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보험 리모델링 상담사례[동영상 보험강좌_e-토마토] |
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e-토마토의 "돈도사들의 토크 -오늘은 보험day"에서 강의한 동영상으로, '보험리모델링 상담사례' 에 대한 자세한 정보를 들으실 수 있습니다.
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고진선
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이슈/정보 토크
보험리모델링 상담사례
장기적인 불경기가 지속될수록 가계지출에 대해 다시 한번 확인하게 됩니다. 특히 자녀의 교육비 등 집중적인 지출이 필요한 시기라면 더욱 전반적인 가계지출에 대한 관심이 높아질 것으로 생각됩니다. 최근 중, 고등학생 자녀 2명을 둔, 40대 초중반의 맞벌이 가정의 상담사례를 통해 적정한 보험료와 이를 통한 합리적인 보장설계에 대해 이야기해보고자 합니다.
사례) 46세 가장인 자영업자 K씨는 경기침체가 지속되면서 수입이 줄고 올해 고등학교에 입학한 첫째 아들(17세)과 중학교 3학년이 된 둘째 딸(16세)의 교육비 등 지출이 증가하면서 직장생활을 하는 배우자 L씨(41세, 사무직 근무)와 함께 보험 리모델링을 통한 불필요한 보험료 지출이 있다면 줄이고 그렇다고 보장의 공백이 발생하면 안 되므로 이에 대한 대비는 부족하지 않게 하려고 합니다.
가계 전체의 월수입은 월수입 400만원 정도이며 경기도권 자기 소유 아파트에 살고 있습니다. 따라서 현재 주택마련에 대한 부담은 없는 상태이며 자녀 교육비가 지출 중 가장 높은 부분을 차지합니다. 나이가 있는 만큼 노후준비가 필요한데 보험료 지출을 높이긴 어렵고 현재 지출되는 보험료 수준에서 연금보험을 함께 설계하고자 합니다.
Q1. K씨 가족이 가입한 보험가입현황과 보험료 수준은 얼마나 되나요?
Q2. 보험료가 높은 편인데 과연 보장내용도 충분한가요? 본인과 배우자의 보장내역이 어떻게 되나요?
정확한 보장내역을 확인하려면 가입한 보험의 각 항목을 분석하여 전체적인 보장금액을 산출해야 합니다. 예를 들어 가입자가 사망하였을 경우 가입한 각 보험에서 지급되는 총보험금이 얼마나 되는지 확인해야 합니다. 사망, 질병 및 상해, 수술/입원 등 기초치료보장, 의료비 등 각 항목별 자세한 보장금액은 아래와 같습니다.
Q3. 본인과 배우자 모두 암보험을 별도 가입하지 않았는데 진단자금이 꽤 높은 것 같습니다. 일반적인 암과 2대질병(뇌출혈, 급성심근경색)에 대한 진단자금이 충분한가요?
그래프상으로 볼 때 두분 모두 암 및 2대질병진단자금이 고액으로 보장되어 있습니다. 그러나 현재 진단자금 중 4,000만원은 CI보험을 통해 보장되고 있으며 이는 중대한 질병으로 진단되지 않을 경우 암, 뇌출혈 및 급성심근경색이 진단되어도 진단상태가 중대한 것인가 아닌가에 따라 보장이 제한될 수 있습니다. 즉, 일반적인 암이나 2대질병에 대한 진단자금은 이를 제외한 금액으로 확인하는 것이 좋습니다.
Q4. CI보험을 통해 보장되고 있는 진단자금은 일반적으로 알고 있는 진단자금과 어떤 차이가 있으며 사망을 주보장으로 하는 종신보험, 정기보험과 CI보험은 어떤 차이가 있는지 알려주세요.
CI보험은 평생동안 사망을 보장하는 종신보험이나 일정기간(고객이 선택한 기간동안만 사망보장, 주로 가장이 막내자녀의 독립시점(6, 70세)까지 설계)동안 사망을 보장하는 정기보험과 마찬가지로 사망을 주보장으로 하는 보험이긴 합니다. 그러나 CI보험은 생존기간동안 중대한 질병 진단 및 수술을 통해 보험금 지급사유가 발생할 경우 사망보험금 중 약정한 금액을 선지급하고 사망시 이를 제외한 차액만 보장하는 보험입니다.
사망보험금에서 선지급하는 형태이므로 보험료는 종신보험보다 비싼데 그렇다고 일반적인 진단 및 수술이 아닌 “중대한” 이라는 단서로 인해 실질적인 보험금 수령은 어려운 보험입니다. 2000년대 초반 종신보험이 선풍적인 인기를 끌고 난 이후 꽤 주목받은 보험이였지만 현재는 효용에 대한 논란이 끊임없이 발생하고 있는 상품입니다.
Q5. K씨 부부는 90년대 말, 2000년대 초반에 가입하여 보장기간이 짧거나 보장금액이 적은 보험들이 몇 개 있습니다. 이를 정리하고 새로 가입하는 게 좋을까요?
