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이슈/정보 토크
통합보험 궁금해요!
Q1. 통합형보험이란?
통합형 보험이란 말 그대로 여러 가지 위험보장을 하나의 상품으로 보장받을 수 있도록 통합한 상품입니다. 자동차보험, 상해보험, 화재보험 등의 개별 상품을 통합하여 개인이나 가족이 생활 중에 겪을 수 있는 모든 위험을 보장받을 수 있도록 구성된 상품입니다.
기존의 일반적인 개인보험과는 달리 개인 또는 그 가족의 라이프싸이클에 따라 다양한 형태로 보장내용 설계가 가능한 맞춤형 보험상품이라고 할 수 있습니다. 개인이 먼저 가입하고 가족의 보장을 추가할 수 있고, 중도에 필요한 보장을 추가하거나 제외시킬 수 있습니다.
Q2. 통합보험 인기라던데,,통합보험 얼마나 판매되고 있나요?
통합보험은 지난 2003년 손해보험사에서 먼저 판매되면서 손해보험사의 간판상품으로 자리잡고 있습니다. 최근에는 생명보험사들도 통합형 신상품을 경쟁적으로 판매하고 있습니다.
보험계약자의 결혼, 출산, 자동차구입, 주택구입 등 라이프싸이클 변화에 따라 지속적인 맞춤형 설계가 가능하다고 했습니다. 따라서 라이프싸이클에 따른 보장의 선택이 수월하도록 담보별 보험기간을 자동갱신 형태로 운영하는 경우가 대부분입니다. 최초 가입 후에 계약자가 반대의 의사표시가 없는 경우 3년 또는 5년과 같이 일정기간을 주기로 해당 계약이 자동으로 갱신이 됩니다.
따라서 갱신형 특약을 추가하거나 삭제하면서 보장을 적절히 선택할 수 있게 됩니다. 단, 갱신형 특약은 가입자의 연령 증가 및 위험률 상승에 따라 보험료가 변동될 수 있으니 주의해야 합니다.
Q7. 일반보험상품과 통합보험 어떤 차이가 있나요?
우선 일반보험은 각 위험에 따라 별개의 상품으로 구성되어 암보험, 건강보험, 운전자보험, 자동차보험 등으로 나뉘어져 있습니다. 통합보험은 하나의 상품으로 묶어서 가입하는 것입니다.
보험기간도 일반보험의 경우 대부분 기본계약의 보험기간과 모두 동일해야 합니다. 통합형보험의 경우에는 위험별로 보험기간을 달리 설정할 수 있어, 필요한 보장기간 동안만 보장받을 수 있도록 구성되어 있습니다.
보장내용도 일반보험의 경우 보험기간, 납입기간을 줄이는 등의 제한적인 범위 내에서만 변경이 가능하나, 통합보험의 경우 보험보장을 받는 대상을 추가하거나 보장을 변경하거나 하는 점에서 매우 유동적으로 운영되고 있습니다. 단 변경 시에는 변경시점의 보험요율을 적용하여 보험료 등을 산출하게 됩니다.
일반보험의 경우 보험료를 내지 않으면 해지가 되지만, 통합보험은 일정한도 내에서 보험료를 미리 납입하여 적립해 두었다가 보험료가 미납되었거나 부족할 경우 적립한 금액으로 대체 납입을 할 수 있습니다. 남은 금액은 만기환급금으로 수령할 수도 있습니다.
Q8. 들어보니, 요즘 판매되고 있는 민영의료보험(의료실비)과 비슷한 것 같은데 통합보험하고 어떻게 다른가요?
민영의료보험은 미니(?)통합보험이라 생각하시면 됩니다. 민영의료보험도 상해보험0를 보장하는 의료비특약이 중심이 되지만, 그 이외에 운전자비용, 진단자금 등을 추가로 통합적으로 설계 받을 수 있습니다. 보장받는 사람을 추가할 수도 있습니다.
단지, 상해보험1이나 배상책임부분의 보장내용은 포함되어 있지 않고, 보장의 추가 등에 있어서는 제한이 있을 수 있습니다. 추가할 수 있는 특약의 경우 상해보장과 운전자보장으로 제한되어 있는 경우가 대부분입니다.
Q9. 손해보험사에서 먼저 활성화되었지만, 생명보험사에서도 요즘 통합보험을 판매 중인데, 손해보험 통합보험과의 차이는?
최근 생명보험사에서는 침체된 영업환경의 돌파구로 통합보험을 선택한 것 같습니다. 생명보험사에서 경쟁적으로 신상품을 출시하고 있습니다.
손해보험사의 통합보험은 상해, 질병, 자동차사고, 화재, 배상책임 등 위험위주의 보장을 해주는 반면, 생명보험사의 경우 사망, 중대질병, 연금보장, 장기간병치료비 등에 초점을 두고 있습니다.
