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실버세대를 대상으로 하는 상품 선택 방법

2007.05.25

47711

<2007-5-23 한국경제 칼럼 기고>

실버세대를 대상으로 하는 상품 선택 방법

보험사의 언더라이팅기준(인수기준)을 보면 나이가 많아질수록 가입할 수 있는 한도, 즉 보장금액의 크기가 적어지며, 또한 이미 발생했던 질병 등이 있는 경우에 가입이 일반인에 비해 더욱 어려워지는 것이 사실이다.

그렇다고 처음부터 가입이 안될 것이라고 스스로 판단하여 정작 필요로 하는 보험상품이 아닌 다른 상품을 우선적으로 가입할 필요는 없다.

50∼60대 이후의 고령층에서 필요로 하는 보장은 우선 각종 질병에 대한 치료비를 보장하는 상품과 치매를 보장하는 간병보험, 골절 등의 사고를 보장하는 상해보험, 사망시 장례비를 마련할 수 있는 장례보험 등을 고려할 수 있다.

가장 필요로 하는 것은 아프거나 다쳤을 때 치료비를 보장 받을 수 있는 상품이므로 우선은 실제병원비를 보장하는 80세까지 보장하는 민영의료보험의 가입을 고려하는 것이 좋다.

이 상품은 입원뿐만 아니라 통원시에도 본인 공제비 5,000원을 제외하고 보장하는 상품으로 5만원내지 7만원 정도면 가입이 가능하다. 민영의료보험의 대표적인 상품으로는 메리츠화재의 (무)Ready라이프케어보험과 제일화재의 (무)다이렉트웰빙건강보험 등이 있다.

민영의료보험과 더불어 질병을 보장할 수 있는 상품으로는 생명보험사에서 주로 판매하고 있는 건강보험이 있다. 이 상품은 실제치료비를 보장하는 것은 아니지만 특정 질병에 대해 고액의 치료비를 보장 받을 수 있으며 보장기간도 90세나 종신까지 길게 할 수 있다.

월보험료는 3만원 ∼ 6만원 정도면 가입이 가능하며 대표적인 상품으로는 동부생명의 (무)HappyPlan오래오래건강보험과 AIG생명의 (무)AIG꼭하나의료보험 등이 있다. 고령층만을 위한 실버보험도 가입이 가능한데 이런 상품으로는 동양생명의 (무)수호천사효보험, AIG생명의 (무)AIG활기찬노후보험 등도 가입이 가능하다.

위 상품들 외에 치매를 중점 보장하는 상품도 가입을 고려할 수 있는데 이런 상품으로는 간병보험 등이 있다.

민영의료보험, 건강보험, 실버보험, 간병보험 등을 우선적으로 가입여부를 확인해 보고 가입이 안 된다면 사망을 주로 보장하는 종신, 정기보험과 장례보험 등을 생각할 수 있는데

사망에 대한 고액의 보장금액을 필요로 하는 것은 경제 생활을 하는 동안 사망 시 유족에게 최소의 피해를 주기 위해 필요한 것 인만큼 은퇴 이후에는 그렇게 많은 사망보험금을 보장하는 종신, 정기보험 보다는 장례서비스를 연계하는 보장하는 장례보험이 오히려 효율적일 수 있다.

장례보험까지도 가입이 안 된다면 무심사 보험의 가입을 고려할 수 있습니다. 무심사보험은 나이와 질병 여부에 상관없이 가입하여 사망에 대한 보장을 받을 수 있는 상품으로 최고 80세까지 가입이 가능하다.

그러나 보험료는 일반적으로 사망을 보장하는 종신, 정기, 장례보험보다 비싸므로 이 점은 유의해야 한다. 즉 처음부터 무심사보험의 가입을 생각할 것이 아니라 다른 일반상품의 가입여부를 확인하고 가입이 안 된다면 최후의 방법으로

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※ 보험계약자가 기존 보험계약을 해지하고 새로운 보험계약을 체결하는 과정에서
① 질병이력, 연령증가 등으로 가입이 거절되거나 보험료가 인상될 수 있습니다.
② 가입 상품에 따라 새로운 면책기간 적용 및 보장 제한 등 기타 불이익이 발생할 수 있습니다.

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