마련하고, 소비자 구분 및 상품설명 의무 강화 등 소비자 보호장치도 강화되는 내용을 담고 있습니다.
- 2008년 논란의 대상이었던 보험사의 의료실비 한도 조정이 2009년에도 계속될것이라고요..?
2008년에 뜨거운 감자였던 민간의료보험의 민영화 논란과 더불어 생명보험과 손해보험사에서 판매하는 실비를 보상하는 한도 역시 향후 논란의 중심이 되고 있습니다. 오래 전부터 실비보상을 해 온 손해보험에서는 본인부담의 100%를 보상하고 있으나 2008년 뒤늦게 실손보상을 시작한 생명보험 등에서는 현재 본인부담분의 80%만을 보상하고 있는데, 현재 국회를 비롯한 정치권과 시민단체 등에서 찬반 양론이 벌어지고 있는 상황입니다. 어떻게 결정이 되든 향후 상품판매에 많은 영향을 미칠 것으로 보여집니다.
- 몇 차례 방송되었는데, 내년에 경험생명표가 변경될 예정이라 연금보험에 빨리 가입해야 한다고 하셨잖아요? 위험률 변경은 어떻게 진행되는 건가요?
위험률 변경으로 인한 보험료 인상은 2008년에도 계속되어 생명보험에서는 사망 등을 제외한 대부분의 위험률이 각 보험사별로 자체 산출한 경험률로 변경되었으며, 손해보험에서도 일부 질병과 상해의 사망과 관련된 위험률을 제외한 위험률이 변경되었습니다. 이는 위험률 산출 및 적용에 관한 모범규준에 따른 것이었는데, 생명보험에서는 일부 암보험과 건강보험 등의 보험료가 인상되었으며, 손해보험에서도 질병과 관련된 상품의 보험료 인상이 있었습니다. 이러한 과정은 2009년에도 계속될 예정인데, 사망과 관련된 위험률과 연금보험에 적용되는 연금생존율 등이 변경 될 예정입니다. 구체적인 변경일정은 2009년 4월로 예정되어 있는데, 시기는 9월로 조정될 수도 있습니다. 사망률은 조금 떨어질 것으로 보이며, 연금보험에 적용되는 생존율은 높아져서 연금액은 많이 줄어들 것으로 보입니다.
- 그럼, 보험가입을 원하는 사람은 경험생명표 변경에 어떻게 준비해야 하나요? 가입시기는 언제가 좋을까요?
보험에 가입하면 가입 이후에 그 내용이 고객에게 불리하게 변경되는 내용은 소급되지 않습니다. 그럼으로 연금보험에 가입하고자 한다면 상품이 변경되기 전, 하루라도 빨리 가입하는 것이 유리합니다.
- 일반 소비자들은 잘 모르지만 보험료 산출 방법에도 큰 변화가 있을 거라구요?
현재 보험 상품의 보험료를 산출할 때는 흔히 “3이원”이라고 일컫는 즉, 예정이율, 예정위험률, 예정사업비 등의 크기에 따라 보험료가 결정되는 “3이원방식”으로 보험료가 산출되었으나 2009년부터는 미래현금흐름의 변동성 및 종합손익을 고려한 현금흐름방식으로 변경됩니다. 현금흐름방식은 보험료 산출방법을 미래의 투자수익률, 보험금 등의 지급규모, 판매경쟁력 및 판매규모, 유지율 추이 등 현금흐름의 변동성 등을 종합적으로 고려한 최적의 가정치를 설정, 보험계약의 가치를 평가하는 것으로, 사전적인 원가분석을 통한 상품별 수익성 통제 및 경험통계의 체계적 집적이 가능하게 될 것으로 예상되고 있습니다. 또 신계약 판매 위주의 이익구조를 탈피하고 보유계약의 유지ㆍ관리의 효율성 증대를 통한 이익 창출로 부실계약을 차단하고 경영의 효율성도 증가할 것으로 예상됩니다. 현금흐름방식이 시행되면 손익이 좋은 보험사에서는 보험료 경쟁력을 지닐 수 있을 것으로 예상되고 있습니다.
- 2009년에는 어떤 상품들이 인기를 끌 것 같으신가요?
올해와 마찬가지로 민영의료보험의 가입은 당분간 계속적으로 늘어날 것으로 보이며, 내년 위험률 변경과 관련된 연금보험의 가입도 많아질 것으로 예상됩니다. 그리고 경제가 어려워지면서 사망보험에 대한 관심이 조금씩 늘고 있는 데, 이로 인해 저렴한 정기보험의 수요도 지금보다 늘어날 것으로 예상됩니다.
3. 돈도사 쇼핑몰 _ 이번주 뜨고있는 보험상품 
프리덤 50+ 연금보험(삼성생명)
- 어떤 상품인가요?
