보험비교 인스밸리

24시간
상담신청
GO

보험비교사이트 인스밸리

080-566-0082

Home > 보험정보 > 실버보험관

보험 투데이

- 보험뉴스
- 보험재테크칼럼

보험 기획관

보험추천마법사

- 보험나이 계산기
- 보험 리모델링

080-566-0082

[핵심비교체크 7편] 실버보험 상품비교 포인트

2007.08.31

60891

<2007-08-30 매일경제 칼럼 기고>

실버보험 상품 비교포인트

실버보험은 50대이상의 실버 세대를 위한 실버건강보험,간병보험,장례보험을 통칭하는 말이다.

판매되고 있는 실버보험은 크게 각종 질병치료비를 보장하는 실버건강보험(효보험),골절 등 재해를 중점적으로 보장하는 상해보험,장기간 간병자금 또는 치매 간병비 등을 보장하는 간병보험, 사후 장례비용을 미리 준비하는 장례보험,누구나 진단없이 가입 가능한 무심사보험으로 구분할 수 있다.

50대 이상이 실버보험을 가입하고 싶다고 해서 무조건 실버보험을 먼저 고려할 필요는 없다. 우선 전 연령을 대상으로 판매하고 있는 건강보험이나 민영의료보험에 가입이 가능한지 확인해봐야 한다.

이 상품들도 대부분 60세~65세까지는 가입이 가능하며, 보장해주는 질병의 범위도 실버보험보다 넓을 수 있다. 또한 평균수명의 연장과 길어진 노후에 대비하여 , 보험기간이 90세까지이거나 종신토록 수술,입원 등 기초치료비를 보장하는 건강보험도 판매되고 있다.

실버보험 선택시 이전에 가입한 상품내용을 먼저 확인한 후, 가입목적에 맞는 상품을 선택해야 한다. 오래 전에 가입한 보험상품이라면, 보험기간이 80세보다 짧거나, 진단 자금 등 치료자금이 부족한 경우가 있을 수 있다.

이런 경우라면 보험기간을 80세 만기로 하거나, 부족한 부분을 보충하는 쪽으로 보험을 설계해야 한다. 실버보험은 50대이상을 대상으로 하기 때문에 보험료가 비싸다는 것을 먼저 감안해야 한다.

특히 암,주요질병 등은 나이가 많아질수록 발생률도 급격하게 증가하기 때문에 보험료도 비싸진다. 따라서 중복보장이나 과도한 보장으로 불필요한 보험료를 납입하는 일이 없어야 한다.

가입목적에 맞는 상품을 선택하고, 보험료와 보장내용을 비교

실버보험은 가입목적에 따라 건강보험,간병보험,장례보험,무심사보험 등으로 나눌 수 있는데, 상품별로 보장내용에 따라 보험료의 차이가 나타난다.

질병보다 재해의 수술,입원,골절등에 중점을 둔 실버보험은 노인성질병의 수술,입원에 중점을 둔 상품보다 저렴할 수 있다. 순수보장형으로 가입할 경우 2~3만원의 보험료로도 저렴하게 가입이 가능하다. 나이가 많을수록 재해보다는 질병으로 보장 받을 확률이 높기 때문이다.

암이나 뇌출혈과 같이 고연령에서 발생률이 높아지는 주요 질병의 진단비를 포함할 경우에도 보험료가 높아지게 된다. 따라서 가입목적에 따라 상품을 먼저 선택한 후, 비슷한 보장내용의 상품 중에서 저렴한 상품을 비교하여 선택해야 한다.

실버 보험 가입 시에는 발생률이 높은 질병에 대해서 보장하는 지 확인

상품마다 노인성질병을 보장하고 있지만, 각 상품별로 보장하는 노인성 질병의 범위가 다르다. 따라서 보장 받고자 하는 질병을 포함하고 있는지 먼저 확인해야 한다.

또 보장금액이 높지만 보장범위가 좁은 상품보다는 발생률이 높고 보장범위도 넓게 보장해주는 상품을 선택해야 한다.

따라서 특정질병 이외에 질병 또는 재해의 수술비와 입원비 보장금액도 함께 확인해야 한다. 특정질병에 대해 보장을 하고 별도로 질병 ,재해에 대한 보장이 없다면, 특정질병이외의 다른 수많은 질병,재해로 수술, 입원시 보장되는 금액이 없을 뿐더러, 그만큼 보장 받을 수 있는 확률도 낮아지게 된다.

고연령 일수록 질병 치료 기간이 길어지므로, 입원비와 수술비가 작더라도 보장이 넓은 상품을 선택하는 것이 중요하다. 또 대부분 질병 관련 보장은 1~2년 이내에는 50%만 보장해주는 삭감지급기간이 있는데, 짧은 것이 고객에게는 더 유리하다.

진단조건 및 가입가능여부 확인

기왕력이나 소득에 의해 보장이 안되는 경우도 있으니 본인이 가입 가능한 상품인지 먼저 확인해야 한다. 가입나이에 해당하더라도, 당뇨병, 고혈압 등의 경우 일부 특약 및 보험상품 가입이 제한이 된다. 또 각 상품별로 진단기준이 다르기 때문에, 진단 및 가입 절차가 쉬운 상품을 선택한다.

보장에 중점을 두고, 만기 환급형보다는 순수형으로 가입하여 보험료 절약

실버보험(생명보험상품,효보험)은 순수보장형, 만기환급형, 중도지급형의 형태로 판매되고 있다. 순수보장형과 만기환급형의 보험료 차이는 고연령이 될수록 점점 커진다.

