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2월 변경된 저축/연금보험 활용할 수 있는 방법[동영상 .. |
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e-토마토의 "돈도사들의 토크 -오늘은 보험day"에서 강의한 동영상으로, 2월 변경된 저축/연금보험 고객이 활용할 수 있는 방법' 에 대한 자세한 정보를 들으실 수 있습니다.
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| 출 연 |
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고진선
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이슈/정보 토크
“2월 변경된 저축/연금보험 고객이 활용할 수 있는 방법”
- 2월 변경시에 저축보험 등에서의 변경이 있었다고 합니다. 대부분의 보험소비자가 모르고 지나칠 수 있는 내용인데, 알아두면 중요한 정보라고 합니다.
Q1. 일단 지난 1월에 방송한 내용 중 저축보험 변경내용이 있었는데, 2월 중에 변경이 있었나요?
2월부터 저축보험과 연금보험, 변액보험 등에서 일부 변경이 있었는데, 크게 변경된 내용은 사업비 변경이 있었고, 저축보험 등에서 유용하게 할용되고 있는 유니버셜기능에서는 의무적으로 납입하는 기간이 2-5년에서 10년-12년으로 늘어났으며, 이에 따라 보험료 납입일시중지제도 등이 추가로 생겼습니다.
또한 연금보험에서는 종신연금, 확정연금, 상속연금 등의 연금지급방법 중 한가지 방법을 선택해서 가입을 할 수 있었는데, 이번달부터는 선택의 여지 없이 종신연금형으로만 가입이 가능합니다.
Q2. 저축보험의 사업비 변경이 변경 전과 변경 후, 어떤 영향을 미치나요?
현재 판매되고 있는 저축보험과 일부 연금보험에서 납입기간이 3년, 5년, 7년 등 짧은 경우 중간에 해약을 하게 되면 신계약비를 차감하게 되는데, 이 신계약비가 변경전에는 납입기간에 상관없이 동일하게 적용되어서 납입기간이 짧을수록 해약시 환급률이 낮았습니다.
예를 들어 3년납과 7년납이 모두 100원의 신계약비인데 1년만에 해약을 한다면 3년납은 100원의 1/3을 빼야 하고, 7년납은 100원의 1/7을 빼야 되는 것인데, 즉 납입기간이 짧을수록 초기에 빠지는 금액이 커져서 환급률이 나빠지게 되는 것이었습니다. 이러한 것이 이번달부터 변경이 되어 납입기간이 짧으면 신계약비도 적게 적용되어 환급률이 현재보다 높아지게 되었습니다.
Q3. 이런 구조상의 변경으로 유리할 수 있지만, 실제 저축보험의 이율은 낮아지고 있는 추세라던데..
최근 기준금리가 계속 내려가면서 시중금리도 많이 내려가고 있는데, 이번 달 들어 보험사의 상품에 적용하는 이율도 많은 변화가 있었습니다. 전월 대비 0.2-0.3%씩 인하가 되었는데, 많은 곳은 0.4%까지 내린 곳도 있습니다.
이로 인해 저축보험 등 금리가 적용되는 상품의 수익률이 영향을 받고 있는 것은 사실이나, 이율이라는 것이 계속 동일하게 적용되는 것이 아니라 매달 수시로 변경될 수 있는 것이어서 현재의 이율보다는 종합적인 측면에서 판단하고 가입하는 것이 좋을 것 같습니다.
Q4. 저축보험 말고도 다른 상품에 영향을 미친 내용은? (유니버셜 기능 축소)
해약환급금이 늘어난 것 말고 추가로 유니버셜 기능이 변경되었는데, 이전까지는 의무적으로 보험료를 내야 하는 기간이 2년 내지 5년이었으나 이번 달부터는 최소 10년에서 12년으로 늘어났습니다.
Q5. 유니버셜 상품의 의무 납입기간이 길어진 것이면, 고객한테는 불리한가요?
언뜻 보면 가입자에게 불리하게 변경된 것처럼 보이는 것이 사실입니다. 그러나 저축보험이라는 것이 짧게 2-3년만 보험료를 내고 많은 수익을 기대할 수 있는 상품이 아니라 최소한 일정기간 이상의 목돈을 내고 최소 10년 이상 장기간 투자를 목적으로 하는 상품이라는 점을 감안하면, 의무납입기간이 10년 이상이라는 것은 저축보험의 속성상 안정적인 장치라고 볼 수 있습니다.
또한 이렇게 의무납입기간이 늘어난 대신에 보험료일시납입중지 제도가 생겨서 중간에 보험료 납입이 힘든 경우에는 보험료납입일시중지 제도를 신청하여 납입을 안하고 이후에 여유가 생기면 계속해서 납입을 해 나갈 수 있습니다.
Q6. 보험료납입일시중지 제도란 구체적으로 어떤 내용인가요?
보험료납입일시중지 제도는 저축 및 연금보험 등에서 납입기간이 긴 것에 따른 보험료납입의 경직성을 일부라도 해소하고자 도입된 것으로 보험료 납입을 일시적으로 중지하면서 보험계약은 정상적으로 유지할 수 있습니다.
가입 후 2년 내지 5년 후부터 신청할 수 있으며, 보험사마다 차이가 있을 수 있으나 보통 1회 신청당 12개월을 중지할 수 있으며, 최고 3회 정도까지 신청할 수 있습니다. 보험료 납입이 중지된 기간만큼은 납입기간이 연장되어 납입을 해야 합니다.