네, 은퇴 후 노후자금 마련을 위한 연금보험 상품입니다. 이 상품은 소득공제가 가능한 연금저축보험은 아니지만, 10년이상 유지시 비과세 혜택이 가능한 연금보험 상품입니다. 연금액은 일시금으로도 가능하며, 일부만 일시금으로 받고, 나머지는 종신 또는 정해진 기간동안 연금액을 받을 수 있는 상품입니다. 노령화로 인해 노인 인구가 점차 증가하고 있고, 평균수명이 길어지면서, 여유로운 노후를 준비하고자 하는 사람들이 늘고 있는데요.. 금리연동형 상품으로 안정적으로 목돈을 마련할 수 있는 상품입니다.
- 이 상품을 추천하신 이유는?
우선, 연금보험과 같이 보험기간이 긴 상품은 특히 보험사 선택이 중요한데요. 삼성생명이라면 믿고 가입하셔도 되겠죠? 한국산업의 고객만족도 생명보험부분에서 4년 연속 1위로 선정되기도 했습니다.
또 연금을 받기로 한 시점에 적립되어진 금액의 일부를 일시금으로 받을 수 있습니다. 예를 들어 30세 남자가 월 30만원을 20년간 납입하고 65세에 연금을 받는다고 한다면, 30%만 일시금으로 받는다고 할 경우 7,200만원 정도가 되고, 나머지 70%는 연금액으로 나누어서 받을 수 있게 됩니다. 연금연액은 매년 1,200만원 정도가 됩니다.
단, 이 상품은 변동금리형 상품으로 좀 전의 예시금액은 공시이율 5.2%가 계속 유지된다는 가정하의 금액입니다. 금리가 변동이 되면, 더 낮은 금액을 받을 수도 있습니다.
> 연금액 예시
가입기준: 30세, 남, 월 30만, 20년납, 65세노후자금설계비율 30% 가정시, 공시이율 5.2%
65세시점 7258만원(총 납입보험료 7,200만원) 일시금으로 인출 후 수령가능한 연금액
* 예시된 연금액은 현재 공시이율 5.2%가 계속 유지됨을 감안하여 산출, 향후 공시이율 변동시 노후설계자금 및 연금 금액 변동 가능성이 있습니다.
* 연금 개시 이후 공시이율이 변동될 경우, 직전연도 연금액과 차이가 있습니다.
이런 변동금리형 상품은 최저로 보증해주는 이율이 있는데, 이 상품의 최저 보증 이율은 10년이내에는 2.5% , 10년 이후에는 3%입니다.
- 어떤 분들이 가입하시면 좋을까요?
예전에는 연금 보험하면 40~50대분들이 주로 가입하셨는데요. 이제 노후 준비는 특정 연령대만 해야 하는 것이 아닙니다. 신입사원때부터 일정부분은 노후를 위해 준비해야 합니다. 연금보험은 빨리 가입하면 할수록 유리한 상품이므로, 가입을 고려하신 분들은 빨리 가입하시는 것이 좋습니다.
프리덤 50+ 연금보험(삼성생명)
- 이 상품의 장점은?
네, 은퇴 후 노후자금 마련을 위한 연금보험 상품입니다. 이 상품은 소득공제가 가능한 연금저축보험은 아니지만, 10년이상 유지시 비과세 혜택이 가능한 연금보험 상품입니다. 연금액은 일시금으로도 가능하며, 일부만 일시금으로 받고, 나머지는 종신 또는 정해진 기간동안 연금액을 받을 수 있는 상품입니다. 노령화로 인해 노인 인구가 점차 증가하고 있고, 평균수명이 길어지면서, 여유로운 노후를 준비하고자 하는 사람들이 늘고 있는데요.. 금리연동형 상품으로 안정적으로 목돈을 마련할 수 있는 상품입니다.
- 이 상품을 추천하신 이유는?
우선, 연금보험과 같이 보험기간이 긴 상품은 특히 보험사 선택이 중요한데요. 삼성생명이라면 믿고 가입하셔도 되겠죠? 한국산업의 고객만족도 생명보험부분에서 4년 연속 1위로 선정되기도 했습니다.
또 연금을 받기로 한 시점에 적립되어진 금액의 일부를 일시금으로 받을 수 있습니다. 예를 들어 30세 남자가 월 30만원을 20년간 납입하고 65세에 연금을 받는다고 한다면, 30%만 일시금으로 받는다고 할 경우 7,200만원 정도가 되고, 나머지 70%는 연금액으로 나누어서 받을 수 있게 됩니다. 연금연액은 매년 1,200만원 정도가 됩니다.
단, 이 상품은 변동금리형 상품으로 좀 전의 예시금액은 공시이율 5.2%가 계속 유지된다는 가정하의 금액입니다. 금리가 변동이 되면, 더 낮은 금액을 받을 수도 있습니다.