생명보험사에서는 종신이나 상해보험2을 주계약으로 하고 있으며, 유니버셜 (수시입출금)기능을 부여하여 보험료 납입 중지나 추가 납입, 중도 인출 등의 부가 기능도 가지고 있습니다. 연금전환으로도 활용할 수 있는 것도 생명보험사만의 장점입니다.
Q10. 통합보험 가입 시 주의사항은?
우선 이미 가입해 있는 보험상품의 보장 내용을 살펴보는 것이 중요합니다. 기존에 이미 가입하고 있는 상품이 있다면 중복으로 보장될 수 있는 부분이 많으므로 불필요한 보험료를 납입하지 않도록 잘 따져봐야 합니다.
그렇다고 통합보험을 가입하려고 기존의 상품을 해약하는 방법도 신중하게 고려해야 할 사항입니다. 중도에 해약하면 해약환급금 등 손해를 볼 수 있고, 새로 가입할 경우 연령 증가 등의 이유로 더 높은 보험료를 납입해야 할 수도 있습니다. 따라서 기존의 보장내용을 잘 살펴보고 부족한 부분을 보완하는 방법으로 통합보험의 보장내용을 선택하는 것이 좋습니다.
또 통합보험은 적립보험료에 적용되는 이율이 달라지거나, 보장내용의 변경 등으로 가입시 안내받은 만기환급금과 차이가 있을 수 있으니 주의해야 합니다. 가입시 안내 받은 만기환급금은 가입시 보장내용과 적용이율이 만기시까지 유지되는 경우를 가정하기 때문에 언제든 바뀔 수 있는 금액입니다.
통합보험으로 라이프싸이클에 따른 보장을 자유자재로 설계할 수 있지만 , 반대로 일반 소비자가 특약의 내용을 챙겨서 필요에 따라 추가하거나 제외하는 것은 어려울 수 있습니다. 실제로 복잡한 통합보험 구조상 일정 자격을 가진 사람만 판매를 제한하는 회사도 있습니다.
통합보험을 100% 잘 활용하기 위해서는 변화하는 자신의 환경에 따른 필요 보장에 대한 절대적인 관심이 필요합니다.
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HIT 통합보험 (무)행복을다모은보험(Hi0904)
● 특징(상품선정이유)
- 모든 신체 및 생활 위험을 하나의 증권으로 보장받을 수 있어서 자동차, 상해, 운전자, 질병, 화재, 의료보험 등을 한번에 보장.
- 히트 통합보험 2008년 5월 보험소비자연맹 주관 통합보험 품질평가에서 1위에 선정되기도 함.
- 타 통합보험이 사무직을 위한 위험관리에 치중하고 있어 커버할 수 없는 자영업자의 위험을 통합관리하기 위해 주택은 물론 점포 등 일반물건까지 보장하는 것으로 가입대상을 확대
- 자녀의 결혼과 같은 세대 변경이 발생한 경우 2개이상의 계약으로 분리가 가능.
- 신생아담보•선천이상수술•정신피해치료비 등 자녀만을 위한 담보와
골절화상•식중독•장기이식수술•남성 및 여성특정질병 등 세대원 전체를 위한 특화담보를 모두 갖추고 있다.
● 주요 상품내용
- 상해관련 : 상해사망, 교통상해, 상해의료비, 상해입원, 골절, 화상 등
- 질병관련 : 질병사망, 암, 뇌졸중, 급성심근경색, 개호, 치매, 질병입원, 통원 등
- 재물관련 : 화재, 도난, 강도 등
- 배상책임관련 : 일상생활, 가족, 자녀, 임차자, 가스 등
- 비용손해관련 : 벌금, 방어비용, 형사합의, 홀인원, 강력범죄, 유괴 등
● 가입조건
- 가입나이 : 만15세에서 70세까지 가입 (자녀의 경우 0세부터 가능)
- 보험기간 : 100세만기( 특약별 상이 )
- 보장추가 : 보험계약 기간 중 언제라도 피보험자별 보험기간 이내에서 각 피보험자별 필요담보를
선택하여 추가 가입 가능
- 보장대상자 추가 : 보험계약 기간 중 언제라도 피보험자 추가 가입이 가능합니다. 추가되는
피보험자의 보험기간이 최초 보험계약기간을 초과하게 될 경우 초과하는 기간까지
보험계약기간은 변동
- 상해보험3장기보험과 동시에 가입하지 않아도 되며, 계약기간 내에는 언제라도 중도가입가능
하지만 장기보험을 가입하지 않고 자동차 보험만 가입할 수는 없음.
● 보험료
남자 : 62,650원 여자 : 42,180원 (35세, 상해급수 1급기준)
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