보험비교는 인스밸리

보험상품을 구성하는 것에는 보장내용, 보험료, 보장기간 등 여러 가지가 있는데 이 중에서 보험가입 시 가장 민감하게 영향을 나타내는 것은 보험료이다.

이런 보험료의 많고 적음을 결정하는 것에는 위험률, 예정이율, 사업비 등이 있는데, 이 중 위험률이 이번에 일괄적으로 변경된다.

● 경험생명표 변경

- 경험생명표란?

보험사에서는 보험료 산출 시 전체 국민을 대상으로 하는 국민생명표가 아닌 보험 가입자들의 통계로 산출된 경험생명표를 사용하고 있는데, 이러한 경험생명표는 2000년 이전까지는 5년 주기로 변경되다가 2000년 이후에는 3년 주기로 변경되고 있다. 이번에 경험생명표가 10월부터 변경 적용되는데 2006년 5회에 이어 이번 변경은 6회째 경험생명표가 된다.

- 경험생명표가 변경되는 이유

이렇게 경험생명표를 주기적으로 변경하는 것은 시간이 지날수록 위험률도 변하게 되는데, 이것을 현실화하는데 있다. 예를 들어 의료기술의 발달 등으로 생존율이 높아져서 평균수명이 늘어나서 사망률은 점차 줄어들게 되며, 암 등 각종 질병과 관련된 위험률도 변하게 된다. 그런데 위험률은 예전 것을 그대로 사용한다면 즉, 예를 들어 현실은 1000명 10명만 사망을 하는데, 위험률은 20명 사망하고, 또는 1000명 중 10명이 암에 걸리는 데 위험률상으로는 1명이 발생한다면 현실과는 차이가 있는 보험료가 계산될 수 밖에 없어서 이를 보완하기 위하여 경험생명표가 지속적으로 변경되는 것이다.

- 보험사별 위험별 적용 방법(참조위험률)

이런 경험생명표 중 보험개발원에서 전체보험사의 data를 모아 산출하여 각 보험사에 제시하는 위험률을 참조위험률이라고 하는데, 각 보험사에서는 이러한 참조위험률을 사용하거나 아니면 보험사 자체적으로 산출한 위험률을 사용하게 된다. 현재까지는 사망률과 연금과 관련된 위험률 등은 동일한 참조위험률을 사용하였으나 10월 이후에는 이러한 위험률까지도 각 보험사별로 차이가 발생할 수 있으며, 큰 보험사일수록 자체적인 위험률을 사용하게 될 것으로 보이며, 규모가 크지 않은 일부 보험사에서는 참조위험률을 그대로 사용하게 될 것으로 보인다. 이로 인해 각 보험사별로 보험료 차이가 더 커질 수 있게 된다.

● 보험료 변경 시기

신규로 개발되는 상품은 바로 10월부터 적용되며, 기존에 판매중인 상품들은 상품별로 10월부터 12월까지 순차적으로 변경될 것으로 보인다.
예를 들어 위험률이 낮아지는 종신보험, 정기보험 등은 우선적으로 변경되며, 그렇지 않은 연금보험 등은 올해 말까지 단계적으로 진행될 예정이다.
이러한 스케쥴은 생명보험사 위주로 진행될 것으로 보이며, 손해보험사의 경우 위험률 변경을 10월에 일괄적으로 할 것으로 보인다.

● 보험상품별 보험료 변동 현황

이번에 변경되는 위험률은 크게 보면 사망률, 질병에 관한 위험률, 연금에 적용되는 위험률 등으로 나뉘어 볼 수 있는데, 사망률이 적용되는 상품에는 종신보험, 정기보험, 정기특약 등이 있으며, 질병과 관련된 위험률은 대표적으로 암, 입원, 수술 등과 관련된 것으로 상품으로는 암보험, 건강보험, 입원특약, 수술특약 등이 있으며, 생존율과 관련된 연금보험 등이 주로 변경된다.

동일한 조건에서 위험률만 변경할 경우 종신보험의 경우 최저 3% ∼ 7% 정도 낮아지며, 연금보험은 3% ∼ 8% 보험료가 인상되고, 질병보험 또한 10% ∼ 27% 정도 보험료가 올라가게 된다.

단, 이 자료는 위험률만을 감안한 자료로 다른 변경(예 : 예정이율 등)이 추가될 경우
보험료 변동 폭은 달라질 수 있다.

● 위험률 외에 추가로 변경되는 사항

보험료에 적용되는 위험률 외에 역시 보험료에 영향을 미치는 예정이율도 변경될 예정이다. 예정이율의 경우 현재보다 평균적으로 0.25% 정도 하락될 것으로 보이는데 이렇게 되면 전체적으로 보험료가 인상될 수 있다.

실제 한 보험사의 자료에 의하면 위험률과 예정이율을 동시에 반영할 경우 종신보험의 경우 남자는 변동이 없으나, 여자는 5% 정도 오르며, 암의 경우 남자는 15%, 여자는 10%, 2대질병은 남자 23%, 여자 38%가 오르고, 입원은 남자 13%, 여자 37%, 수술은 남자 11%, 여자는 17%가 오르는 것으로 나타나고 있어서 전체적으로 오르는 경우가 많다..

또한 일부 상품의 경우 내용도 변경될 예정이다. 일부 손해율이 안 좋은 보장내용의 경우 없어지거나 축소될 예정인데, 이미 일부보험사의 경우 일부 보장내용의 폐지가 확정되었다.
생명보험사 중 일부 보험사의 보장성상품은 이미 변경 내용이 10월부터 적용하는 것으로 확정되었는데, 일부 질병의 보장은 없어지면서도 보험료는 20%이상 오른다.

● 보험료 변경 시 소비자가 유의해야 하는 사항

10월부터 보험사별 / 상품별로 단계적으로 변경되므로 본인의 상황을 고려하여 가입시기를 선택할 필요가 있다.

보험료가 인하되는 상품(종신, 정기보험 등)이라면 변경 후 가입이 유리하고, 보험료가 인상되는 상품(연금, 암, 건강보험 등)의 경우에는 변경 전 가입이 유리할 수 있다.

그러나 위험률이 낮아지는 종신보험이라도 특약을 같이 선택한다면 특약의 종류에 따라 보험료가 오를 수도 있으므로 잘 선택해야 한다.

위험률 변경뿐만 아니라 예정이율도 같이 변경되므로 종합적인 고려를 해야 한다. 예정이율이 내려가면 종신, 정기보험의 일부 상품도 보험료가 인상될 수 있다.

보험상품은 한번 가입하면 80세 또는 그 이상까지 영향을 미치게 된다. 월 보험료 5만원인 보험상품 가입 시 보험료 차이가 단순히 10% 차이라고 해서, 5,000원의 차이가 아니라 5,000원씩 20년 동안 내는 경우라면 5,000원 * 240회 즉, 120만원의 차이가 발생하게 되는 것이다.

그러므로 다른 내용도 중요하지만 가입시기에 따른 보험료의 차이는 당자 눈앞에 나타나는 현실이 될 수 있으므로 가입시기가 무엇보다도 중요하다.