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실물경제가 어려워지면서 올 한해 보험업계에서의 중요한 화두 중 하나가 “리모델링”입니다.
Q1. 경기 침체로 보험해약이 늘고 있다고 하는데, 어떤가요?
경제가 어려워지면서 우선적으로 나가는 돈을 줄이려고 하는데, 아직까지도 우선적으로 정리하는 것이 보험인 것 같습니다. 그래서 최근 보험해약이 많아졌습니다. 이런 상황은 작년 9월 AIG, ING 등 외국계보험사 문제가 발생한 이후 계속되고 있는데, 앞으로도 당분간은 계속될 것으로 보여집니다.
Q2. 어렵다고 무작정 보험을 해약하는 것은 좋지 않다고 하던데요. 보험이 필요한 이유는?
재테크라는 것이 여유가 있을 때 여윳돈으로 돈을 모으고 굴리는 것으로 생각하는 것이 보통인데, 보험도 하나의 재테크로 간주하다 보니 여유가 있으면 하고 없으면 없앤다고 생각되기 쉬운 것이 사실입니다. 그러나 보험은 단순한 재테크 중 하나로 보기 보다는 꼭 필요로 하는 자산을 준비한다라는 인식이 필요할 것 같습니다. 많은 재테크가 모아놓거나 쌓아놓고 나서야 활용할 수 있는 것이지만, 보험은 모아놓거나 쌓아놓고 나서 활용할 수 있는 것이 아니라 여유가 없을 때 더욱 필요한 필수재입니다. 암에 걸렸을 때 보험이 없으면 모아 놓은 돈을 모두 병원비로 써야 하지만 보험이 있으면 모아 놓은 돈이 없어도 보험으로 병원비와 기타 비용까지 모두 해결할 수 있는 것입니다. 보험은 있어도 그만 없어도 그만인 것이 아니라 꼭 필요한 필수재임을 상기할 필요가 있을 것 같습니다.
Q3. 해약보다는 리모델링을 하라” 라고 하는데, 보험 리모델링이란?
보험 리모델링이란 현재 가입하고 있는 보험상품의 내역을 파악해서 중복 보장되는 부분은 정리(해약)하고, 부족한 부분은 신규로 가입하거나 부족한 부분을 보충하는 것을 의미합니다. 가입한 보험상품 보험료의 소득수준에 대한 적정성 여부, 신규 가입상품과 기존에 가입한 상품과의 중복보장 여부, 특정위험에 대한 집중 보장 등을 확인하고, 잔여 보험기간(보장기간) 및 납입기간, 가입시기 등을 종합적으로 분석, 진단하는 것을 말합니다.
Q4. 2월부터는 보험리모델링이 쉬워진다라는 뉴스기사가 나왔습니다. 어떤 내용인가요?
일부 기사에서 2월부터 저축성보험의 해약환급금이 늘어나게 되어 해약이 쉬워지는 내용을 가지고 보도한 것인데, 2월 이후 가입한 분들에게만 해당되는 사항이고 이미 가입한 분들은 상관이 없는 내용입니다. 해약환급금이 많아진다고 해서 리모델링이 쉬워진다고 생각하기 보다는 보험은 해약을 목적으로 가입하는 것이 아니기 때문에 가입 시 신중해야 할 필요가 있습니다.
Q5. 리모델링을 하면, 줄여야 할 부분과 보충해야 할 부분이 있을 텐데, 어떤 기준으로 줄일 부분과 보충 부분을 구분할까요?
본인에게 필요로 하는 보장과 금액 수준은 각 개인별로 차이가 날 수 있습니다. 일반적인 경우를 가지고 말한다면 우선 가장이라면 사망에 대한 유족보장이 필요하고, 질병에 대한 진단, 수술, 입원과 재해로 인한 수술, 입원 및 의료실비 보장 등이 필요하며, 노후를 위해 연금 등이 필요하다고 볼 수 있습니다. 여기에 필요한 적정금액은 본인의 소득 수준과 여러 가지 환경에 따라 달라질 수 있는데, 적정한 금액과 거기에 따른 보험료 수준 등을 보고 판단하는 것이 좋을 것 같습니다. 최근 들어 모든 사람들에게 꼭 필요로 하는 상품 중 하나는 병원 실비를 보장받을 수 있는 민영의료보험입니다. 그래서 민영의료보험 만큼은 반드시 가지고 있는 것이 좋습니다.
Q6. 요즘 같이 어려울 때에는 보험료 줄이는 것이 주 목적이 되는데, 꼭 해약해야 하는 상황이라면 어떤 상품부터 정리해야 할까요?
우선적으로 고려해 볼 수 있는 상품은 저축성보험과 투자형상품으로 이율이 낮게 설정되어 있다면 정리를 고려하는 것이 좋고, 또한 중복되는 보장이 있는 상품이라면 역시 정리를 하는 것이 좋습니다. 보장성보험은 가급적 유지하는 것이 좋으나 보험기간이 매우 짧게 되어 있다면 정리 또는 추가 보완을 하는 것이 좋습니다.
Q7. 반대로 꼭 지켜야 할 보험은?
보장성보험은 중복 또는 보험기간이 짧지 않다면 가급적 유지를 하는 것이 좋고, 저축성 또는 연금 보험 중에서 예전에 가입하여 이율이 변하지 않는 확정이율이 높은 이율로 적용된 상품이라면 역시 유지를 하는 것이 좋습니다. 또한 소득공제 혜택이 있는 연금저축보험 등은 해약을 하면 손해를 많이 볼 수 있으므로 해약시 신중할 필요가 있으며, 현재에는 보장하지 않는 보장을 하는 상품이라면 역시 유지를 하는 것이 좋습니다. 건강이 좋지 않으면 향후 추가로 보험 가입이 어려울 수 있으므로 현재 가지고 있는 보험은 유지를 하는 것이 필요합니다.
