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1부. 오늘은 보험day 
1. 한주간 보험뉴스
2. 오늘의 이슈 - 추석명절에 활용할 수 있는 보험
- 보험상품의 보장기간은 매우 긴 걸로 알고 있는데 추석에만 보장하는 상품이 따로 있는 건가요?
추석이라는 연휴기간 동안에 발생하는 교통사고, 식중독 등 각종 보험사고에 대해 알아두면 유익한 내용을 소개하려고 하는 것인데, 별도로 연휴기간 동안에만 보장하는 단기상품도 있고, 일반적인 건강보험과 실비를 보장하는 민영의료보험과 같은 상품들 중에서도 추석때 보장을 받을 수 있는 내용들이 있습니다.
- 추석 같은 명절 기간 동안만 보장하는 상품은 어떤 상품인가요?
추석 또는 설날과 같이 특정한 기간 동안 보장하는 상품에는 3일 내지 5일 동안 보장하는 여행보험이 있습니다. 여행보험은 여행기간 동안 발생하는 사고와 질병으로 인한 사망과 치료비 등에 대해 보장을 하는 상품으로 적은 보험료로 알찬 혜택을 받을 수 있는 상품입니다.
- 보험료는 얼마나 하나요?
보험료는 보장 내용과 금액, 보험기간, 인원수 등에 따라 달라지는데 보통 5일 여행의 경우 1인 기준에서 2천원 정도이며, 4인 가족이 가입을 하면 5천원 정도가 됩니다.
- 이런 상품을 무료로도 보험혜택을 받을 수 있는 방법이 있다고 하는데 어떤 내용인가요?
방금 소개한 여행보험을 가지고 보험사나 보험을 판매하는 법인 등에서 “고향길 안심보험” 등의 이름으로 무료로 보험을 제공하고 있기도 합니다. 고객은 단지 해당 보험사 또는 판매하는 법인 등에 회원을 가입하면 보험료를 납입하지 않아도 됩니다.
- 구체적인 보장은 어떻게 되나요?
이런 상품의 보장내용은 주로 상해사망시 1,000만원 ∼ 5,000만원, 다쳤을때 병원비를 실비로 보상받을 수 있는 상해의료비가 50만원 ∼ 500만원, 질병사망시 300만원 ∼ 1,000만원, 다쳤을 때 병원비를 보상받을 수 있는 질병의료비가 50만원 ∼ 500만원, 배상책임이 200만원 ∼ 5,000만원, 고가의 휴대품에 대한 보상이 10만원 정도를 받을 수 있습니다. 이런 보장내용은 보험사의 각 상품마다 조금씩 차이가 납니다.
이중 상해의료비와 질병의료비는 입원과 통원을 모두 합한 것으로 특히 상해의료비의 경우 교통사고로 자동차보험으로 보상을 받아도 추가로 보상을 받을 수 있어서 도움이 될 수 있습니다.
- 실제로 여행보험과 무료보험으로 보장받는 경우가 많이 있나요?
우선 이동이 많기 때문에 운전으로 인한 교통사고가 많이 발생해서 교통사고로 인한 보상이 많이 발생하고 있으며, 기타로는 튀김을 하다 화상을 입은 경우, 냉동음식을 잘못 먹고 탈이 나는 경우 등의 사례가 실제로 발생하고 있습니다.
- 이런 보장은 기존에 가입되어 있는 상품으로는 보장이 안되나요?
이런 명절기간 동안의 보장은 기존에 상해보험, 건강보험, 민영의료보험 등을 가입하고 있다면 역시 보장을 받을 수 있습니다. 상해보험의 경우 사망시와 후유장해, 사고로 입원, 수술 등에 대해 보장을 받을 수 있으며, 건강보험은 아파서 입원 또는 수술을 하는 경우 보장을 받을 수 있습니다. 가장 유사한 보장을 받을 수 있는 상품이 민영의료보험인데 민영의료보험을 가입하고 있다면 위에서 언급된 보장을 대부분 받을 수 있으며, 추가로 일부 입원 등에 대해서는 추가 보장까지 가능합니다.
- 그럼 기존에 상해보험, 건강보험, 민영의료보험 등에 가입하고 있으면 이런 여행보험 등은 가입할 필요가 없는 건가요?
민영의료보험을 가입하고 있다면 보장하는 내용이 여행보험과 대부분 동일해서 별도로 가입할 필요가 없으며, 상해보험과 건강보험의 경우에는 실비 보장이 되지 않으므로 추가로 가입하면 혜택을 받을 수 있습니다.