보장기간이 짧거나 보장금액이 작은 항목의 경우 보완이 필요한 것은 사실입니다. 그렇다고 해서 무조건 해지를 하고 새로 가입하는 것이 정답은 아닙니다. 우선 가입되어 있는 보험 중 현재는 보장하지 않는 항목들이 포함되어 있는 경우가 있습니다.
예를 들어 과거 대부분 보험사에서 뇌졸중진단이나 뇌경색증진단을 포함해서 보장하던 2대질병진단자금이 현재는 대부분 뇌출혈진단만 보장하고 있으며 응급치료자금이나 성별특정질병치료비 등 현재 판매중인 보험에서는 찾아보기 어려운 담보를 포함하고 있다면 이에 대한 장점을 활용하도록 유지하는 것이 좋습니다.
또한, 당시 보험나이와 적용이율이 반영되어 산출된 보험료로 현재 동일한 보장을 설계하기 어려운 경우가 대부분이므로 이미 가입된 보험을 유지하면서 부족한 부분을 보완하여 활용하는 것이 좋습니다.
Q6. 부부 둘 다 연금보험에 가입되어 있지 않습니다. 연금보험을 가입하기에는 너무 늦지 않았나 생각되는데요. 지금이라도 암보험0에 가입하는 것이 나을까요?
현재 두 분 모두 40대로 향후 20년 내에 은퇴를 통한 본격적인 노후생활이 시작되게 됩니다. 노후를 위한 준비가 좀 더 빨랐다면 좋았겠지만 지금이라도 암보험1을 통해 노후를 위한 투자를 시작하는 것이 좋습니다. 평균수명이 증가하고 수입이 일정치 않은 노후기간이 길어지면서 노후보장에 대한 중요성이 더욱 커지고 있습니다.
가장이 은퇴시점이 있는 직장인이 아니라 자영업에 종사하고 있으므로 연금개시시점을 조금 늦춰 암보험2을 가입하여 노후를 대비하시기 바랍니다. 또한 암보험3은 보장을 위한 보험료 고정지출의 개념이 아니라 노후를 위한 투자로 준비하는 것이 좋습니다.
Q7. 두 자녀 모두 만 15세 이상이 되어 성인보험을 권유 받아 첫째 자녀의 CI보험을 가입했는데 잘한 걸까요? 그리고 둘째 자녀는 어떻게 하는 것이 좋을까요?
자녀가 만 15세가 되어 성인보험 가입을 고려하여 전환해 주는 것을 현명한 판단입니다. 가입시점의 나이와 적용이율로 산출되는 보험료(갱신의 경우 변경될 수 있음)를 몇 년, 몇 십년 동안 납입하게 되므로 나이가 어릴 때 가입하는 것이 유리합니다. 둘째의 경우에도 당장은 아니더라도 성인보험으로 새롭게 구성을 해야 하는데 그 시기는 사회생활 이전이라도 해 주는 것이 좋을 것 같습니다.
Q8. 병원치료실비를 보장하는 암보험4을 가입하는 사람들이 많던데 K씨 가족에게도 도움이 될지 궁금합니다.
현재 가입된 보장내역을 항목별로 볼 때 암, 주요질병, 수술/입원 등 대부분 항목이 비교적 잘 준비되어 있습니다. 특히, 암보장의 경우 진단자금과 고액의 수술비, 입원비가 보장되어 있어 보장금액이 상당히 높은 편입니다. 또한 대부분의 보험에서 뇌출혈진단자금만 보장하고 있는 것과 달리 실제로 훨씬 많이 발생하는 뇌경색 진단을 함께 보장하고 있어 보장범위가 넓은 장점이 있습니다.
그러나 암, 질병, 수술/입원 등 기초치료자금까지 대부분의 보장이 짧게 설계되어 있어 최소한 80세까지, 현재 평균수명을 고려한다면 100세까지 보장받을 수 있도록 조정이 필요합니다.
암보험5을 활용한다면 훌륭한 방안이 될 것이라 생각됩니다. 100세까지 보장하는 암보험6을 통해 현재 부족한 보장기간을 보완하고 의료비를 통한 실비보장을 함께 준비할 수 있는 안성맞춤으로 활용할 수 있습니다.
또한 현재 자녀의 경우에도 100세까지 보장하는 암보험7의 가입을 고려해 보는 것이 좋습니다.
Q9. 상담을 신청하신 분께 적절한 리모델링을 알려주세요.
가족 전반적인 보험을 살펴보면 둘째를 제외하고 모두 CI보험에 가입되어 있습니다. CI보험은 사망을 주보장으로 하며 사망보험금 중 일정비율을 중대한 질병 진단 및 수술시 선지급하는 형태로 암보험8보다도 보험료가 높은 특징이 있습니다. 게다가 약관에 명시된 중대한 질병의 제한이 많아 실질적인 보장이 어려운 약점이 있습니다. 따라서 구성원별로 적절한 리모델링 방안을 찾는 것이 좋겠습니다.
