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나의 보장자산은 얼마일까?
게시일 : 2007/04/06 조회수 : 42593

나의 보장자산은 얼마일까?
긴 인생 위험을 대비할 수 있는 보장자산을 준비하자!

요즘 나 저축씨와 이보험씨는 혼돈스럽고 불안하기까지 하다. 여기저기서 보장자산에 관해 이야기하며, 당신은 얼마나 갖고 있는지 물어 보기도 하는데 보장자산이 뭔지, 왜 필요한 것인지, 얼마나 갖고 있어야 하는지 등이 명확하게 이해되지 않기 때문이다.

1. 보장자산이란?

건강하게 경제활동을 하고 있는 동안은 소득에서 생활비, 교육비, 주거비용 등을 지출하면서 저축과 투자를 통해 자산을 늘려 가며 자녀결혼과 은퇴 후의 생활을 준비하게 된다.

그렇지만 우리는 원치 않는 사고와 질병으로 너무 일찍 사랑하는 가족 곁을 떠나거나 활동에 제약을 받아 기대하던 가족의 평화로운 생활이 위협받고, 자녀들의 꿈이 훼손당하는 위험 속에 살고 있으며, 이런 위험으로부터 자유롭다고 장담할 수 있는 사람은 없을 것이다.

자신이 제어할 수 없는 위험이 존재함을 알기에 사람들은 가족의 행복을 운명에 맡겨 두기 보다는 예방하여 두려움 없이 마음의 평화를 누리며 살아가기를 원하는 것이다. 이를 위해 자신을 대신하여 경제적 후견인 역할을 할 수 있기 위해 언제든지 실현 가능한 자산이 필요할 것이며 이를 보장자산이라 한다.

2. 보장자산이 필요한 시기와 적정규모는?

아래 그림을 보면 라이프 싸이클에 맞는 필요자금 종류와 그 규모를 쉽게 파악할 수 있을 것이다.


위 표를 보면 사회 초년생은 보유자산이 적으므로 보장자산을 미리 준비하여 예기치 않은 생활위험에 대비할 필요가 있으며, 은퇴시점에는 보유자산의 증가와 함께 자녀 독립 등으로 인하여 예측하지 못했 던 생활위험의 비중이 작아지므로 보장자산의 비중이 적은 것을 알 수 있다.
(가족이 현재의 주거수준을 유지하기를 원한다면 주거용 자산은 보유자산에서 제외해야 한다.)

3. 효율적인 준비 방법은?

보장자산의 원칙은 언제 어떤 경우든 가장의 소득을 대신할 수 있고, 일상생활수준을 초과하는 비용을 충당할 수 있어야 한다는 것이다.

따라서 보장기간은 길수록, 보장내용은 많을수록, 보장금액은 클수록 좋은 것이다. 하지만 비용 또한 상당한 것이므로 한꺼번에 준비하기보다는 경제적 상황, 자신의 연령, 가족구성, 미래계획 등 라이프 싸이클을 고려하여 정기적으로 수정·보완하는 것이 좋다.

<위험종류별 준비방법>


- 나를 위한 보장자산 준비하기 : (무)레디라이프케어보험0604 [메리츠화재]

- 가족을 위한 보장자산 준비하기 : <(무)e-참신한종신보험Ⅲ [신한생명], 삼성생명 무배당다이렉트행복설계정기보험Ⅱ [삼성생명], (무)미래에셋변액유니버셜종신보험Ⅰ[미래에셋생명]

- 노후를 위한 보장자산 준비하기 : (무)리치연금보험Ⅱ[신한생명], 변액유니버셜보험, 변액연금보험

<라이프 싸이클에 따른 준비 방법>

[ 결혼 前 ] 결혼 및 주택자금 마련을 위한 저축 portfolio에 기본보장자산을 추가한 자신을 위한 보장설계

① 질병치료와 일정기간 소득 대체할 수 있는 진단비를 포함한 민영의료보험
② 왕성한 활동기이므로 각종 사고 대비 재해상해 및 사망 대비
③ 평균수명 연장에 대비 유리한 연금지급율을 선구매하는 기본적인 수준의
연금을 준비하고 추가납입 등 다양한 부가기능 활용

[ 결혼 後 ] 주택확장 자금 중심 portfolio에 보장자산을 증액하는 가족을 위한 보장설계

① 가장이 사망할 경우 아내의 2~3년간 사회생활 준비 또는 아내의 노후생활을 대비하기 위하여 가장은 종신보험 을 준비하고, 자녀의 출생시에는 자녀를 위한 보장자산이 추가적으로 필요하므로, 그때는 비싼 종신보험을 늘 리기 보다는 자녀 독립시점까지의 정기보험을 추가 가입하여 보장자산을 효율적으로 늘릴 필요가 있다.
② 자녀의 교육비 부담이 커지기 前에 목적과 시기에 맞는 자산을 준비하기 위한 portfolio 수립하여 계획에 맞게 저축과 투자 본격화
- 단기 저축 : 적립식 펀드 및 세금우대 저축, 소득공제 활용
- 중장기 저축 : 주택확장, 중~대학 교육비, 은퇴 후 생활 계획 반영하여 변액유니버셜저축보험 및 변액연금 준비
[ 40代 이후 ]은퇴준비, 자녀독립 지원 자산 준비

① 중도인출 및 자유납입 기능 등 유연성을 갖춘 금융상품을 활용하여 과도한 교육비지출,자녀결혼 및 은퇴준비
② 은퇴 후 질병으로 인한 간병, 요양 등을 대비한 건강관련 보장자산 증액

 
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