- 이런 상품들 말고 추가로 어떤 상품들을 가입하고 있으면 추석에 혜택을 받을 수 있을까요?
운전을 많이 할 수 밖에 없어서 그로 인한 자동차사고도 많이 발생합니다. 그러므로 이에 대한 보장을 받을 수 있는 운전자보험을 가입하고 있으면 많은 도움을 받을 수 있습니다.
또한 가족 단위로 장시간 이동이 많아지면서 혼자만 운전하는 것이 가족 또는 일행이 돌아가먼서 운전하는 경우가 발생하는데 이럴 경우 자동차보험에 모든 운전자가 운전할 수 있게 되어 있다면 다행이나 대부분은 보험료가 비싸서 일부 부부 가족 등 한정된 사람만 운전할 수 있게 되어 있습니다. 이럴 경우 임시운전자특약에 가입하면 7일 , 10일 등의 단기간 누구나 운전하는데 도움이 될 수 있습니다.
다른 차량을 운전하면서 본인이 무보험차상해에 가입이 되어 있다면 자기차량손해를 제외한 다른 대인사고, 대물사고, 자기신체사고 등에 대해서는 별도의 특약 없이도 보장이 가능합니다.
- 추석 같은 명절에는 고향이라는 단어가 많이 나오면서 부모님에 대한 생각도 많이 하게 되는데, 그래서 실버보험에 대한 이야기도 많은 것 같은데?
아무래도 추석에 고향집을 찾다 보면 부모님에 대한 선물과 부모님에 대한 건강을 많이 생각하게 되는 것이 사실입니다. 그래서 추석과 같은 명절에 실버보험이 많이 언급되어 지는 게 사실입니다. 그래서 실버보험 중에서도 자식들이 부모님에게 효도를 한다는 의미에서 부모님의 건강과 관련된 저렴한 상품을 많이들 찾고 있습니다.
그렇다고 실버보험이 꼭 추석과 같은 명절에만 가입하는 상품은 아닙니다. 단지 추석 때 부모님이 더 생각나게 되어 더 많이 찾게 된다는 것입니다.
- 이런 부모님을 위한 효도 상품으로 적당한 것으로는 어떠한 상품들이 있을까요?
부모님에게 필요한 보장에는 병원실비, 치매보장, 입원보장, 수술보장, 장례보장 등을 들 수 있습니다. 병원실비와 치매보장을 위한 상품으로는 최근 100세까지 보장기간이 확대된 100세건강보험 등이 있으며, 일반 입원과 수술에 대한 보장을 하는 상품으로는 미래에셋4070웰빙케어보험과 AIG생명의 활기찬노후보험 등이 있으며 장례비 마련을 위한 상품으로는 웰엔딩보험이 있습니다. 병원실비와 치매를 보장받기 위해서는 월보험료가 7만원 이상되어야 하며, 일반 입원과 수술보장을 받을 수 있는 실버건강보험은 3만 ∽ 5만원 정도에 가입이 가능하며, 장례보험은 2 ∽ 3만원대에 가입이 가능합니다.
3. 돈도사 쇼핑몰 _ 이번주 뜨고있는 보험상품
(무)AIG평생보장암보험
최근 1~2년내 계속해서 암보험의 보장축소, 판매 종료가 이어져 왔습니다.
괜찮은 암보험을 찾으시는 많은 분들께 반가운 소식이 될 거 같습니다.
요즘 암보험 중 많이 판매되고 있고, 여러 번 소개드렸던 (무)AIG원스톱암보험과 같은 보장에 보험기간은 더 길어진 (무)AIG평생보장암보험이 새로 오픈했습니다.
우선 가장 큰 특징은 보험기간입니다. 기존 판매되고 있는 상품들은 최고 80세까지 보장이 되었는데, 이 상품은 평생동안 암에 관한 보장을 해줍니다. 5년 단위로 갱신되는 상품들도 최고 80세까지만 갱신이 되는 것과 비교한다면, 평생 암에 대한 보장을 받을 수 있다는 것이 최대 장점인 상품입니다. 80세 이후에도 90세, 100세가 되어서도 암에 대한 진단자금은 걱정하지 않아도 되는 상품입니다.