K씨의 경우 가장이므로 평균보험금 수준의 사망보장이 필요한데 현재 CI보험을 통해 사망보장을 받고 있습니다. 다만, 주요질병(암, 뇌출혈 및 급성심근경색)진단자금의 경우 CI보험금을 통해 대부분 보장받고 있으므로 적절한 보완책이 필요합니다.
각종 질병/재해로 인한 수술, 입원 등 기초치료보장도 평균보험금 수준으로 잘 설계되어 있습니다. 그러나 최근 수술, 입원 뿐만 아니라 다양한 검사와 약물치료, 통원치료 등 다양한 방법을 통해 치료를 받게 되면서 이에 사용되는 실비보장이 갈수록 필요성을 더하고 있습니다. 따라서 100세까지, 실비보장이 가능한 암보험9을 통해 보장을 보완하시면 좋겠습니다.
배우자의 경우 가장에 비해 사망보장에 대한 필요성이 높지 않고 CI보험 이외의 주요질병진단자금이 3000만원, 80세까지 보장이 가능하므로 CI보험을 정리하셔도 무방하리라 판단됩니다. 각종 질병/재해로 인한 수술, 입원 등 기초치료에 대한 보장이 잘 설계되어 있으나 병원치료시 실제 사용된 병원비를 보장하는 의료비 보장이 설계되어 있지 않아 아쉽습니다. 배우자 역시 100세까지, 실비보장이 가능한 종신보험0을 통해 보장을 보완한다면 더욱 다양한 혜택을 누릴 수 있습니다.
부부 모두 종신보험1 등을 통한 노후보장은 설계되어 있지 않습니다. 평균수명이 갈수록 길어지면서 노후상태로 생존하는 기간이 계속 증가하고 있습니다. 따라서 노후에 대한 준비는 반드시 필요하며 젊을 때 준비할수록 동일한 보험료로 수령할 수 있는 연금액이 많으므로 빠르면 빠를수록 좋습니다.
첫째의 경우 보장이 두루 잘 설계되어 있습니다. 한가지 아쉬운 것은 현재 A손해보험과 B생명의CI보험 을 통해 의료비를 보장받고 있는데 이는 중복으로 보장되지 않으며 비례보상됩니다. A손해보험의 경우 10년 만기로 보장기간이 짧은 약점이 있고, CI보험의 의료비보장의 경우 본인부담금 전액이 아닌 80%만 보장이 가능하며 3년 후 갱신시점부터 보험료가 인상될 수 있어 적절한 조율이 필요합니다.
돈도사 쇼핑몰 _ 이번주 뜨고있는 보험상품
종신보험2)닥터키즈보험
● 특징(상품선정이유)
- 태아때부터 최대 35세까지 자녀의 병원치료비를 보장
- 골절진단비에서 치아파절까지 보장
- 암수술시 실비외에 추가로 500만원 보장 가능
- 다자녀시 최대 4%까지 할인 가능
- 갱신형특약 축소
- 저연령대에서 위험률 인하
● 주요 상품내용
- 입원시 5,000만원/1억원 한도 선택 가능
- 통원시 1일당 20만원/30만원 한도 선택 가능
- 학교생활 및 통학에 따른 각종 위험 보장(해당특약 선택시)
: 스쿨존내 어린이 교통사고 위로금 보장.
: 식중독 위로금 및 학원폭력, 유괴인신매매 등 안전사고 위로금 보장 가능.
- 다양한 질병을 종합적으로 보장.(해당특약 선택시)
: 고액암, 심장관련, 소아특정질병 진단비 보장
: 충수염, 호흡기관련질병, 피부질환 수술비 보장.
: 특정전염병위로금, 심장관련소아특정질병진단비 보장.
: 질병•상해로 인한 정액입원비 첫날부터 보장.
- 활동량이 증가하는 시기, 잦은 사고로 인한 각종 진단,수술 보장.(특약선택시)
: 골절진단비 및 화상진단비 보장
: 상해•질병으로 인한 깁스(cast)치료보장
: 상해흉터복원수술비 보장
- 저체중아육아비용,출생위험보장 등 태아 보장
- 자녀배상책임까지 다양한 보장
- 메리츠 비타민 서비스 제공.
: 발달진단 서비스, On-line상담 서비스, 교육정보 서비스 구성(월합계보험료 3만원 이상, 만0세~만15세에 한함)
● 가입조건
보험종류 : 적립형
가입나이 : 태아~20세
보험기간 : 20세, 24세, 30세, 35세만기
납입기간 : 10년납, 15년납, 20년납, 전기납
보험료 : 28,000원 (1세, 30세만기 20년납 주요 보장 포함시)
최저 1만원 이상 가능
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