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보험 리모델링 사례소례[동영상 보험강좌_e-토마토] |
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e-토마토의 "돈도사들의 토크 -오늘은 보험day"에서 강의한 동영상으로, '리모델링 사례' 에 대한 자세한 정보를 들으실 수 있습니다.
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고진선
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동영상은 e-토마토에서 무료로 확인하실 수 있습니다.
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이슈/정보 토크
“리모델링 사례소개…”
지난 주 리모델링과 관련된 전반적인 것에 대해 소개를 하였는데, 이 방송을 보고 상담을 의뢰하신 내용입니다.
사례) 40대 초반의 직장인 Y씨는 최근 보험 리모델링에 관심을 가지고 현재 준비하고 있는 보장항목과 보장금액을 철저히 분석하다 합리적인 보장설계를 해야겠다고 마음먹었습니다. 무조건 보험료를 줄이기 위한 해약이나 보완을 위한 신규가입이 아니라 현재 상황을 객관적으로 판단하고자 전문가의 도움을 요청하였습니다.
- 본인과 배우자가 모두 종신보험에 가입되어 있는데, 적정하게 가입한 것인지 아니면 없어도 무방한 것인지 여부?
- 최근 실비를 보장하는 민영의료보험에 대한 소개가 많은데, 어떤 상품인지? 꼭 가입을 해야 하는 상품인지?
- 연금을 Y씨 명의로만 2건 가입되어 있는데, 배우자는 필요 없는지?
Y씨는 월수입 300만원 정도이며 배우자는 37세의 가정주부입니다. 자녀는 아들(13살), 딸(11살)이 각각 1명씩 있으며, 본인 소유 아파트에 살고 있습니다.
Q1. Y씨 가족이 가입한 보험가입현황과 보험료를 먼저 살펴보죠.
Q3. 사망보험금의 의미가 최근에 크게 줄어들고 암, 질병, 입원/수술 등 생존보장을 위주로 만이 준비하고 있는데 상담을 의뢰해 주신 부부는 모두 사망보험금이 보장되어 있습니다. 사망보험금을 최대한 줄이거나 없애는 건 어떨까요?
최근 사망보험금에 대한 니즈가 크게 줄어든 것은 사실이나, 사망보장은 가족 구성원별, 경제활동 유무, 연령 등에 따라 그 필요로 하는 보장금액과 보장기간 등은 차이가 있습니다.
현재 경제활동의 주체로 가족 전체의 경제상황을 대부분을 책임지고 있는 40대 가장 Y씨의 경우 오히려 현재 사망보장의 보완이 필요합니다. 주로 가장의 사망보장의 경우 불의의 상황 등으로 가장의 부재시 유족들의 생계를 위한 최소한의 보호장치가 됩니다. 특히 배우자가 경제활동의 기반이 전혀 없거나 자녀들의 교육이 끝나지 않은 시점의 경우 당장 현실적인 경제적 어려움을 겪게 됩니다.
따라서 최소한 막내자녀의 독립시점(보통, 가장 연령기준 65 ~ 70세) 이전까지 가장의 사망보험금은 반드시 필요하며 정해진 보장기간동안 사망을 보장하고 있어 종신보험에 비해 상대적으로 보험료가 저렴한 정기보험을 활용하여 평균보험금, 1억원 수준으로 사망보장을 보완해야 합니다.
배우자 K씨의 경우 사망보장이 전적으로 유족을 위한 보장이라고 볼 때 가장에 비해 니즈가 적은 것은 사실입니다. 그렇다고 필요 없는 것은 아니며 사망 이후 절차를 유족들의 부담 없이 진행할 수 있는 정도를 유지하시면 좋습니다.
Q4. 병원치료실비를 보장하는 민영의료보험을 가입하는 사람들이 많아서 Y씨도 민영의료보험에 대해 궁금하다고 했는데?
현재 가입된 보장내역을 항목별로 볼 때 암, 주요질병, 수술/입원 등 대부분 항목이 비교적 잘 준비되어 있습니다. 특히, 암보장의 경우 진단자금과 고액의 수술비, 입원비가 보장되어 있어 보장금액이 상당히 높은 편입니다. 또한 대부분의 보험에서 뇌출혈진단자금만 보장하고 있는 것과 달리 실제로 훨씬 많이 발생하는 뇌경색 진단을 함께 보장하고 있어 보장범위가 넓은 장점이 있습니다.
그러나 암, 질병, 수술/입원 등 기초치료자금까지 대부분의 보장이 70세까지 설계되어 있어 최소한 80세까지, 현재 평균수명을 고려한다면 100세까지 보장받을 수 있도록 조정이 필요합니다.
민영의료보험을 활용한다면 훌륭한 방안이 될 것이라 생각됩니다. 100세까지 보장하는 민영의료보험을 통해 현재 부족한 보장기간을 보완하고 의료비를 통한 실비보장을 함께 준비할 수 있는 안성맞춤으로 활용할 수 있습니다.
Q5. 연금보험은 저만 2건이 가입되어 있고 아내는 없는 상태입니다.
제 앞으로 2건이나 가입되어 있고 보험료도 높은 편이라 아내의 연금보험은 나중에 가입하거나 가입하지 않으려고 하는데 그래도 괜찮겠죠?