보장내용은 암으로 진단 시에는 최고 6,000만원까지 보장을 받을 수 있고, 고액암으로 진단되었을 경우에는 최고 5,000만원까지 추가로 보장받을 수 있습니다. 즉, 고액암으로 진단시에는 80세까지 암진단자금 6,000만원에 고액암진단자금 5000만원 추가해서 1억 1천만원을 최고로 보장받을 수 있으니, 자신에게 필요한 만큼 보장을 충분히 받을 수 있습니다.
단, 고액암에 대한 추가보장은 80세까지만 받을 수 있고, 2년이내에 진단시에는 진단자금의 50%만 지급이 되는 점과 유방암이나 갑상샘암의 경우에는 계약일로부터 180일이내 진단시에는 10%만 지급된다는 점은 참고하시기 바랍니다.
보험기간이 평생이기 때문에 만기시 보험료를 돌려받는 만기환급형으로는 판매되고 있지 않고
순수보장형, 건강관리형으로 판매되고 있습니다. 30세의 가입자가 20년간 납입하고, 암 진단시 4,000만원, 80세까지 고액암 진단시에 4,000만원을 추가로 보장받는 다고 가정했을 때 보험료는 남자가 44,120원 여자가 36,320원입니다.
<월보험료 : 일반암진단시 4,000만원, 고액암진단시 4,000만원추가(80세까지), 순수 20년납>
기존에 80세까지 보장하던 상품과 보험료를 비교해 보면 남자는 24%, 여자는 15% 정도가 더 많습니다. 그러나 고연령일수록 암에 대한 발생확률이 높아지고 평균 수명이 90세를 넘어 100세까지 보편화 되는 것을 감안하면 평생보장암보험이 의미가 있을 것 같습니다.
또한 기존에 암보험을 가입하고 있는 사람 중 보험기간이 짧게 되어 있거나 금액이 1~2천만 등으로 적게 되어 있어서 추가하는 경우 효율적으로 활용될 수 있을 것으로 보입니다.
종신토록 암진단시 2,000만원을 보장받게 되면 보험료는 남자 30세가 21,200원, 여자 30세는 17,400원이면 가능합니다.
그러므로 부족한 암보장을 업그레이드 하는 데 적절한 상품이라고 할 수 있을 것 같습니다.
2부. 재테크 처방전 
얼마 전 직장인 L씨(남, 35세, 기혼, 4세 딸 하나)는 친구들 모임에 갔다가 우연치 않게 보험에 관련된 이야기를 나누게 되었습니다. 결혼 전 특별히 보험에 관심이 없었던 L씨는 결혼을 하고 자녀가 생기면서 조금씩 보험에 관심을 갖기 시작한 터라 자연스럽게 친구들 이야기에 동참하게 되었습니다.
L씨의 경우 본인의 의사와 상관없이 어머니께서 가입해 두신 3건의 보험(상해보험, 건강보험, 암보험)이 있고, 아내의 경우 미혼 때부터 보험에 관심이 많았기 때문에 건강보험 1건, 암보험 3건을 가입하고 있습니다. 또한 자녀의 경우 태아 때 가입한 생명보험의 어린이보험 1건을 가입하고 있습니다.
보험료는 20만원 가량이었고 보험 중 일부는 납입기간이 얼마 남지 않아 특별한 부담 없이 유지하고 있습니다. 또한 보험상품도 종류별로 가입되어 있는 것 같아서 별생각 없이 계속 그대로 유지하면 되겠다고 생각하고 있습니다.
그런데 최근 보험에 관심을 갖게 되면서 보험도 리모델링이 필요하며 리모델링을 통해 부족한 보장을 파악하여 보완하고 중복된 보장을 정리하여 보험료를 상황에 맞게 조정하면 좀 더 합리적인 보장을 대비할 수 있다는 것을 알게 되어 본인의 가족들이 가입하고있는 상품들에 대한 리모델링을 원하고 있습니다.
현재 소득은 아내와 맞벌이를 하고 있어서 조금 보험 가입에 대한 여유가 있는 상태입니다.
질문) 상담을 신청해 주신 분의 보장내용은 어떻습니까??
L씨의 보장은 보장범위가 조금 좁고 보장금액이 적게 되어 있습니다. 상해보험의 경우 대중교통이용중 상해보장이나 교통재해보장 등 확률이 낮은 부분에 보장이 집중되어 있고, 건강보험 역시 특정항목에만 보장이 집중되어 있습니다.
암보험 역시 특정암보장에 집중되어 있고 특정암 이외의 일반암 진단자금은 1,000만원으로 적은 금액으로 설계되어 있습니다.