> 연금액 예시
가입기준: 30세, 남, 월 30만, 20년납, 65세노후자금설계비율 30% 가정시, 공시이율 5.2%
65세시점 7258만원(총 납입보험료 7,200만원) 일시금으로 인출 후 수령가능한 연금액
* 예시된 연금액은 현재 공시이율 5.2%가 계속 유지됨을 감안하여 산출, 향후 공시이율 변동시 노후설계자금 및 연금 금액 변동 가능성이 있습니다.
* 연금 개시 이후 공시이율이 변동될 경우, 직전연도 연금액과 차이가 있습니다.
이런 변동금리형 상품은 최저로 보증해주는 이율이 있는데, 이 상품의 최저 보증 이율은 10년이내에는 2.5% , 10년 이후에는 3%입니다.
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무)인덱스플랜 연금보험(동부생명)
무배당 인덱스(Index) Plan 연금보험_v08은 주가지수(KOSPI200)에 연계되는 상품으로 주가지수 연동이율에 의한 투자 수익을 추가로 더해드리는 수익성과 안정성을 겸비한 선진형 보험 상품입니다. 주가지수 연동이율은 마이너스 수익률을 반영하지 않으며 주가지수 연동기간 중 최초 1년 이후에는 주가지수 연동이율과 적립이율을 매년 선택하실 수 있습니다.
- 안정성 - 주가지수 연동기간 동안 확정이율이 적용되는 안정적인 투자 상품
- 주가지수에 연동되는 기간 동안(1종:3년,2년:5종)은 주가지수 등락에 관계없이 순보험료 적립금에 대하여 확정이율 적용하여 드립니다. (적립형 1.0%, 거치형 1.5%)
- 마이너스 없는 이율구조 : 주가 하락시에도 주가지수연동이율은 최저 0%를 적용하여드리며, 손실을 반영하지 않아 투자에 대한 부담 없는 안정적인 상품입니다.
- 투자형 상품이지만 예금자보호법에서 정하는 바에 따라 그 지급을 보장합니다.
- 수익성 - 주가지수 연동수익에 확정이율 수익혜택까지
- 주가지수연동기간 동안에는 주가지수 연동수익 및 확정이율을 반영하여 높은 수익 추구가 가능하며, 주가지수연동기간 이외의 기간에는 연복리 적립이율 5.8%(2008년 8월 현재)를 적용하여 드리는 수익성이 높은 상품입니다.
- 실현된 주가지수연동 이자는 연복리 적립이율을 적용하여 별도로 부리 적립하여 드립니다.
- 다양성 - 연금지급 형태가 다양한 맞춤형 연금
- 종신연금, 확정연금, 상속연금, 혼합연금을 상황에 따라 개별적, 복합적으로 설정이 가능합니다.
- 연금개시나이 연장 및 단축이 가능하며, 연금개시 1년 전까지 연금종류의 변경이 가능합니다. (회사가 정한 범위내에서 가능)
- 선택성 - 경제상황에 따라 탄력적으로 주가지수연동 여부를 선택
- 주가지수연동기간 1년 이후부터는 주식시장의 흐름에 따라 주가지수 연동이율 적용 또는 적립이율을 해마다 선택하실 수 있기 때문에 시장경제상황에 유연하게 대처 가능합니다.
- 1회에 한하여 주가지수 연동기간을 연장하실 수 있습니다.
- 재테크 - 수익성과 안정성을 겸비한 최적의 재테크 상품
- 주가지수가 상승할 경우에는 주가지수 연동이율 선택으로 수익률을 극대화하고, 주가지수가 하락할 경우에는 손실분을 반영하지 않아 은퇴자금 및 목적자금 마련을 위한 최적의 재테크 상품입니다.
주가지수 연동기간 : 회사가 주가지수와 연계된 파생금융상품을 매입하고 이에 대한 수익을 평가하여 계약자적립금에 반영하는 기간을 말하며 보험계약일이 속한 달이 다음 달 계약해당일부터 1종의 경우 3년, 2종의 경우 5년으로 합니다.
가입안내
보험기간 - 연금지급 개시나이 45세~80세 (종신영금형(부부형)48세~80세)
제1보험기간-계약일로부터 생존연금 지급개시일 전일까지
제2보험기간-종신연금형-생존연금 지급개시일부터 종신
확정연금형-생존연금 지급개시일로부터 10,15,20년
상속연금형-생존연금 지급개시일로부터 종신까지
혼합연금형
납입방법 - 월납 / 일시납
납입기간 - 주계약 적립형-전기납
가입나이 - 주계약 적립형:15세 ~ (연금지급개시나이-15세)
주계약 거치형:15세 ~ (연금지급개시나이-7세)
최저 납입 보험료 - 적립형 : 1종 30만원, 2종 10만원이상
2부. 돈도사 다이어리
하루 먼저 가입하면 168만원을 줄일 수 있다.
36세 남자 종신보험 1억 가입시 184,000원
하루 늦어 37세가 되면 191,000원(월보험료 차이 7,000원)
총납입 회수 240회(매월 20년납입)
7,000원 240 = 1,680,000
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