노후를 위한 준비는 빠르면 빠를수록 좋습니다. 평균수명이 증가하고 노후기간이 길어지면서 노후보장의 중요성이 더욱 커지고 있습니다. 조금이라도 젊은 연령에 연금을 준비하시면 같은 납입기간 동안 같은 보험료로 연금을 준비한다고 해도 좀 더 많은 연금액을 수령하실 수 있습니다. 예를 들어 매달 20만원씩, 20년간 납입하고 60세부터 연금을 수령한다고 할 때 30세 가입자와 40세 가입자의 연금액은 최대 00%까지 차이가 날 수 있습니다.
평균수명 증가로 노후보장의 중요성이 더욱 증가하고 있습니다. 특히 여성의 경우 남성보다 평균수명이 더욱 높으며 배우자 유고시 현실적인 경제적 어려움에 직면하게 되므로 연금보험을 통해 노후를 미리 준비하는 것이 좋습니다. 따라서 부부 모두 노후를 위한 준비를 각각 설계하셔야 합니다.
노후를 위한 연금보험은 고정지출의 개념보다 투자의 개념으로 합리적으로 미리부터 준비하는 것이 좋습니다.
Q6. 자녀들이 2건씩 가입하고 있는데 중복이 아닌가요?
현재 자녀의 경우 각각 생명보험사 어린이보험이 2건씩 가입되어 있어 대부분의 보장이 중복되고 있습니다.
생명보험사 어린이보험의 장점은 정액보장으로 고액의 치료비가 필요한 질병에 대한 보장은 유리합니다. 그러나 통원치료, 검사, 약제비 등의 일상적인 치료비 등에 대한 보장은 실비를 통한 어린이보험만이 보장할 수 있습니다.
Q7. 상담을 신청하신 분께 적절한 리모델링 방법을 알려주세요.
우선 가장 Y씨의 경우 정기보험을 활용하여 일반사망보장을 1억원 이상으로 보완하고 대부분의 보장이 중복되어 있는 상해보험 중 납입이 완료되지 않은 상해보험 1건을 정리할 것을 권합니다.
또한 100세까지 실제병원치료실비를 보장하는 민영의료보험을 통해 부족한 보장기간을 보완하고 실비보장까지 준비하기 바랍니다.
배우자 L씨는 현재 보장을 유지하고 Y씨와 같이 100세까지 실제병원치료실비를 보장하는 민영의료보험을 통해 부족한 보장기간을 보완하고 실비보장까지 준비하기 바랍니다.
자녀 2명 모두 나중에 가입한 생명보험 어린이보험을 손해보험사의 어린이보험으로 리모델링하여 의료실비보장까지 함께 준비하여 보다 유용하게 보장을 활용하기 바랍니다.
돈도사 쇼핑몰 _ 이번주 뜨고있는 보험상품
동부생명 (무)BestPlan풍성한저축보험
어떤 상품인가요?
네. 생존시와 사망시 모두 보장해주는 저축보험 상품입니다. 보험기간 중 사망시에는 사망보험금을 지급하고, 만기시에는 만기축하금을 지급해서 생존자금 또는 사망보장금 둘 중 하나는 꼭 받게되는 상품입니다.
이 상품은 내가 납입한 보험료 중 사업비 등을 제외한 순보험료를 적립한 금액이 예정책임준비금보다 클 경우 그만큼을 보험금에 더해서 지급해 주는 것이 특징입니다. 또한 중도급부형을 선택하게 되면 가입하고 2년이 지난 시점에서 납입기간이 끝날때까지 매년 행복연금을 지급합니다. 이 금액은 매년 받아도 되고 받지 않고 적립금액에 더해 나중에 한꺼번에 받을 수 있습니다.
주보험 가입금액을 1,000만원으로 하였을 때, 가입 2년 이후부터는 매년 100만원씩 납입기간이 끝날 때까지 행복연금을 받게 됩니다. 월 보험료가 10만원~ 20만원인 것을 감안하면, 매년 내가 낸 보험료의 50%이상을 다시 받게 되는 셈입니다.
이 상품의 장점은?
- 최저 보증 이율 4.25% 보장.
연금이나 저축보험 상품은 금리가 매우 낮아질 경우를 대비하여 최저보증이율을 정하고 있습니다. 대부분 2~3%를 보장하는데, 이 상품은 4.25%를 최저로 보증해 줍니다. 이번달 연금이나 저축보험에 적용하는 금리가 대부분 하향 조정되었습니다. 대형사의 경우 4.8%까지 금리가 낮아졌는데 이와도 크게 차이나지 않는 이율입니다.
현재 이 상품에 적용되는 이율은 5.6%로 업계 내 최고 수준을 유지하고 있습니다.
- 비과세 상품
이 상품은 10년이상 유지시에 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 10년 경과시에는 무조건 비과세 되기 때문에 일시금으로 찾아도 이자소득세를 전혀 내지 않아, 내가 목표한 만큼의 금액을 그대로 받을 수 있습니다.
보험료과 가입조건은?
만 15세부터 60세까지 폭넓게 가입가능한 상품입니다. 보험료는 주보험과 종신보장특약을 함께 가입하였을 경우 남자 151700원, 여자 136,000원입니다. 종신보장특약은 주보험이 80세만기로 끝나더라도 그 이후의 사망까지도 보장받을 수 있는 특약입니다. 종신보장특약을 잘 활용하면, 고객님의 라이프싸이클에 맞게 사망보험금을 설계할 수 있습니다.
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