가장의 경우는 사망보장이 중요한데, 가장의 사망보장은 유족들을 위한 것으로, 남은 가족들이 기초생활을 할 수 있는 최소한의 금액이 보장되어야 합니다. 또한 재해보장, 암 및 주요질병보장, 수술/입원 등 기초치료보장 역시 꼭 필요한 부분인데 그러한 부분이 조금 부족하게 되어 있습니다.
아내는 특정항목의 즉 암에 대한 집중보장이 더욱 심하게 되어 있습니다. 암보험을 3건 가입하고 있어 암진단자금이 1억원 이상 보장되며 건강보험도 실제는 암보장과 몇몇 특정질병보장만 집중적으로 설계되어 있어서 전체적인 질병 보장에 있어서는 조금 아쉽게 되어 있습니다.
여성들은 연령이 증가할수록 질병에 대한 보장이 더욱 필요하므로 암 및 주요질병보장, 수술/입원 등 기초치료보장을 주의 깊게 꼼꼼히 준비해야 합니다.
질문) 보장기간 측면에서는 어떻게 되어 있나요?
L씨가 가지고 있는 대부분 보험이 90년대 후반에 가입한 것으로 보장기간이 짧다는 단점이 있습니다. 상해보험의 경우 20년만기로 45세면 보장이 끝나고 건강보험, 암보험은 70세면 보장이 끝나는 70세만기 보험입니다.
아내의 경우 건강보험은 70세, 암보험은 2건이 80세까지 보장을 받을 수 있습니다.
즉, L씨는 70세 이후 아무 보장도 받을 수 없고, 아내의 경우 70세 이후에는 암보장 이외의 아무런 보장이 설계되어 있지 않은 상태가 됩니다.
평균수명이 계속 증가하면서 보장기간에 대한 관심이 높아지고 있는데, 보장성보험의 경우 최소 80세까지 보장 받을 수 있도록 해야 하며 종신동안 수술/입원 등의 보장이 가능한 보험도 판매되고 있으니 관심을 가져볼 만합니다.
질문) 노후에 대한 보장은 어떻습니까?
L씨와 배우자 모두 노후보장이 설계되어 있지 않습니다. 젊은 연령대는 멀게만 느껴지는 노후에 대해 별생각 없이 노후보장준비를 소홀히 하는 경우가 많은데 평균수명이 증가하면서 고령화가 지속되고 노후의 생존기간이 길어지면서 노후보장에 대한 필요성이 커지고 있다. 한 살이라도 어릴 때 노후를 위해 미리 준비한다면 분명 노후생활에 크게 도움이 될 것입니다.
질문) 자녀에 대한 보장은 어떻습니까?
자녀의 경우 현재 생명보험사 어린이보험으로 장해 및 암진단, 각종 질병 및 재해로 인한 치료비에 대한 보장이 잘 설계되어 있습니다.
그러나 일상생활에서 다양한 질병과 사고에 노출되기 쉬운 어린이들의 경우 실제 치료를 받을 때 사용되는 금액을 보상해 주는 ‘실손보상’형 어린이보험, 즉 손해보험사 어린이보험도 함께 가입하면 좀 더 다양하게 보장을 받을 수 있으므로 가입을 고려한다면 더욱 합리적인 설계가 될 것 같습니다.
질문) 상담을 신청해 주신 분의 리모델링은 어떻게 하는 것이 좋을까요?
우선 가장인 L씨는 현재 가입하고 있는 상품들이 내용과 보장기간에 있어서 조금 아쉬운부분이 있으나 보험료 납입이 끝나가고 있으므로 그대로 유지를 하고, 추가로 유족보장을 위한 대비가 필요한데 맞벌이를 하시면서 여유가 있는 상태이므로 변액유니버셜보험 등을 통해 부족한 유족 보장과 장기적인 저축까지 해결하는 것이 좋을 것 같으며, 70세 이후 부족한 치료비용 등을 위해서는 100세까지 보장하는 민영의료보험을 추가로 가입하는 것이 좋을 것 같습니다.
아내는 우선 암보험 중 하나는 정리를 해도 좋을 것 같으며, 부족한 실비 보장을 위해 역시 100세까지 보장을 받을 수 있는 민영의료보험에 가입하는 것이 좋을 것 같습니다. 또한 부족한 노후대비를 위해 연금보험을 준비하는 것이 필요할 것 같습니다.
자녀는 위에서 언급한 바와 같이 실비보장을 위한 어린이보험을 추가로 가입하는 것이 좋을 것 같습니다.
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