실버보험의 경우 만기환급형일 때 보험료가 높기 때문에 만기환급형인 상품보다는 순수보장형 또는 중도지급형으로 판매되고 있다. 따라서 만기시 환급금 보다는 보장 본연의 기능에 충실하여 순수보장형으로 가입하는 것이 보험료를 절약하는 방법이기도 하다.

보험기간은 되도록 긴 상품을 선택

가능하다면 보장기간은 평균수명 이상으로 설계하는 것이 좋다. 현재 판매되고 있는 일반건강보험의 경우 90세, 종신까지 보장하는 상품이 있으며, 실버보험 중에서도 80세 이상으로 보장하는 상품을 찾을 수 있다.

특히 생존시 병원치료비를 보장 받는 상품의 경우 보장기간이 길수록 혜택받을 가능성도 커지므로 이를 고려하는 것이 좋다.

보험료 납입기간은 피보험자 본인이 가입하는 경우에는 본인의 소득이 가능한 시기와 보험료 수준을 고려하여 선택하고, 자녀가 부모를 위해 가입하는 경우라면 자녀의 경제적인 상황 등에 맞게 납입기간과 보험료를 설계하는 것이 좋다.

치매보장은 치매의 정의와 보장개시일을 꼼꼼히 확인

실버보험 가입시, 치매보장은 추가로 선택하는 것이 좋다. 판매되고 있는 실버 보험은 대부분 치매보장을 특약으로 포함하고 있다. 치매의 경우 발생률도 높을 뿐 아니라, 장기간 치료자금이 필요한 질병으로, 실버보험에서 꼭 필요한 보장이다.

치매보장특약의 경우 고액의 진단자금을 한번에 지급하는 형태와 매월 일정금액을 확정기간동안 지급하는 형태로 판매되고 있다.

치매의 보장도 보장개시일이 주보험의 보장개시일과 다를 수 있다. “치매상태”에 대한 보장개시일은 주로 계약일부터 그 날을 포함하여 만2년이 지난날의 다음날로 하며, 90일이 지난날의 다음날로 정하는 상품도 있다. 또한 재해로 인한 뇌의 손상으로 인하여 “치매상태”가 발생한 경우는 주보험의 보장개시일과 동일하다고 본다.

치매로 진단되었다고 보험금이 지급되는 것은 아니다. 보험회사가 진단일로부터 90일 또는 180일이 경과된 이후에 "치매상태"가 계속 지속되었음을 확인함으로써 진단확정이 된다.

의료실비 보상이 되는 간병보험은 중복보상 확인

간병보험은 개호간병비, 장기입원금, 의료비를 보장한다. 간병보험의 의료실비관련 특약은 상해 치료시 또는 질병 입원 치료시 의료비를 보상하는 상해의료비와 질병입원의료비가 대부분이며, 상해의료비의 한도는 100만원 ~ 1000만원, 질병입원의료비의 한도는 500만원,800만원이다. 이미 민영의료보험에 가입되어 있는 경우라면, 이 특약들은 중복보상이 되지 않는다.

고연령일수록 보장받기 힘든 뇌졸중,암과 같은 질병은 낮은 금액이라도 선택

손해보험사의 간병보험에서는 뇌졸중을 보장해주는 상품이 있다. 뇌졸중,암과 같은 질병은 고연령일수록 발생률이 높으며, 고연령을 대상으로 하는 실버보험의 경우, 보장받기 어려운 질병이므로, 낮은 금액이더라도 보장을 받는 것이 좋다.

비교 tip!
무심사보험 vs. 정기(종신)보험

무심사보험은 누구나 가입 가능한 상품이다. 현재 치료 중인 질병이 있어도, 위험 직종 이어도, 나이가 많아도 진단 없이 가입 가능하다.

무심사보험은 질병보장이나 다른 보장 없이 사망만을 보장하는 상품으로 종신형과 정기형으로 판매되고 있다.

따라서 가입 전 정기보험,종신보험등의 비교와 마찬가지로 동일조건으로 동일한 사망보장금을 보장받을 경우의 보험료를 비교해보고, 저렴한 상품을 선택하면 된다. 단, 상품별로 가입 가능한 연령이 보험기간,납입기간 별로 차이가 많으므로, 상품선택 전 가입가능한 나이인지 먼저 확인해야 한다.

무심사보험과 종신(정기)보험은 사망을 주된 보장으로 하여 차이가 없으나, 같은 연령 같은 조건으로 비교했을 때 무심사보험이 종신(정기)보험보다 더 비싸다. 따라서 진단을 받더라도 일반 정기,종신보험에 가입이 가능한 경우라면 무심사보험보다 먼저 고려해봐야 한다.

▷ 실버보험 상품비교

080-566-0082

보험포털1위 인스밸리의 모든 비교 상품은 생,손보협회 및 광고심의위원회의 심의규정을 준수하며 허위광고를 하지않습니다.

※ 인스밸리 준법감시필 제 2307-광고P-0001(2023.07.01~2024.06.30)
※ 본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
※ 보험계약자가 기존 보험계약을 해지하고 새로운 보험계약을 체결하는 과정에서
① 질병이력, 연령증가 등으로 가입이 거절되거나 보험료가 인상될 수 있습니다.
② 가입 상품에 따라 새로운 면책기간 적용 및 보장 제한 등 기타 불이익이 발생할 수 있습니다.

이용약관

개인정보처리방침

회사소개

제휴안내

사이트맵

고객센터

서울 구로구 신도림로17길 15, 온리빌딩 3층(신도림동) ㈜인스밸리 대표이사 서병남
통신판매업신고 서울구로-0766호ㅣ사업자등록번호 214-86-62782 | 보험대리점등록번호 2001048405
Copyright ⓒSince 2000 insvalley.com CO., Ltd. All rights reserved. webmaster@insvalley.com