Q8. 해약하지 않고, 보험을 유지하면서 보험료를 일정기간 절약할 수 있는 방법도 있었는데, 어떤 것들이 있나요?
보험료를 2달 이상 내지 않으면 실효라고 해서 정상적인 보장을 받지 못하게 됩니다. 특히 보장성보험에서 실효가 된 상태에서 아프게 된다면 전혀 보험의 혜택을 받지 못하고 새로 가입하거나 해당 보험계약을 살리는 것도 어려울 수 있습니다. 그래서 가급적 해약할 상품이 아니라면 계약을 연장할 수 있는 방법을 찾는 것이 필요한데, 해약을 하지 않고 유지할 수 있는 방법에는 보험료 납입 일시중지제도, 보험료 대체 납입제도, 중도인출, 감액, 보험계약대출, 특약만 해약 등의 방법이 있습니다. 가입하고 있는 상품에서 적용이 가능한 방법 중에서 본인에게 적정한 것을 선택하여 유지를 계속할 수 있습니다.
Q9. 보험 가입도 시기가 있는 것 같습니다. 저축보험은 2월이후 가입이 유리하다는데, 올해 가입시기에 따라 달라질 수 있는 상품들은 어떤 것들이 있나요?
리모델링후에 추가로 보완해야 하는 상품이 있다면 언제 가입해야 하는가도 중요합니다. 만일 암보장을 추가해야 한다면 AIG생명의 암보험처럼 변경전에 하는 것이 중요하며, 병원 실비를 보완해야 한다면 민영의료보험의 보장금액이 축소되기 전에 가입을 하는 것이 중요합니다. 저축보험, 연금보험 등을 가입하고자 한다면 2월 이후에 가입하는 것이 조금 유리할 수 있습니다. 특히 연금보험의 경우 올해 위험률이 변경되어 연금액이 줄어들 수 있으므로 연금보험을 가입해야 한다면 변경 전 하는 것이 유리합니다.
Q10. 보험을 해약하거나 리모델링 할 때 혼자 하기는 무리이고, 스스로 챙겨볼 수 있는 방법과 전문가가 필요할 때 도움을 청할 수 있는 방법은 어떤 것이 있을까요?
리모델링을 혼자서 하기는 매우 어렵습니다. 만일 혼자서 해 본다면 가입한 보험상품의 증권을 꺼내 사망, 진단, 입원, 수술 등의 금액을 합산해 보고 그 금액이 스스로 적정한지 여부를 판단해 보고 나서 추가여부 또는 정리 여부를 결정할 수 있습니다. 합산하는 내용이 어렵거나 판단이 어렵다면 리모델링을 전문으로 하는 대리점, 인터넷 등의 전문가를 찾아서 의뢰를 하는 것이 좋습니다.
Q11. 리모델링 시 유의해야 할 사항은?
리모델링시 가급적 특정한 한 보험사에 소속된 분에게 의뢰를 하기 보다는 폭넓은 보험사를 거래하거나 아니면 객관적으로 판단해 줄 수 있는 전문가를 찾는 것이 중요합니다.
특정보험사에 소속되어 있으면 아무래도 특정보험사에 치우친 판단을 할 수 밖에 없습니다. 특정한 보험사의 상품은 정리를 하지 않거나 신규로 가입할 때도 정답이 아닌데도 해당 특정 보험사의 상품만을 추천하는 경우가 있을 수 있습니다.
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(무)미래에셋Loveage헬스종신보험
Q. 어떤 상품인가요?
암보장과 노후대비기능을 강화한 종신보험입니다. 기존 사망만을 보장하는 종신보험과는 달리 가입 후 75세 전에 암에 걸렸을 경우에는 주보험 가입금액의 일부를 지급하는 선지급형 종신보험입니다. 미리 지급된 보험금액으로 치료비 및 요양비로 활용할 수 있습니다.
만약 75세 이전에 암에 걸리지 않았을 경우에는 75세 이후에 매년 보험가입금액의 20%씩 최대 4회의 라이프케어자금을 선지급하여 노후 생활자금으로 활용할 수 있습니다.
이렇게 암케어보험금 또는 라이프케어자금이 지급되었더라도, 가입하신 금액의 30%는 최저 사망보험금으로 보장하고 있습니다
Q. 이 상품 장점은?
우선, 사망보장 뿐 아니라 암에 대한 대비도 같이 할 수 있는 것이 가장 큰 장점이고,
다양한 특약이 부가되어 있어서, 선택에 따라 종합적인 보장이 가능합니다. 만약 사망보험금을 더 높이시고 싶다면 종신사망특약을 추가할 수 있고, 배우자도 별도 종신보험 가입 없이 배우자종신보장특약을 선택하면 사망보험금을 보장받을 수 있습니다.
주보험의 가입금액이 5,000만원 이상인 경우에는 보험료의 1%를 1억원 이상인 경우는 3%를 할인하며, 건강체의 경우에도 보험료 할인을 받을 수 있습니다.
Q. 가입조건 및 보험료는?
가입나이는 만 15세이상 60세까지 이며, 납입기간은 10년,15년,20년,60세,70세 또는 일시납으로 선택할 수 있습니다.
사망보장 뿐 아니라 암보장 및 생존자금을 보장하기 때문에 사망보장만 하는 종신보험과 비교하여 보험료는 높은 편입니다.
남자 30세, 납입기간이 20년이며 가입금액 5,000만원인 경우 월 105,000원이며, 건강체 할인을 받을 경우 98,000원입니다.
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