Q7. 연금보험상품의 변경사항은?
연금보험의 경우 앞에서 소개된 내용을 적용되어 변경되었으며, 추가적으로 가입시에 연금을 받는 방법이 종신연금형으로만 선택할 수 있습니다.
Q8. 연금지급형태 어떤 것들이 있나요? 초보자를 위한 설명
연금을 지급받는 방법에는 크게 종신연금, 확정연금, 상속연금형 등이 있는데, 종신연금형은 연금 개시시점부터 살아있으면 종신토록 연금을 받는 것을 말하며, 확정연금형은 10년 또는 20년 약정된 기간까지만 생사에 상관없이 받을 수 있는 것을 말합니다. 상속연금형은 연금을 받는 시점까지 쌓인 금액의 이자만을 연금으로 받다가 사망시에는 원금을 받는 것을 말합니다.
Q9. 종신연금형으로 선택하면 다른 연금형태는 선택할 수 없나요? 왜 이렇게 한가지만 선택할 수 있게 된 건가요?
가입시에 무조건 종신연금형으로 선택해서 가입을 하고 나서 연금을 받기 전까지 언제든지 다른 지급방법으로 변경하여 선택할 수 있습니다.
이렇게 가입 후에는 다양하게 선택할 수 있는데도 가입시에 종신연금형으로만 한정해 놓은 것은 연금보험을 특정된 수익률 위주로 소개하여 가입을 유도 하는 경우가 있었는데 이런 것을 방지하고자 하는 측면이 있습니다.
Q10. 유니버셜기능의 축소 및 저축보험 상품 변경으로 저축보험시장의 트렌드 변화?
저축보험에서 많이 가입을 하던 상품이 금리에 따라 수익이 좌우되는 유니버셜상품이 많았는데, 최근 일부 제도가 변경되고 이율이 많이 떨어지면서 생존시 뿐만 아니라 사망시에도 고액의 보험금을 받을 수 있는 양로형 저축보험이 많이 부각되고 있습니다.
Q11. 생존시 또는 만기시 고액의 보험금을 받는 양로형 저축상품의 장점은?
지난 주 쇼핑몰시간에 소개된 상품이 모두 이런 상품이었는데, 이런 상품은 우선 최저보증이율을 최소 4%에서 4.25%를 80세까지 적용하고 있으며, 추가로 공시이율을 적용하여 차액으로 추가로 적립하여 지급하고 있습니다. 또한 10년 이상 경과시에는 이자소득세가 없으며, 보험료 납입 중에 장해를 당하면 보험료납입이 면제될 수도 있습니다.
Q12. 이런 상품은 어떻게 활용하면 될까요?
이런 상품은 일단 안정적인 수익이 가능하고, 사망까지 고액보장을 받을 수 있어서 사망과 저축을 동시에 하고자 하는 경우 필요할 수 있으며, 중도급부형으로 가입하면 중간에 목돈 활용이 가능하며, 목돈을 찾지 않으면 이자가 부리되어 만기시 추가되게 됩니다.
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> 변액유니버셜보험이란?
펀드 운영실적에 따라 사망보험금 및 해약환급금이 변동되어 투자와 보장의 동시설계가 가능한 상품입니다. 또한 개인별 경제상황에 따라 보험료 납입이 가능하고, 중도인출도 가능하여 편리한 자금운용이 가능한 장기 자금 마련 상품입니다.
> 보장내용은?
사망시에 보험가입금액 및 사망당시의 적립금을 더해서 지급합니다. 적립금은 특별계정의 운용실적에 따라 반영되며, 운영실적과 관계없이 이미 납입한 보험료만큼은 최저로 보장해 드립니다.
특약을 통해 사망에 대한 보장을 추가할 수 있으며, 암, 수술비, 입원비 등도 특약을 추가하여 보장받을 수 있습니다.
유니버셜보험은 의무적으로 보험료를 납입하는 의무납입기간이 있는데, 2월부터 이 기간이 2년에서 12년으로 변경되었습니다. 따라서 예전에 가입한 고객의 경우 2년간 의무납입 후 보험료 납입을 자유롭게 할 수 있었지만, 지금 가입하신다면 최소 12년간은 의무적으로 보험료를 납입하셔야 합니다.
예전에 비해 보험료 의무납입기간이 길어졌지만, 이를 해소하기 위해 보험료납입일시중지제도가 신설되었습니다. 보험료 납입일시제도는 일시적으로 납입이 어려운 경우 보험료 납입을 중지할 수 있는 제도로 계약 성립 후 3년 이후부터 최대 3회까지 신청이 가능합니다. 단, 신청시 1회당 최대 중지할 수 있는 기간은 12개월 입니다.
또한 중도에 자금을 일부 인출하여 사용할 수 있는데, 12회 납입 이후부터 보험년도 기준으로 연 12회까지 가능합니다. 당시 쌓여있는 해약환급금의 50%이하로 10만원 이상부터 인출 가능합니다.
이 상품은 10년이상 유지시에 보험계약에서 발생된 보험차익에 대해서는 이자소득세가 비과세 됩니다.
> 가입조건과 보험료
만 15세부터 최고 65세까지 가입이 가능하며, 보험기간은 종신입니다. 보험료 납입기간은 보험기간과 동일한 종신이지만, 중도 인출 또는 보험료 납입이 자유로운 유니버셜기능을 활용할 수 있습니다.
최소 가입가능한 보험료는 20만원이며 주보험의 가입금액 대비 납입한도가 정해져 있습니다.
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